Pregunte a GFC 013 - Cómo lidiar con la deuda posterior al divorcio

Aunque a veces pensamos que la deuda alta es una herida autoinfligida, a menudo no es el caso.

La deuda es un problema común después del divorcio.

Y a veces es incluso la causa del divorcio!

Entonces, ¿cómo lidias con la deuda después del divorcio?

Este tema fue inspirado por una pregunta de Ask GFC de Mike:

"Jeff, gracias por registrarte. Cuando tenga un momento revisaré más tu sitio web. Estoy interesado en pagar la deuda y en ordenar mejor mis finanzas. Recientemente me divorcié y ahora estoy lidiando con una cantidad excesiva de deudas. ¿Alguna sugerencia sobre cómo lidiar con eso? Revisaré su sitio en busca de ayuda también. -Micro"

Nunca me he divorciado, pero sí sé una cosa o dos sobre la deuda, y sea cual sea la causa, la solución siempre es básicamente la misma. Lo que complica la deuda después del divorcio es que generalmente viene con un conjunto de apegos emocionales y situaciones especiales. Por ejemplo, estás atascado pagando las deudas que tu ex cónyuge ayudó a crear. Parte de esto puede deberse a los enormes costos legales que conlleva el divorcio. Y, por supuesto, es un remanente negativo de una relación fallida.

Esos vínculos emocionales pueden interferir, pero eso no ayudará a tu causa. Sin embargo, una buena estrategia de pago de la deuda, y eso es en lo que nos enfocaremos aquí.

Las variables que vienen con la deuda posterior al divorcio

Mike no entra en ningún detalle con respecto a su divorcio, pero puede haber consideraciones financieras especiales que compliquen el proceso de pago de la deuda. Por ejemplo, la manutención y la pensión alimenticia de los hijos suelen estar involucradas, y en casi todos los casos en que los niños están mezclados. Esto crea una carga financiera adicional, una que reduce el flujo de efectivo y hace que pagar deudas sea especialmente difícil.

Menciono esto, aunque Mike no lo hace, porque el hecho de que pague o no estos acuerdos relacionados con el divorcio puede tener un serio impacto en el momento de la estrategia de pago de la deuda. Por supuesto, independientemente de si importan o no depende de si usted es el padre con custodia que está en el extremo receptor de los pagos, o el padre sin custodia, que en realidad está haciendo esos pagos.

Dado que la manutención de los hijos y la pensión alimenticia no son una preocupación para el cónyuge que recibe, centrémonos en el impacto sobre el cónyuge que hace esos pagos.

El sustento de menores y la pensión alimenticia se calculan de manera rutinaria como un porcentaje de sus ingresos. Dependiendo de cuántos hijos tenga, así como los ingresos del padre que tiene la custodia, los pagos pueden ser paralizantes.

De acuerdo con The Future of Children: una colaboración de la Facultad de Asuntos Públicos e Internacionales Woodrow Wilson de la Universidad de Princeton y The Brookings Institution, "El monto del premio para un niño es el 17% del ingreso bruto del padre sin custodia, el 25% para dos niños, el 29% para tres niños, el 31% para cuatro niños y el 34% para cinco o más niños". Ese es solo uno de los varios métodos utilizados para calcular la manutención infantil, y varía de estado a estado.

Si los pagos de manutención de menores son parte de su divorcio, y están tomando una cantidad significativa de sus ingresos, naturalmente le tomará más tiempo para salir de sus deudas. La salida mensual de manutención y pensión alimenticia compite directamente con su capacidad de pagar sus deudas. Es posible que tenga que liquidar sus deudas durante un período de tiempo más largo, como 10 años, contra cinco.

En circunstancias extremas, en las que la manutención de los hijos o la pensión alimenticia son particularmente altas, incluso es posible que deba postergar el plan de pago de la deuda hasta que sus hijos se hayan emancipado, y ya no se le exige hacer pagos de manutención de menores.

Asegúrese de seguir financiando su jubilación

Esto llega a un desvío potencial en el camino hacia el pago de la deuda. Los procedimientos de divorcio a menudo incluyen una Orden de Relaciones Domésticas Calificada, comúnmente conocida como "QDRO", en la que los activos de jubilación se dividen entre los ex cónyuges. Esto es muy común cuando hay una gran diferencia en los activos de jubilación de los dos cónyuges.

Por ejemplo, si un cónyuge tiene $ 200,000 en activos de jubilación, y el otro tiene $ 50,000, el tribunal muy probablemente nivelará el campo de juego. Dado que un cónyuge tiene $ 150,000 más en activos de jubilación que el otro, el tribunal puede ordenar que la mitad, $ 75,000, se transfiera al otro cónyuge.

No hay consecuencias impositivas para esta transferencia de activos de jubilación, pero puede agotar sus ahorros de jubilación si usted es el cónyuge que paga. Esta puede ser otra "deuda" que tendrá que pagar, a ti mismo.

Puede que no sea práctico tratar de compensar la diferencia completa con contribuciones adicionales, pero debe planificar continuar financiando su jubilación mientras intenta salir de sus deudas.

Es especialmente importante continuar financiando la jubilación porque un día su manutención infantil y los pagos de pensión alimenticia terminarán, y su deuda desaparecerá. Y cuando lo haga, necesitarás tener alguna cosa esperando por ti en el otro extremo.

Aunque puede ser tentador eliminar las contribuciones de jubilación y tirar todo su dinero extra a la deuda, hacerlo podría dejarlo sin preparación para la jubilación. Esta es una consideración especialmente importante si usted estará bastante cerca de la edad de jubilación cuando sus hijos crezcan, y el tiempo para prepararse para la jubilación es corto.

Es un acto de equilibrio difícil, pero debe tener la intención de continuar financiando su jubilación mientras paga su deuda.

Ahora, sobre pagar esas deudas ...

Lo sé, ¡parecía que nunca llegaríamos a este punto! Pero pagar la deuda después del divorcio es un proceso mucho más complicado. Después de terminar con el pago de pensión alimenticia o pensión alimenticia y de financiar su jubilación, ¿qué queda para pagar la deuda? Después de todo, todavía tienes que vive tu propia vida también, y eso traerá otro lote de gastos con él.

Esta es la razón por la que sugerí anteriormente que puede ser necesario tener un horizonte de pago de deuda a más largo plazo. A menos que sea un contribuyente de altos ingresos, y pueda vivir en un porcentaje muy pequeño de este, será un acto de equilibrio serio para cubrir todas sus obligaciones financieras. (¡Como si tuviera que decírtelo si ya estás divorciado!)

En este escenario, puede prever cuatro obligaciones financieras separadas en orden de importancia, en las cuales el pago de la deuda está muerto por última vez:

1. Pagar manutención o pensión alimenticia para niños (si no lo haces, podrías terminar en la cárcel),
2. Financiando su plan de jubilación (si no lo hace, podría terminar en la quiebra),
3. Pagando sus propios gastos de subsistencia, y finalmente
4. Pagar la deuda

Eso puede dejar poco para el esfuerzo de pago de la deuda. Es por eso que salir de la deuda después de un divorcio es un proceso a largo plazo. Pero finalmente el tiempo estará de tu lado. Esto es lo que quiero decir ...

Si acaba de salir de un tribunal de divorcio, puede ser todo lo que puede hacer para cumplir con los pagos mensuales mínimos de sus deudas. A medida que pasa el tiempo, y usted puede administrar mejor el flujo de caja, puede comenzar a pagar más que el mínimo en cada deuda. También puede considerar usar una estrategia de pago de la deuda, como bola de nieve de la deuda, en el cual usted paga primero su deuda más pequeña, luego pasa a la siguiente deuda más pequeña, hasta que finalmente se paguen todas las deudas.

Pero también es posible que no pueda saldar sus deudas por completo mientras paga pensión alimenticia o pensión alimenticia. Si ese es el caso, la mejor estrategia es trabajar para minimizar sus deudas, hasta que finalicen los pagos de soporte, y luego puede poner todo su dinero extra en las deudas.

Una buena estrategia en ese punto será realizar pagos adicionales en sus deudas que sean equivalentes a los pagos de manutención o pensión alimenticia de su hijo. Eso debería permitirle salir de la deuda rápidamente después de que finalicen los pagos de soporte.

Tenga en cuenta que no mencioné algunas de las "soluciones" de deuda habituales, como hacer una consolidación de deuda o sacar una línea de crédito con garantía hipotecaria? Hay buenas razones por las que no lo hice. Ambos son en realidad una cuestión de mover la deuda de una pila a otra sin pagarla. Y a menudo una casa se pierde en un divorcio, por lo que no hay seguridad para la línea de equidad de la vivienda. Puede obtener un préstamo de la familia, pero ¿realmente desea hacerlo, sabiendo que no podrá pagar el dinero durante muchos años?

Salir de la deuda es lo suficientemente fuerte en circunstancias normales. Pero tratar de salir de la deuda después de un divorcio puede ser muy complicado. Mike, mi consejo es establecer una estrategia y desarrollar una gran dosis de paciencia. No sucederá de la noche a la mañana, pero sucederá si estás comprometido con el largo plazo.