Cosas a considerar antes de solicitar préstamos estudiantiles 💲💲💲

Hable con cualquiera que esté pagando sus préstamos estudiantiles y probablemente le digan que hay muchas cosas que ellos no sabían o desearían que hubieran hecho de manera diferente cuando obtuvieron sus préstamos estudiantiles.

Una de las ideas erróneas más populares sobre la deuda de préstamos estudiantiles es que es una "buena deuda". Aunque es cierto que endeudarse para pagar la escuela es probablemente una mejor idea que endeudarse para pagar un televisor de pantalla grande, al final ambas deudas deben ser devueltas. La deuda es deuda, no importa cómo la llame.

Para los estudiantes que se preparan para ir a la escuela este otoño, posiblemente haya sido más fácil obtener un préstamo estudiantil. Numerosos bancos, compañías de tarjetas de crédito e instituciones financieras ofrecen aprobación instantánea a través de Internet o por teléfono. Hablando de mi experiencia personal, cuando estaba financiando mi educación, mi progresión de pensamiento fue la siguiente: la escuela a la que asisto cuesta X dólares, tengo dólares en Y, obtendré un préstamo por Y dólares.

Cosas como la tasa de interés y los plazos de amortización quedaron atrás con respecto a la velocidad y la eficiencia. En mi caso, decidí que necesitaba un préstamo por $ 6,000. Fui al sitio web de mi banco, ingresé mi información y me aprobaron al instante. Algunas escuelas lo hacen aún más fácil: firme una nota de pago principal una vez cuando esté en su primer año (que demora 5 minutos), y aprobarán instantáneamente su préstamo cada trimestre hasta que se gradúe, sin pensar en nada.

Nunca por un momento consideré si podía pagar la deuda en la que me estaba metiendo. El objetivo de este artículo es ilustrar las cosas que cada estudiante universitario y cosignatario debe considerar antes de solicitar préstamos estudiantiles.

Préstamos estudiantiles comparados con otras formas de deuda

Los préstamos estudiantiles son una forma única de deuda a diferencia de todos los demás. La diferencia más importante entre la deuda de préstamos estudiantiles y la mayoría de los demás es que la deuda de préstamos estudiantiles casi puede nunca ser despedido por bancarrota. Para el joven de 18 años que está a punto de ingresar a la universidad, la bancarrota es probablemente lo más alejado de su mente. Sin embargo, es una consideración crítica, porque cualquiera que esté a punto de firmar un préstamo estudiantil necesita comprender que no importa lo que haga, esa deuda los seguirá. Si no paga sus facturas de préstamos estudiantiles, entra en mora, su prestamista puede embargar su salario y usted no puede detenerlo. Solo recuerde la historia acerca de la señora a la que se le había confiscado su Seguro Social para que pagara sus préstamos estudiantiles.

TODOS los prestatarios, sin importar qué tan seguros estén de sus perspectivas de trabajo, necesitan entender esta dinámica. En primer lugar, si está pidiendo prestado un préstamo casi sin protección de bancarrota, debe asegurarse de obtener una tasa de interés más baja. El prestamista asume menos riesgos, y eso debería reflejarse en los términos de su acuerdo. En segundo lugar, debido a que los prestamistas saben que siempre pueden cobrar estos préstamos, no tienen ningún incentivo para trabajar con usted para ayudar a pagarlo. Compare esto con una compañía de tarjeta de crédito. Si debe $ 20,000 y le dice a su compañía de tarjeta de crédito que está luchando con los pagos y está considerando la bancarrota, harán un gran esfuerzo para asegurarse de que recolecten tanto como sea posible de usted. Una compañía de préstamos estudiantiles no tiene ningún incentivo para hacerlo; ellos saben que están recibiendo su dinero de usted.

Por lo tanto, nos queda un hecho innegable: si pide prestado un préstamo estudiantil, es mejor que esté seguro de que puede devolverlo. La garantía del préstamo estudiantil es USTED: su capacidad de pagarla en el futuro en función de sus ingresos.

¿Puedo pagar mi préstamo estudiantil?

Para comprender completamente si puede o no puede pagar un préstamo estudiantil, necesita conocer la tasa de interés de su préstamo, los aranceles de originación y cuándo comenzará a pagarlo. Por el bien del ejemplo, supongamos que tiene algunas becas, un poco de ayuda desde casa, y porque fue lo suficientemente inteligente como para ir a una escuela estatal, solo necesita pedir 10k al año. ¿Adivina cuánto le costará un mes cuando se gradúe?

Con el fin de obtener ese 10k para su primer año, digamos que puede encontrar un préstamo con una tasa de interés del 5% y una comisión de originación del préstamo del 2%. Algunos encontrarán estos números altos, otros bajos, pero definitivamente son razonables y hacen las matemáticas un poco más fáciles. Si pide prestado esos $ 10k, inmediatamente se convierte en $ 10,200.00 debido a la tarifa de originación. Debido a que estás en la universidad, es probable que no puedas pagar el préstamo, por lo que el interés seguirá creciendo. Suponiendo que se comprenda mensualmente, si saca un préstamo por $ 10,000 en su primer año, habrá aumentado a $ 12,453.13 cuatro años después. El mismo préstamo de su segundo año tendrá un saldo de $ 11,847.02, el préstamo de 10k de su tercer año habrá aumentado a $ 11,270.40, y su préstamo de 10k más reciente ya tendrá un saldo de $ 10,721.85. Es decir, si sacas solo 10k al año durante cuatro años, al momento de graduarte deberás pagar un total de $ 46,292.40.

En el plan de pago estándar de 10 años, deberá pagar $ 491.00 por mes. Eso significa que incluso si encuentra un buen trabajo pagando 60k al año, casi el 10% de sus ingresos se destinará a préstamos estudiantiles para la próxima década. ¿Qué harás si puedes encontrar un trabajo en ese nivel de ingresos?

El objetivo de este ejercicio no es alertarlo para que esté listo para pagar $ 500 por mes cuando se gradúe, ni para asustar a la gente de ir a la universidad. En cambio, el punto es que todos los que están considerando préstamos estudiantiles deben pasar y hacer los cálculos. Elabore un plan A, un plan B y un plan C. Compare esta matemática con lo que sería si solo pagara los intereses de sus préstamos mientras está en la escuela. Investigue los planes de pago que su prestamista puede estar ofreciendo. El gobierno federal tiene una gran variedad de planes de pago e incluso algunos programas de condonación de préstamos estudiantiles, pero los bajos límites de préstamos para estudiantes de pregrado significan que las personas a menudo tendrán que recurrir a préstamos privados.

Una lista de verificación antes de solicitar préstamos estudiantiles

Aquí hay una lista de verificación para préstamos de préstamos estudiantiles responsables:

Determine cuánto dinero debe y cuánto necesitará para cada año restante de la universidad
Averigüe la tasa de interés de su préstamo estudiantil y la frecuencia con que se compone
Agregue cualquier tarifa de originación
Calcule la deuda total que espera tener cuando se gradúe
Revise los planes de pago disponibles
Calcule conservadoramente cuánto espera hacer cuando se gradúe
Pregúntese honestamente si esto es algo que puede pagar

El precio de la universidad nunca ha sido más alto. Los estadounidenses deben más de 1.1 billón de dólares en deuda de préstamos estudiantiles. Por la cantidad que está pidiendo prestado, probablemente podría comprar un buen auto o incluso una casa. Con este tipo de dinero cambiando de mano, tenga cuidado con su investigación. Antes de firmar su nombre en la línea punteada, sepa exactamente en qué se está metiendo.

Esta es una publicación de invitado por Michael Lux, de The Student Loan Sherpa. Después de estar completamente decepcionado con la falta de información útil disponible sobre préstamos estudiantiles, creó su sitio. Michael ahora pasa su tiempo libre tratando de mantener felices a sus prestamistas y ayudando a otros a satisfacer a sus señores de préstamos estudiantiles.