Pregúntele a GFC 006: hemos maximizado nuestras tarjetas de crédito. ¿Y ahora qué?

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¿Entonces, Qué esperas? Haga su pregunta ahora!

No muchas personas incluso admiten estar en esta situación, al menos no públicamente. Pero la televidente de GFC Taylor H. se ha mostrado clara, lo que significa que se está posicionando para hacer algo positivo al respecto.

Aquí está su pregunta:

Jeff,
¿Cuál es la forma más rápida y más eficiente de pagar la deuda de la tarjeta de crédito? Mi esposo y yo compramos una casa hace casi dos años. Después de ser tarjeta anti-crédito durante cuatro años, nuestro prestamista hipotecario nos recomendó que cada uno abriera uno para aumentar su puntaje de crédito y, a su vez, reducir nuestra tasa de interés. Desafortunadamente, seguimos su consejo, y ahora cada uno de nosotros tiene tarjetas al límite (¡un total aproximado de $ 7000)! Está causando una enorme presión financiera sobre nuestro matrimonio para pagar más que el mínimo cada mes.

Gracias,
Taylor H.

No te patees por estar en esta posición, Taylor. Mucha gente se mete en este aprieto, y a menudo sucede después de comprar una casa. Eso es, al menos en parte, porque casi siempre hay más gastos asociados con la propiedad de una casa que con el alquiler. En tu caso, tú mayo han recibido algunos malos consejos en el camino, pero vamos a hablar de eso.

Veamos qué podemos hacer para enderezar todo esto.

Primer pedido de negocios: elimine las tarjetas de crédito

Lo primero en cualquier crisis es detener el sangrado! Dado que las tarjetas de crédito son la fuente (pero no la causa) del sangrado en este caso, debe guardarlas. Eso significa ponerlos en algún lugar fuera de la vista, donde no estarás tentado de usarlos.

En la misma línea, deseche inmediatamente cualquier correo electrónico o correo regular que le ofrezca una nueva tarjeta de crédito. Este es un buen momento para informarle que el gasto en tarjetas de crédito puede convertirse fácilmente en una adicción. Lo último que desea hacer es abrir nuevas líneas de crédito.

Ahora te digo que guardes las tarjetas de crédito, pero estoy específicamente no diciéndole que cierre las líneas. La persona con quien habló con la hipoteca estaba realmente en el camino correcto, si ella recomendaba sacar un par de tarjetas de crédito como una forma de aumentar su puntaje de crédito. El puntaje de crédito más alto que resultará, le permitirá obtener una mejor tasa en la refinanciación de su hipoteca. Las tarjetas de crédito realmente lograrán ese objetivo cuando les pagas.

El verdadero problema no eran las tarjetas de crédito, sino lo que tú y tu esposo hicieron una vez que los obtuviste. De eso es de lo que hablaremos a continuación.

Analiza cómo llegaste a esta posición

Las tarjetas de crédito no causan que las personas se endeuden simplemente hacen que sea más fácil llegar allí. Estoy seguro de que cuando su asesor hipotecario le recomendó que obtenga algunas tarjetas de crédito, no pensaba que usted las pagaría al máximo. Las razones por las que lo hizo son algo en lo que usted y su esposo realmente deben pensar.

Dado que solo han pasado dos años desde que abrió las cuentas de la tarjeta de crédito, saque las declaraciones y revise exactamente en qué gastó el dinero.

Esto indicará al menos dos posibilidades, y que en realidad lo llevó a endeudarse le ayudará a determinar cómo salir de él:

1. ¿Usó las tarjetas de crédito para gastar un montón de dinero para comprar un montón de cosas que quería, pero que en realidad no necesitaba, o
2. ¿Usó las tarjetas de crédito para pagar los gastos necesarios que sus ingresos no cubrían?

Si es # 1, necesitarás controlar tus impulsos de gasto. Las tarjetas de crédito le dan la capacidad de comprar lo que no puede pagar en este momento. Si pagarlos es un problema, probablemente será mejor sin tarjetas de crédito por completo.

Pero si es el n. ° 2, su situación puede ser más complicada. Podría ser una indicación de que tiene ingresos insuficientes para respaldar su estilo de vida. Por ejemplo, si ha estado utilizando las tarjetas de crédito para pagar alimentos y servicios públicos, porque sus ingresos cubren el pago de la casa y otros gastos necesarios, su costo de vida básico puede ser demasiado alto.

Evalúe cuidadosamente qué situación es. Si es # 1, debes controlar tus hábitos de gasto. Pero si es el n. ° 2, es posible que tenga que considerar seriamente reducir su costo de vida básico o aumentar sus ingresos, de modo que pueda lograr un equilibrio en su situación financiera. El uso excesivo de la tarjeta de crédito puede indicar que falta saldo.

Encuentre un flujo de efectivo adicional en su presupuesto

Ahora vamos a la mecánica de salir de la deuda. Para hacerlo, deberá crear espacio adicional en su presupuesto para pagar sus deudas. Has indicado que las deudas están causando tensión financiera, lo que me dice que tu presupuesto se ha reducido bastante.

Usted y su esposo deben sentarse y hacer un análisis profundo de lo que constituye su presupuesto mensual. Eso incluye ingresos y gastos, grandes y pequeños. Necesita saber exactamente en qué entra y exactamente qué está pasando. Eso te dirá con cuánto tienes que trabajar. Si no sabes por dónde empezar, hay muchos herramientas presupuestarias eso puede ayudar.

Lo más probable es que deba recortar algunos gastos.Revise con cuidado cada línea de su presupuesto para determinar si el gasto es completamente innecesario o si puede reducirse. Si no es necesario, finalice la fuente del gasto. Si se puede cortar, hágalo y hágalo rápidamente.

Busque fuentes de ingresos adicionales

Con sus finanzas tan ajustadas como están, recortar su presupuesto probablemente no produzca el tipo de dinero extra que necesita. Uno de ustedes o ambos pueden necesitar buscar maneras de aumentar sus ingresos.

Hay muchas posibilidades aquí. Uno de ustedes puede encontrar un trabajo mejor remunerado. O tal vez puede participar en un programa de bonificación o recomendación en el trabajo. De lo contrario, es posible que deba considerar obtener un trabajo a tiempo parcial. No, no será fácil, pero puede ser un paso necesario hasta que paguen sus tarjetas de crédito.

También debe considerar si tiene alguna propiedad personal que pueda vender por dinero en efectivo rápido. Comience mirando cualquier cosa que haya comprado con sus tarjetas de crédito. Si no lo necesita, intente venderlo. Probablemente pueda encontrar varios cientos de dólares en artículos para vender en su casa, y eso puede comenzar a pagar las tarjetas.

Asegúrate de tener ahorros adecuados

La mayoría de las estrategias de pago de deuda ignoran este paso. Pero dado que su situación financiera es limitada, es un paso adicional que puede tener que tomar.

Si al analizar la causa de su deuda determina que puede estar viviendo por encima de sus posibilidades, es posible que necesite crear un colchón de efectivo antes de pagar las tarjetas de crédito. Esto le dará la oportunidad de contar con ahorros, en lugar de tarjetas de crédito, cuando tenga una necesidad financiera repentina. Asegúrese de poner este efectivo en una cuenta de ahorros separada donde no lo vea en su cuenta corriente.

Si puede salir de la dependencia que puede haber acumulado con sus tarjetas de crédito, eso lo llevará a la mitad del proceso.

Emplea la bola de nieve de la deuda

En cuanto a pagar sus tarjetas de crédito, me gusta el método de la bola de nieve de la deuda. La idea fue originada por Dave Ramsey, y se la conoce como "bola de nieve" porque comienza pequeña, pero crece a medida que avanza.

Con respecto a las tarjetas de crédito, esto significa pagar primero el saldo más bajo de su tarjeta de crédito. Esto se recomienda porque pagar la línea de crédito más pequeña será la más factible. Pero una vez que se haya eliminado esa línea de crédito, junto con el pago mensual adjunto, tendrá aún más espacio en su presupuesto para pagar la deuda más grande siguiente.

Sigues haciendo eso hasta que pagues todas tus tarjetas de crédito. Cada pago ayuda a habilitarlo para sacar la próxima tarjeta de crédito.

Espero que esto ayude a su situación Taylor, así como a cualquier otra persona que pueda estar luchando con el mismo problema. Todo lo que necesita es un plan, y puede hacerlo realidad.