Pregúntele a GFC 009 - 3 Estrategias de dinero para el promedio Joe

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¿Entonces, Qué esperas? Haga su pregunta ahora!

Me encanta cuando los lectores hacen preguntas que involucran una serie de problemas financieros.

La razón por la que lo hago es porque ningún área de nuestras vidas financieras tiene lugar en el vacío. Cada subparte de nuestras finanzas afecta a todas las demás.

Recibimos solo un conjunto de preguntas de una autodescripción Promedio Joe:

Hola Jeff y el equipo,

Tengo algunas preguntas que puede abordar, por supuesto, si no le importa. Solo un poco de trasfondo: tengo casi 33 años con mi esposa y 2 hijos pequeños, el ingreso familiar es ~ 100k, hipoteca, préstamo de automóvil, préstamo escolar - promedio Joe ...

1. ¿Qué seguro es apropiado para mi situación: vida a término o toda mi vida y por qué?
2. ¿Cuál sería la mejor manera de ahorrar para la universidad de los niños suponiendo que tengo ~ 14 años de plazo?
3. Cualquier consejo adicional de "dinero inteligente" para un tipo como yo.
4. ¿Cuál es su opinión sobre estrategias como "SweepStrategies.com" o "truthinequity.com" para salir de la deuda más rápido que un enfoque tradicional como Dave Ramsey?

Gracias por adelantado,
Yuriy

Gracias por la serie de preguntas, Yuriy, y por los antecedentes de su familia. Hace que sea más fácil responder las preguntas de una manera que sea relevante para sus circunstancias.

Veamos cada pregunta individualmente.

1. ¿Qué seguro es apropiado - a largo plazo o toda la vida? ¿Por qué?

Para la gran mayoría de las personas, el seguro de vida a término es la mejor opción. No es solo menos costoso que toda la vida, pero mucho menos costoso! Estamos hablando de algo del orden de diez centavos por dólar. Eso es enorme.

La razón principal de la diferencia de precio es el hecho de que el seguro de vida entera incluye una provisión de inversión.

En la superficie, eso puede parecer una combinación ganadora. No solo está manteniendo un seguro de vida para su familia, sino que está invirtiendo al mismo tiempo. Como dice el refrán, eso es Matar dos pájaros de un tiro.

Pero tan bueno como eso parece, generalmente no funciona a su favor. En primer lugar, la provisión de inversión con un seguro de vida completo implica una gran cantidad de tarifas. Las tarifas son más pesadas en los primeros años de la póliza, lo que también significa que su acumulación de valor en efectivo es mínima. Eso significa que las pólizas de seguro de vida entera van en contra de usted durante los primeros años.

Pero aún más importante es que las pólizas de seguro de vida completas generalmente son una forma pobre de invertir dinero.

En la mayoría de los casos, lo haría mucho mejor si comprara la póliza a término más económica e invirtiera la diferencia (lo que pagaría por toda la vida) por su cuenta. Simplemente invirtiendo el dinero en un fondo de índice S & P 500, puede superar las inversiones de toda la vida y por un amplio margen.

Cuando era joven y tenía una familia joven, a Yuriy le iría mejor si tomaba una póliza de seguro a largo plazo. Puede obtener uno que cubra los próximos 20 años a una pequeña fracción de lo que costará para una póliza de vida entera. La prima más baja le permitirá comprar una cantidad mucho mayor de seguro de vida. Eso es increíblemente importante, porque con una familia joven está en ese punto de la vida donde su necesidad de seguro es mayor de lo que nunca será.

Y para cuando expire la póliza, sus hijos serán adultos y su necesidad de seguro de vida disminuirá.

2. ¿Cuál sería la mejor manera de ahorrar para la universidad de los niños?

Yuriy indica que tiene un tiempo de 14 años para prepararse para la educación universitaria de sus hijos. ¡Eso significa que ahora es un momento excepcional para que él haga esta pregunta!

La mejor manera para que él invierta para esa educación es a través de un Plan 529. Funciona como una Roth IRA, excepto que se utiliza para generar fondos para la educación universitaria de sus hijos, en lugar de para la jubilación. Usted contribuye al plan, y aunque sus contribuciones no son deducibles de impuestos, las ganancias de inversión en la cuenta se acumulan con impuestos diferidos.

Cuando llega el momento de retirar el dinero, se puede sacar sin impuestos ni multas, siempre que el dinero se use para pagar gastos de educación calificados. Eso incluye matrícula, libros, tarifas y alojamiento y comida. Algunos otros gastos, tales como computadoras portátiles y recursos externos también pueden considerarse calificados, siempre que así lo exija la escuela o el plan de estudios del curso.

(Los fondos retirados para fines no relacionados con los gastos de educación calificados están sujetos no solo al impuesto sobre la renta regular, sino también a una multa del 10%).

Técnicamente hablando, no existe un límite de contribución máximo que se aplica a un Plan 529. Sin embargo, la mayoría de las personas limitan sus contribuciones a $ 14,000 por año, por niño. Ese es en realidad el límite máximo anual para obsequios. Más allá de esa cantidad, debe pagar un impuesto sobre donaciones sobre la cantidad transferida, o debe presentar el Formulario 709 del IRS - Declaración de impuestos de regalo de Estados Unidos (y Transferencia de omisión de generación) para evitar el impuesto.

Si ahorra $ 14,000 por año para un niño, durante los próximos 14 años, habrá ahorrado $ 196,000, más las ganancias de inversión.Esa es una cantidad de dinero suficiente para pagar una educación universitaria de cuatro años en algunas de las mejores escuelas del país.

¿Algún consejo adicional de "dinero inteligente"?

En realidad, ¡tengo docenas! Pero intentaré limitar mis sugerencias a algunas que considero más importantes:

• Se consistente. No hay forma de obtener riquezas durante la noche, por lo que debe estar preparado para trabajar en su plan financiero durante muchos años. Eso significa protegerse contra los ciclos de calor y frío que pueden descarrilar todos sus planes y esfuerzos.
• Use la deuda con moderación. La deuda es un asesino de riqueza. No solo debe salir de la deuda una prioridad, sino que también debe evitarse en el futuro. Límite a una hipoteca de la casa, y el préstamo ocasional del automóvil.
• No seas elegante con tus inversiones. Quédese con fondos, particularmente fondos de índice. Rastrean el mercado, en lugar de invertir en las últimas acciones de moda o tendencias. Eso te hace ganar más dinero a largo plazo.
• ¡Las tasas de inversión importan! Manténgalos lo más bajo posible, y eso mejorará sus rendimientos de inversión. Los fondos de índice tienen algunas de las tasas de inversión más bajas disponibles, que es otra razón por la cual deberían ser favorecidas en su cartera.
• No te desvíes del camino. A menudo es tentador pensar que alguien más ha descubierto una "mejor manera" de riqueza. Tal vez lo hayan hecho, pero podría no funcionar para usted. Quédese con lo que sabe y trabaje para mejorar gradualmente en lo que hace.

3. ¿Qué pasa con las estrategias para salir de la deuda?

Yuriy pregunta acerca de las estrategias de eliminación de deudas, como "SweepStrategies.com" o "truthinequity.com", en comparación con los enfoques tradicionales, como Dave Ramsey.

Debo confesar por adelantado que no estoy realmente familiarizado con lo que esos dos servicios hacen para reducir su deuda. No revisé ambos sitios y tuve la impresión de que son programas de eliminación de hipotecas que se basan en el uso de líneas de crédito con garantía hipotecaria o tarjetas de crédito para acelerar el pago anticipado de su hipoteca. Pero al mismo tiempo, encontré que ambos sitios son vagos al explicar exactamente cuál es la estrategia.

Sea como sea, en última instancia, no hay sustituto para pagar deudas, aparte de hacerlo con sus ingresos u otros recursos financieros. Por esa razón, prefiero estrategias de eliminación de deudas más tradicionales, como las que ofrece Dave Ramsey y otros expertos financieros.

Lo que me gusta de Dave Ramsey es su simplicidad. El método Debt Snowball no solo es fácil de entender, sino que también reconoce el papel que desempeñan las emociones en el proceso. Por ejemplo, él aconseja que empiece por pagar su deuda más pequeña primero. Esto tiene sentido, porque es la estrategia más factible. Una vez que pagas la deuda más pequeña, entonces estás facultado para asumir la próxima deuda más pequeña.

Este método te prepara para una serie de victorias relativamente pequeñas, que te darán la confianza para lograr otras más grandes.

Casi cualquier estrategia para salir de la deuda es buena, siempre y cuando funcione para usted. Pero la simplicidad es un factor importante, y es por eso que favorecen enfoques más tradicionales.

Espero que esto responda a todas sus preguntas Yuriy, así como a aquellos lectores que tengan preguntas similares. Pero manténganlos llegando, y haré todo lo posible para responder a todos los que pueda.