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Encontrar las mejores cotizaciones y tasas de anualidad

Encontrar las mejores cotizaciones y tasas de anualidad

Las anualidades reciben mucha prensa, tanto buenas como malas. Lo que realmente se reduce a esto es que, aunque las anualidades no son inversiones recomendadas para todos, pueden ser exactamente lo que se necesita para ciertos inversores.

Tienden a tener tarifas altas, y hacen que sea muy difícil retirar fondos del plan una vez que se establezca. Pero, al mismo tiempo, las rentas vitalicias tienen ciertos beneficios innegables:

  1. Comprar una anualidad se parece mucho a establecer su propio plan de pensiones. La mayoría de los trabajadores en la actualidad no tienen acceso a una pensión de beneficio definido tradicional, por lo que una anualidad puede ser el reemplazo perfecto.
  2. Le permiten aumentar la cantidad de dinero que está ahorrando para la jubilación. Mientras que prácticamente cualquier otro plan de jubilación con impuestos limita la cantidad de dinero que puede contribuir ($ 18,000 a un plan 401 (k) o $ 5,500 a una cuenta IRA), no hay límite de dólares en la cantidad de dinero que puede contribuir a una anualidad.

Incluso puede transferir su 401k o 403b a una renta vitalicia también.

¿Ya estás decidido a comprar? Si cree que podría beneficiarse de una anualidad, le recomiendo encarecidamente que trabaje con un agente acreditado para encontrar los términos adecuados para su situación particular. Complete este sencillo formulario para obtener un informe gratuito y sin obligación de parte de alguien en quien pueda confiar.

Los 5 tipos principales de anualidad que debe elegir

Las anualidades vienen en diferentes formas y tamaños, por lo que tendrá que obtener cotizaciones de anualidades para asegurarse de que está invirtiendo en el plan correcto. Sin embargo, para ayudarlo en su investigación inicial, existen cinco tipos principales de anualidades:

  • Fijo
  • Variable
  • Corregido indexado
  • Inmediato
  • Ingreso diferido

1. Anualidades fijas

Una anualidad fija es exactamente lo que su nombre implica. Es un plan de inversión en el que la compañía de seguros acepta realizarle pagos de ingresos fijos según los términos del contrato de anualidad. Con una anualidad fija, puede obtener una tasa de rendimiento estable de su inversión. En cierto modo, es una solución de inversión perfecta para un jubilado, ya que efectivamente crea una pensión tradicional para el creciente número de jubilados que no la tienen.

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Las anualidades fijas son similares a los certificados de depósito y otros vehículos de inversión de valor fijo y de valor estable. Su inversión paga una tasa de rendimiento fija durante el plazo de la anualidad, que literalmente puede ser el resto de su vida.

Las anualidades fijas, y en realidad todas las rentas vitalicias, son esencialmente inversiones personalizadas. Por esa razón, tendrá que obtener cotizaciones de anualidades de varias compañías de seguros para determinar cuál será la mejor para usted.

Puede invertir en una anualidad fija que le proporcionará ingresos inmediatos. Pero también puede incluirlo en una anualidad de ingresos diferidos, que acumulará interés y le proporcionará un ingreso incluso más alto en el futuro.

Al igual que los CD, las anualidades fijas también incluyen sanciones por retiro anticipado. Esas penalizaciones pueden ser mucho más rígidas que las que pagará en un CD. Cuando se trata de anualidades, las penalidades por retiro anticipado se conocen como "cargos de rescate". Pueden sumar varios puntos porcentuales del valor de su anualidad y, por lo general, funcionan en una escala móvil. Por ejemplo, puede estar sujeto a un cargo por entrega del 5% si retira fondos de la anualidad en el primer año. Eso puede caer al 4% en el segundo año y hasta al 1% en el quinto año, antes de desaparecer por completo.

Si establece una anualidad fija como una renta vitalicia diferida, donde acumula los ingresos de la inversión, también puede estar sujeto a la multa por retiro anticipado del 10% del IRS en la porción de ingresos. Esto se debe a que la acumulación de intereses en la anualidad es diferida de impuestos, similar a un plan de jubilación, que en realidad es una de las principales ventajas que ofrecen las anualidades.

Beneficios de una anualidad fija:

  • Devolución de la tasa de interés garantizada
  • Bajos requisitos mínimos de inversión
  • Las tasas de interés en anualidades fijas suelen ser mucho más altas que en CD
  • Ingresos de por vida
  • Los ingresos por intereses son impuestos diferidos en anualidades de renta fija diferida

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2. Anualidades variables

Las anualidades variables pueden ofrecer al inversor la posibilidad de obtener tasas de rendimiento más altas que las disponibles en inversiones de renta fija, incluidas las anualidades fijas. Brindan participación de inversión tanto en acciones como en bonos, pero eso también genera el riesgo de pérdida de principal si los mercados financieros disminuyen.

El dinero dentro de una anualidad variable se invierte en subcuentas, que son básicamente fondos mutuos de la industria de seguros, ya que no figuran en los intercambios públicos. Las subcuentas se invierten en acciones y bonos, incluidos diversos sectores de la industria.

Las anualidades variables generalmente se difieren, de modo que usted puede aumentar su inversión en el plan para generar un ingreso mayor cuando finalmente comienza los retiros. Nuevamente, al igual que los planes de jubilación, las inversiones aumentan con impuestos diferidos. Puede configurar una fecha futura en la que comenzará a recibir ingresos, que podría ser durante la jubilación o en cualquier otra fecha.

Esa es la "buena noticia" sobre anualidades variables. Yo personalmente no los recomiendo - hay demasiado sobre ellos que no es favorable a los inversores.

Los rendimientos de anualidades variables no son ni fijos ni garantizados, y también tienen limitaciones en cuanto a cuándo puede retirar dinero de ellos. Tendrá que obtener cotizaciones de anualidades en planes específicos para determinar la frecuencia permitida, pero generalmente estará limitado a un retiro por año, siempre que no ocurra dentro del período de entrega (generalmente 10 años).

Pero las tarifas son la razón por la que no me gustan las anualidades variables. Cobran un promedio nacional de 3.61% por año, aunque las tarifas superiores al 5% no son inusuales. Incluso si espera un rendimiento del 7% en la anualidad, los honorarios del 3.61% serán más que reducir esa devolución a la mitad (¿está percibiendo algo? seriamente ¿equivocado todavía?).

Lo que hace que la situación de las tarifas sea aún peor es que está casi oculta. No es una tarifa única, sino más bien una batería de tarifas más pequeñas enterradas en la anualidad. Puede incluir "cargo por riesgo de mortalidad y gastos" - a un promedio de 1.25% - honorarios administrativos, gastos de fondos subyacentes (cargos por subcuenta), tarifas adicionales para el conductor y cargos por rescate.

Eso es demasiadas tarifas en un vehículo de inversión.

Beneficios de una anualidad variable (si las tarifas altas y las otras desventajas no lo asustan):

  • Aplazamiento del impuesto sobre la renta
  • Las inversiones dentro del plan pueden ser cambiadas
  • Ingresos de por vida
  • Posibilidad de obtener una mayor rentabilidad que las inversiones de renta fija paga

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3. Anualidades indexadas fijas

Este puede ser el tipo de anualidad más deseable para la mayor cantidad de personas. Es un tipo de anualidad fija, excepto que utiliza diferentes métodos para generar ingresos dentro del plan. Si bien las rentas vitalicias fijas se concentran principalmente en la protección del capital y rendimientos estables, las rentas vitalicias indexadas intentan ambos objetivos, pero también brindan participación en mercados financieros en alza.

Al igual que las anualidades fijas, las anualidades indexadas fijas también proporcionan una tasa de rendimiento mínima anual garantizada. Pero también puede obtener los rendimientos proporcionados por la inversión en un índice de acciones específico. La compañía de seguros le dará el beneficio de la mayor rentabilidad entre los dos. Esto le da a las rentas vitalicias indexadas la participación en el mercado bursátil en el camino ascendente, pero la protección contra los descensos del mercado.

Existe una limitación en las ganancias del mercado que las compañías de seguros usan para compensar las disminuciones del mercado. Imponen límites sobre la cantidad que puede ganar mediante inversiones en acciones. Por ejemplo, si la renta vitalicia limita su rendimiento anual de acciones al 10%, pero el mercado aumenta un 15%, sus ganancias se limitarán al 10%. Además, normalmente no recibirá dividendos pagados por las acciones que se mantienen dentro del fondo indexado.

Una vez más, los detalles específicos de estos términos dependerán de las cotizaciones de su anualidad, por lo que tendrá que hacer preguntas y tomar muchas notas.

Beneficios de una anualidad indexada fija:

  • Sin comisiones iniciales
  • Protección del principal
  • Bajos requisitos mínimos de inversión
  • Aplazamiento de impuestos
  • Mayores retornos de los que puede obtener en inversiones fijas

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4. Anualidades inmediatas

Una anualidad inmediata es un tipo de anualidad que se configura para proporcionarle un ingreso inmediato. Invierte dinero en el plan de anualidad y comienza a hacerle pagos de ingresos tan pronto como el mes siguiente.

Las anualidades inmediatas a veces se conocen como anualidades inmediatas de prima única, porque realiza la inversión inicial (la "prima", en terminología de seguro) y luego comienza a recibir beneficios (pagos de ingresos). Por este motivo, generalmente se configuran al momento de la jubilación.

Los términos de pago varían en función del contrato de anualidad inmediata. Puede hacer que paguen durante un período de tiempo específico, como 20 años, o configurarlos para que pueda recibir pagos por el resto de su vida. Esta es toda la información que puede obtener por adelantado cuando obtiene cotizaciones de anualidades.

Beneficios de una anualidad inmediata:

  • Una inversión segura y segura
  • Una inversión completamente pasiva
  • Mayores retornos que los CD
  • Ingreso inmediato
  • Ingresos de por vida

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5. Anualidades de ingresos diferidos

A veces se lo conoce como anualidad de longevidad, una renta vitalicia diferida es un plan que usted inicia y financia, y luego le permite crecer a través de los ingresos de inversión acumulados. De esta manera, funcionan de manera similar a los planes de jubilación, excepto que generalmente realiza la inversión en una suma global, en lugar de a través de contribuciones anuales.

El término del aplazamiento depende completamente de usted. Puede invertir dinero en el plan y comenzar a recibir pagos de ingresos tan solo un año después. O bien, puede invertir en el plan y comenzar a recibir pagos de ingresos cuando se jubile en 20 o 30 años. Una vez que comience a recibir sus pagos de ingresos, se pueden configurar como garantía de ingresos de por vida.

Los términos de inversión específicos pueden variar, pero generalmente vienen con una tasa de interés fija garantizada por la compañía de seguros por hasta 10 años. Al final de ese período, habrá un restablecimiento, que podría ocurrir con una frecuencia anual que establecerá una nueva tasa de interés basada en los factores del mercado que prevalecen en ese momento.

La compañía de seguros también ofrecerá a menudo una garantía de tasa mínima para la vida de la anualidad, de modo que siempre recibirá al menos esa tasa de rendimiento. Y, naturalmente, cuanto mayor sea el plazo de diferimiento de la anualidad, mayor será el valor del plan y mayores serán sus pagos de ingresos.

Beneficios de una renta anual diferida:

  • Protección del principal
  • No necesita preocuparse por el rendimiento del mercado de valores
  • Puede transferir parte de su 401 (k) a una anualidad de ingresos diferidos
  • No se requieren distribuciones mínimas (RMD) a los 70 años y medio

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Pensamientos finales

Esas son las cinco categorías principales de rentas vitalicias. Pero cada tipo de anualidad también viene con una gran cantidad de posibles "corredores" que pueden ofrecerle mejores beneficios. Esos beneficios incluyen provisiones para retiros garantizados, cuidado a largo plazo, beneficios por fallecimiento y ajustes por el costo de la vida.

Estos son todos los complementos potenciales que puede aprender a través de citas de anualidades. Las anualidades tienden a ser más complicadas que la mayoría de los otros tipos de inversión, por lo que ayudará trabajar con un profesional de seguros para guiarlo a través del proceso. Una vez más, las anualidades no funcionarán para todos, pero podría ser la solución adecuada para su situación particular.

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