Pregúntale a GFC 004: ¿Cómo se aprovecha al máximo la bancarrota?

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¿Entonces, Qué esperas? Haga su pregunta ahora!

Esta pregunta de GFC TV nos llegó de Beth, y es importante en lo que respecta a las finanzas personales, ya que miles de familias se declaran en bancarrota cada año:

Mi pregunta que me gustaría que se cubriera es esta: ¿cómo hace una persona / pareja para hacer el mejor uso de una quiebra? Más específicamente: ¿Cuáles son las principales prioridades cuando se trata de obtener educación financiera? Cuando se da de baja la bancarrota, ¿cuál es la mejor manera de garantizar un futuro financiero seguro? Actualmente estoy trabajando en un libro electrónico sobre cómo salir de la bancarrota. Mi esposo y yo archivamos bancarrota sin tener una idea de cómo afectaría nuestras vidas. Honestamente, no sabíamos cómo estar en bancarrota. Suena extraño, lo sé.

He hecho cientos de horas de lectura y ahora me doy cuenta de que una quiebra no es un nuevo comienzo a menos que se realice un trabajo importante dentro del tiempo del plan, y tal vez incluso antes de la presentación. Ha sido bastante devastador en todas las áreas.

Realmente necesitaba un libro para ayudarme emocional y financieramente. Con información que nunca es proporcionada por un abogado. Todavía tengo que encontrar ese libro, así que lo estoy escribiendo, y realmente necesito un consejo de expertos, ¡así que pensé que esta oportunidad de escuchar de usted sería increíble!

Gracias Beth! Primero que nada, idea brillante al escribir un libro sobre el tema. No estoy familiarizado con un libro así, lo que podría convertirlo en un tema excelente para que lo apuñales. Y nadie podría hacer un mejor trabajo que alguien que haya pasado por eso.

Existe la versión legal de la bancarrota, de la cual sospecho que se trata la mayoría de los libros publicados, y la vista desde la primera línea, y eso es lo que debe cubrirse. Tome notas a medida que avanza y construya el libro en torno a su experiencia de la vida real. Creo que será un ganador.

La bancarrota es un tema amplio, así que intentemos dividirlo en etapas.

Quiebra: la gran imagen

La mejor descripción de bancarrota que he escuchado es que es una tiempo de espera de crédito. Es decir, es un momento en que la espita del crédito fácil ya no está disponible para usted. En un nivel más técnico, es un proceso legal que le permite salirse de ciertas deudas (pero no todas), brindándole la oportunidad de reagruparse y avanzar en la vida sin todas las limitaciones que crea la deuda.

Básicamente, le permite limpiar la hoja de cálculo de la deuda, para que pueda comenzar de cero. Esa es la buena parte.

El lado más oscuro es que también puede ponerte en una camisa de fuerza financiera, al menos por un tiempo. Una vez que se declara en bancarrota, ciertas opciones estarán cerradas para usted o muy difíciles de obtener. Esto puede aplicarse a varios frentes en su vida, incluido el empleo, obtener crédito nuevo, comprar o alquilar una casa.

La bancarrota afecta cada una de estas áreas de varias maneras. Debe considerar qué son y qué puede hacer para prepararse para ellos.

Empleo después de la bancarrota

En primer lugar, puede estar seguro de que no puede ser despedido de su trabajo debido a una quiebra. Si lo hacen, es posible que pueda iniciar una demanda por despido injustificado en su contra.

El principal problema con el empleo es solicitar un nuevo trabajo con una bancarrota en su informe de crédito. Las agencias gubernamentales no pueden discriminarlo por bancarrota, pero los empleadores del sector privado no tienen esa limitación.

Al solicitar algunos trabajos, la bancarrota puede no importar, especialmente si tiene algunos años. Pero en ciertos trabajos, generalmente aquellos en los que maneja dinero, una bancarrota puede descalificarlo. Esto puede incluir trabajos en contabilidad, teneduría de libros, banca, inversiones o cualquier puesto con responsabilidad financiera.

Es prácticamente imposible ocultar la quiebra de un empleador. La mayoría de las solicitudes de empleo preguntan específicamente si se ha declarado en bancarrota en los últimos siete años. Si dice que no, y el empleador descubre que sí, su solicitud finalizará. Además, se presentará una declaración de bancarrota cuando el empleador obtenga su informe de crédito. La bancarrota del capítulo 7 permanece en su informe de crédito por hasta 10 años, mientras que el capítulo 13 se queda solo por siete.

Si está considerando declararse en bancarrota, debe planear quedarse en su trabajo actual por el tiempo que pueda después de los hechos. Sus perspectivas de obtener un nuevo empleo mejorarán a medida que pase el año. Si necesita encontrar un trabajo, lo mejor que puede hacer es revelar su bancarrota por adelantado y explicar los motivos.

El empleador puede ser comprensivo en función de su honestidad y las razones detrás de la quiebra. También puede ofrecerle que la quiebra le permitió estar exento de obligaciones financieras, lo que le permite hacer su trabajo sin que le preocupen las deudas.

Solicitar crédito después de una bancarrota

Es importante comprender que, si bien la quiebra lo liberará de la mayoría de las deudas, existen excepciones. De hecho, hay un total de 19 deudas que no son descargables. Para la mayoría de las personas, las deudas no descargables más importantes son préstamos estudiantiles, deudas tributarias de menos de tres años de antigüedad o montos impagos adeudados por manutención infantil.Pero las deudas más comunes, incluyendo tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas, préstamos a plazos, préstamos comerciales y deudas médicas, pueden ser canceladas.

Con respecto al nuevo crédito, es posible que se sorprenda al saber que hay algunos prestamistas que le otorgarán crédito recién salido de la bancarrota. Pero estos son principalmente de la variedad subprime, que cobrará tarifas rígidas y tasas de interés, y generalmente para préstamos a muy corto plazo. Estos incluyen préstamos de día de pago e incluso ciertos préstamos de auto de alto riesgo. También puede obtener ofertas para líneas de crédito garantizadas y, finalmente, líneas no garantizadas con límites de crédito muy bajos, como $ 500.

En cuanto a todas las bonitas tarjetas de crédito convencionales, con ofertas introductorias de tasa cero o programas de recompensas, puede olvidarse de ellas por algunos años. Lo mismo ocurrirá con los préstamos automáticos de baja tasa. Si necesita solicitar una hipoteca, normalmente necesitará un mínimo de dos años desde la quiebra, pero podría ser más larga.

La mejor estrategia después de los hechos es descubrir cómo vivir sin crédito.

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Debe ir por un período de tiempo cuando el crédito esté completamente fuera de la pantalla de su radar. Eso significa pagar en efectivo, no comprar nada por lo que no pueda pagar en efectivo, y mantener el hábito estricto de ahorrar dinero regularmente.

Este punto es crítico: debe pasar de confiar en el crédito a confiar en los ahorros.

El uso excesivo de crédito es la causa principal de la quiebra. Ahorrar dinero es la mejor solución. Debe aprovechar la quiebra como una oportunidad para hacer esta conversión en su vida. Probablemente será la mayor garantía de que nunca volverá a encontrarse en una situación de quiebra.

Comprar o alquilar una casa o apartamento después de una bancarrota

Como se indicó anteriormente, generalmente necesitará un mínimo de dos años para aprobar después de su bancarrota antes de solicitar una hipoteca a compra una casa. Las reglas son menos estándar cuando se trata de alquilar. Dependerá del propietario o del complejo de apartamentos sobre cómo le afectará.

La mejor estrategia en lo que respecta a su situación de vivienda es permanecer donde usted vive por lo menos dos años después de la quiebra. En términos generales, una vez que pasen dos o tres años, sus posibilidades de obtener un alquiler o una hipoteca mejorarán.

Si necesita absolutamente encontrar otro lugar para vivir, se preferirá alquilar. Esto se debe a que poseer una casa implica mayores gastos, particularmente en lo que respecta a reparaciones y mantenimiento.

Si necesita encontrar un nuevo alquiler, es posible que deba tener un cofirmante en el contrato de arrendamiento, o estar preparado para ofrecer seguridad adicional. Ofrecer uno o dos meses adicionales de seguridad puede ser de gran ayuda para consolar a un inquilino nervioso.

La declaración de bancarrota nunca se debe tomar a la ligera, ni se debe considerar una tarjeta para salir de la cárcel. Sí, puede liberarte de aplastantes deudas actuales, pero también creará nuevos obstáculos en tu vida. Comprenda cuáles son esos obstáculos, y evalúe cuidadosamente si eso será mejor que encontrar alguna otra forma de lidiar con sus deudas actuales.