¿Son las uniones de crédito tan buenas como los bancos? ¿Cómo se comparan?

Cuando se trata de dónde deposita su dinero, puede ser difícil elegir entre una cooperativa de crédito y un banco. Se ven iguales en el exterior, pero ¿son realmente el mismo tipo de institución financiera? ¿Cuál es mejor para sus ahorros y cuentas de cheques?

Aquí está lo más bajo sobre lo que es una cooperativa de ahorro y crédito y si es adecuada para sus finanzas.

¿Qué es una unión de crédito?

Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito, como los clientes del banco, tienen acceso a cuentas de cheques y de ahorro, CD, productos de préstamos y tarjetas de crédito. Lo que hace que una cooperativa de crédito sea diferente de cualquier banco es que en realidad es una institución financiera cooperativa que es propiedad y está controlada por sus miembros. Sus miembros son los que usan la institución, como las personas que tienen una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o un préstamo. El propósito de la cooperativa de ahorro y crédito es promover los ahorros y proporcionar crédito a sus miembros.

Una gran diferencia es que las cooperativas de crédito son compañías sin fines de lucro, mientras que los bancos se centran en las ganancias. Esto significa que las cooperativas de ahorro y crédito tienden a tener sus mejores intereses en mente. Esta es también la razón por la que no verá tantas ofertas promocionales o anuncios de cooperativas de crédito. Si bien una cooperativa de ahorro y crédito no busca ganancias financieras de sus clientes, aún cobran recargos por mora y APR por préstamos. Dado que los bancos tienen fines de lucro, también es más probable que asuman mayores riesgos y cobren a sus clientes tarifas más altas y tasas de ahorro más bajas en tiempos difíciles.

Como una cooperativa de ahorro y crédito está compuesta de miembros, todos los miembros deben estar relacionados de alguna manera. Por ejemplo, una cooperativa de crédito para maestros será solo para aquellos que son maestros. Una cooperativa de ahorro y crédito estándar puede requerir que esté relacionado o conozca a otro miembro de una cooperativa de ahorro y crédito o viva en un área determinada (hay muchas cooperativas de ahorro y crédito centradas en el condado). Si bien esto puede parecer desalentador, la mayoría de las personas podrán asegurar el acceso a una cuenta de cooperativa de ahorro y crédito.

Tampoco tiene que preocuparse de poner su dinero en una cooperativa de ahorro y crédito. Muchas personas piensan que dado que las cooperativas de crédito son diferentes a los bancos, ofrecen poco en términos de seguridad financiera. Esto simplemente no es verdad. Al igual que la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) asegura los depósitos bancarios regulares, los depósitos en una cooperativa de crédito están asegurados hasta $ 250,000 por la FCUA (Asociación Federal de Cooperativas de Ahorro y Crédito). Además, cuando se mira la última crisis financiera, más bancos cerraron su negocio en comparación con la cantidad de uniones de crédito que se hundieron.

Beneficios de una cooperativa de crédito

Una cooperativa de crédito puede ofrecer muchos beneficios sobre un banco tradicional. Aquí hay solo algunos:

• Mejores tasas de ahorro y préstamos: Algunas cooperativas de ahorro y crédito tienen mejores tasas de ahorro que otros bancos locales. Por supuesto, los bancos en línea tienden a ganar cuando se trata de la tasa de interés más alta, ya que no tienen los mismos gastos asociados con las ubicaciones de ladrillo y mortero. Según S. News, "la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito informa que a junio de 2014, los préstamos a cinco años para automóviles nuevos en los bancos tienen una tasa de interés promedio de 4,88 por ciento, en comparación con el 2,74 por ciento para las cooperativas de ahorro y crédito".
• Tarifas más bajas: Aunque las uniones de crédito aún cobran tarifas, pueden cobrar una cantidad menor. Por ejemplo, los bancos tradicionales cobran una tarifa de sobregiro de $ 35, mientras que algunas cooperativas de crédito locales solo pueden cobrar $ 25. Es más probable que las uniones de crédito tengan saldos de cuenta mínimos bajos o nulos, lo que significa que no tendrá que pagar una tarifa mensual para mantener una cuenta de ahorros o de cheques.
• Mejor servicio: Como las cooperativas de ahorro y crédito están centradas en los miembros, puede esperar un mejor servicio. Es agradable ir a una pequeña sucursal y ser recibido por un banquero que te conoce.
• Más Flexibilidad: Los bancos más grandes no suelen tener el tiempo o los recursos para controlar las solicitudes de préstamos e hipotecas. Debido a esto, automáticamente rechazarán un préstamo basado en números. Las cooperativas de ahorro y crédito, por otro lado, analizan las solicitudes de préstamos basadas en la imagen completa. Miran más profundo que solo su puntaje de crédito y pueden extender préstamos basados ​​en el mérito. También están más dispuestos a hacer excepciones por circunstancias únicas, como trabajar por cuenta propia o tener una bancarrota en su registro.
• Ellos son parte de la comunidad: Es más probable que las cooperativas de crédito participen en eventos comunitarios y obras de caridad.

Desventajas de las cooperativas de crédito

• Accesibilidad: Si realiza operaciones bancarias con uno de los nombres importantes, como Chase, es probable que encuentre fácilmente un cajero automático o una ubicación bancaria en casi cualquier ciudad. Los bancos y los cajeros automáticos de Chase están en todas partes, incluso en las cadenas populares de supermercados y tiendas CVS. Por otro lado, las cooperativas de ahorro y crédito están destinadas a servir a una comunidad, por lo que generalmente solo hay una o dos ubicaciones en un área. Tener una cuenta de cheques con una cooperativa de ahorro y crédito podría hacer que viajar sea más difícil, ya que tendrá que depender de otros cajeros automáticos por dinero en efectivo, lo que puede costar de $ 3-5 por transacción. Consulte con su cooperativa de ahorro y crédito local para ver si ofrecen reembolsos de tarifas de ATM.
• No tantas campanas y silbatos: Como los grandes bancos tienen mucho dinero a su disposición, puede apostar que tendrán tecnología de punta. Es posible que una cooperativa de crédito local no tenga la tecnología bancaria que desea, como una aplicación, cambio de cheques a través de su teléfono inteligente, pago de facturas en línea o tarjetas EMV. Sin embargo, muchas cooperativas de ahorro y crédito están tratando de mantenerse al tanto de lo que está al día, por lo que puede estar gratamente sorprendido por la actualización de su ubicación local.
• Recompensas bajas: Cuando se trata de recompensas de reembolso mediante el gasto en tarjetas de crédito, muy pocas cooperativas de crédito lo tienen.De hecho, según bankrate.com, "algunas tarjetas emitidas por bancos ofrecieron hasta un 6 por ciento de reembolso en efectivo en ciertas categorías de gastos, las tarjetas de crédito emitidas por uniones sindicales alcanzaron el 1,5 por ciento." Si va a obtener una tarjeta de crédito , también puede utilizarlo para su beneficio obteniendo la mayor cantidad posible de una recompensa por el gasto.

¿Pueden las uniones de crédito competir con los bancos?

Entonces, dado que las cooperativas de crédito están ahí para servir a sus miembros, ¿pueden competir con tasas de ahorro y tasas de préstamos en comparación con los bancos?

Algunas cooperativas de ahorro y crédito ofrecen la misma tasa de ahorro y tasas de préstamo que ofrecen los bancos tradicionales. Lo que generalmente no encontrará, sin embargo, son ofertas promocionales para registrarse en una cuenta. Dado que los bancos más grandes son todos acerca de las ganancias, tienen más dinero dedicado a publicidad y promociones.

Por ejemplo, Discover Bank generalmente ofrece uno de los mejores rendimientos en su cuenta de ahorros de alto rendimiento si deposita $ 500 o más.

Cuando investiga las tasas bancarias más bajas o las mejores tasas de préstamo, es posible que note algo. No hay muchas cooperativas de ahorro y crédito enumeradas en los sitios financieros populares. Esto no se debe a que su cooperativa de ahorro y crédito local no ofrezca buenas tarifas. En cambio, es más probable que los grandes bancos ofrezcan un cobro a los sitios web que promocionan sus productos, lo que hace que el sitio sea más propenso a presionar a un banco en particular o alabarlo.

Cómo encontrar la unión de crédito correcta

Dado que las cooperativas de crédito son locales, existe una buena posibilidad de que uno de sus amigos o familiares tenga una cuenta en una cooperativa de ahorro y crédito local. Pregúnteles sobre esto y vea si les gusta. Además, puede visitar MyCreditUnion.gov o NCUA. Si hay varias cooperativas de ahorro y crédito a su alrededor que son elegibles para que se una, tómese un tiempo para comparar sus tarifas y ofertas. ¿No está seguro si califica para ser miembro? Lo más fácil es preguntar. Muchas cooperativas de crédito tienen pautas fáciles para unirse.

En resumen: ¿Qué es mejor, una cooperativa de crédito o un banco?

¿Es una cooperativa de ahorro y crédito la mejor opción para usted? La respuesta realmente depende de lo que quiere en una institución financiera. Si desea accesibilidad y la capacidad de sacar provecho de grandes promociones y recompensas, entonces un gran banco puede ser lo suyo. Sin embargo, si desea tener una institución financiera que se preocupe por usted y sus finanzas, entonces una cooperativa de ahorro y crédito gana sin límites. Solo pregúntele a las personas que han acumulado tanto en un banco como en una cooperativa de crédito, y la mayoría de las veces, dirán que prefieren la cooperativa de ahorro y crédito.

Cuando se trata de tasas, los principales bancos competitivos y las cooperativas de crédito tendrán tasas muy similares en productos financieros. Como la mayoría de las tarifas son competitivas, puede enfocarse en otras características que le interesan.

Para mí, mi banco de elección es USAA. Puede ver en mi sección de herramientas gratuitas las otras herramientas financieras que uso, y en su mayoría son grandes bancos. En mi experiencia, he encontrado un mayor interés en mis ahorros y tasas de préstamos más bajas al encontrar bancos importantes en línea. Cada vez que he comprado cooperativas de crédito locales para préstamos de automóviles y viviendas, siempre han sido aproximadamente un 0,50% más altas que las mejores tarifas en línea ofrecidas por los principales bancos. Esa es una gran diferencia en un préstamo hipotecario.

Lectores, ahora es su oportunidad de influir. ¿Alguna vez ha tenido experiencia con una cooperativa de crédito? ¿Te gustan más que los bancos tradicionales? ¿Por qué o por qué no?