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GFC 075: alternativas al seguro de cuidado a largo plazo

GFC 075: alternativas al seguro de cuidado a largo plazo
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La madre de Mary (nombre cambiado) ha estado en un centro de atención a largo plazo durante cinco o seis años. Cuando Mary vino a verme, ella transfirió su cuenta de inversión junto con su esposo y la cuenta de su madre (tenía poder legal) a Alliance Wealth Management.

Le preguntamos a Mary cuáles eran los objetivos para el dinero de su madre, y ella nos dijo que su madre deseaba dejarle el dinero a Mary. Desafortunadamente, debido a que la madre de Mary tenía la enfermedad de Alzheimer, esa cuenta considerable se utilizó para financiar la instalación de cuidados a largo plazo. Y, lamentablemente, los costos de la instalación de cuidados a largo plazo simplemente aumentaron.

Si se hubiera realizado algún tipo de planificación de la atención a largo plazo, aún habría habido una cuenta considerable, incluso después de la atención que recibió la madre de Mary en la instalación.

Esta es solo una historia que muestra la importancia de hacer un plan de cuidado a largo plazo. No toma mucho tiempo considerar las opciones. Solo tienes que asegurarte de hacerlo.

El seguro de cuidado a largo plazo ha sido importante para varias familias. Pero a veces, es mejor considerar las alternativas. En algunos casos, las alternativas podrían ser mejores para las familias que el seguro de cuidado a largo plazo.

Entonces, si usted es el tipo de persona [increíble] que quiere conocer todas sus opciones para que pueda tomar una decisión informada, ha venido al lugar correcto.

Siéntese, relájese y exploremos algunas alternativas al seguro de cuidado a largo plazo. Pero primero, explicaremos qué es la atención a largo plazo en primer lugar. ¡También exploraremos sus probabilidades de necesitarlo, y mucho más! Aquí hay mucho por lo que ir, así que tómate un café y ¡zambúllete!

¿Qué es cuidado a largo plazo?

La atención a largo plazo no es igual a la atención médica.

Aquí hay algunas cosas que la atención a largo plazo implica:

  • Baños
  • Vendaje
  • Comiendo
  • Transferencia (a la cama, silla, etc.)
  • Tareas del hogar
  • Administrar dinero
  • Comprar comestibles
  • Comunicación con otros

Estas se llaman "actividades de la vida diaria asistida". Aviso: ¡Eso no es lo mismo que la atención médica!

Ahora, algunos hospitales y planes pueden brindar esta atención, pero de lo contrario, necesitará una cobertura adicional.

¿Cuáles son las probabilidades de que necesite cuidado a largo plazo?

Bueno, 9 millones de estadounidenses mayores de 65 necesitaron asistencia en 2012. Se espera que esa cifra crezca a 12 millones en 2020.

¡Se espera que el 68% de los adultos que cumplen 65 años necesiten algún tipo de cuidado a largo plazo!

Eso significa que las posibilidades no están de tu lado. Probablemente necesites cobertura de cuidados a largo plazo de algún tipo.

¿Quién es responsable de pagar?

Seguro médico del estado podría pagar hasta 100 días como máximo o un par de eso con un hogar especializado salud cuidado.También querrá buscar el mejor suplemento de Medicare que pueda encontrar. Estos planes pagarán el 20% que debe pagar los días 21 a 100 de atención médica domiciliaria.

Seguro de enfermedad cumple con muchas necesidades de cuidado a largo plazo si cumple con los requisitos de ingresos y elegibilidad. Lo que hemos visto es que tienes que estar en el nivel de pobreza o por debajo para calificar.
Departamento de VA también tiene una planificación de atención separada a largo plazo que ofrecen y es posible que pueda obtener cobertura allí. Pero de otro modo . . . .

¡tendrá que pagar si no puede encontrar cobertura en otro lugar!

¿Cuánto tendrá que pagar? Hemos visto números tan altos como $ 136,437 por año. Sin embargo, esto varía de un estado a otro, pero incluso los mejores escenarios no se ven tan bien.

Opciones de cuidado a largo plazo (y un caso de estudio)

Para explorar sus opciones de financiamiento de cuidado a largo plazo, sería útil mirarlas en el contexto de un estudio de caso.

Echemos un vistazo a "John y Sheila Jones".

Ambos tienen 55 años y viven en Georgia, donde el costo promedio de un asilo de ancianos es de $ 64,000 anuales. Tienen $ 1.5 millones para la jubilación, generalmente gozan de buena salud y buscan $ 4,500 de cobertura mensual de cuidado a largo plazo solo para John.

Echemos un vistazo a sus opciones. . . .

1. Seguro tradicional de cuidado a largo plazo

Aunque este artículo se centrará en alternativas de seguro de cuidado a largo plazo, es importante asegurarse de que comprende bien cómo funciona el seguro tradicional de cuidado a largo plazo para que pueda obtener una buena referencia para las alternativas.

Cuando llama por teléfono para preguntar cuánto cuestan los cuidados a largo plazo, normalmente recibirá los precios en forma de un costo diario. En este caso, digamos que el beneficio diario máximo es de $ 150.

También es importante conocer el grupo de beneficios máximo: $ 219,000. El período máximo de cobertura es de cuatro años.

Ahora aquí está la cosa. . . esas dos últimas cifras tienen una limitación sustancial en el sentido de que si John necesita estar cubierto durante más de cuatro años, no lo estará. Además, si cumple con la cifra máxima del grupo de beneficios, no obtendrá más cobertura.

Por lo tanto, digamos que tiene cuidado durante cuatro años, pero no ha alcanzado el monto máximo de su grupo de beneficios. . . lamentablemente, no obtendrá más cobertura. Es una u otra.

Además, no hay beneficios por fallecimiento para este seguro tradicional de cuidado a largo plazo.

La prima de esta cobertura? $ 387.45 por mes.

Por lo tanto, el beneficio de esta política es que cubre o puede complementar los costos de cuidado a largo plazo para proteger los activos.La desventaja es que tienen que usarlo o lo perderán. Además, su prima puede aumentar (sucede, y algunas veces sustancialmente).

Wade Pfau, un colaborador de Forbes, describió por qué es tan importante que las personas busquen diferentes proveedores. Algunos proveedores realmente crearán políticas de bajo costo para atraer clientes al plan y luego aumentarán las primas en un momento posterior. No caigas en esta trampa.

2. El Legacy Optimizer

Legacy Optimizer es simplemente un seguro de vida con un corredor de cuidado a largo plazo.

Probablemente ya sepa qué es el seguro de vida, pero ¿qué es un jinete? Un usuario es una opción que puede agregar sobre una política. Es como una función (como GPS) que puede agregar a su automóvil. Simple, ¿verdad?

Lo bueno de esta opción es que en realidad tiene un beneficio por muerte (del seguro de vida) que es de $ 225,000. El beneficio diario máximo es de $ 150. Y, el grupo de beneficios máximo es de $ 225,000.

El período máximo de cobertura es de 50 meses, que es bastante cercano a los cuatro años en el ejemplo tradicional de seguro de cuidado a largo plazo.

La prima de esta póliza es de $ 3,926 anuales (o aproximadamente $ 327.17 por mes, menos que el seguro tradicional de cuidado a largo plazo).

Tenga en cuenta que esta es una política universal de toda la vida que permite la aceleración del beneficio por fallecimiento para pagar la atención a largo plazo. Además, recuerde que The Legacy Optimizer brinda un beneficio por muerte, mientras que el seguro tradicional de atención a largo plazo no lo hace.

Finalmente, esto se estructura en una versión premium mensual o anual para estirar los costos a lo largo del tiempo.

Pasemos a la siguiente alternativa de seguro de cuidado a largo plazo. . . .

3. El plan de ingresos con bonificación por cuidado a largo plazo

Espera, probablemente estés pensando que odio las rentas vitalicias. En realidad, no odio anualidades. Odio anualidades variables, pero algunos tipos de anualidades en realidad podrían ser adecuados para usted.

Las anualidades no son malas. Bueno, no todos ellos.

Algunos asesores que venden anualidades son, bueno, "malvados".

De nuevo, hay situaciones en las que las anualidades tienen sentido. Debe haber un plan financiero detallado para asegurarse de que una renta vitalicia tenga sentido.

Recuerde: las anualidades deben tener un propósito. Si su asesor intenta venderle una anualidad sin explicar por qué tiene sentido, hágalo a la inversa.

El tipo de anualidad del que hablamos para nuestro ejemplo aquí es una renta vitalicia con una prima única.

John y Sheila Jones, si toman esta alternativa, ingresarían una suma global de dinero a los 55 años y luego recibirían un beneficio de ingreso mensual en 10 años a los 65 años de $ 2,300 por mes.

Ahora, si fueran a recibir atención a largo plazo, existe un beneficio de duplicación de atención a largo plazo que les pagaría $ 4,600 por mes mientras reciben atención a largo plazo. ¡Prima!

El período máximo de cobertura es de 60 meses para esta alternativa. Eso es más cobertura que los otros hasta el momento.

La prima? Prima única de $ 350,000 (esa es la suma global de la que hablamos).

Estos son algunos de los puntos clave que debe conocer sobre esta alternativa:

  • Solo está disponible para un beneficiario independientemente del período de tiempo utilizado - Esto significa, por ejemplo, que si John ingresa a la atención a largo plazo durante dos años, sale de la atención a largo plazo y luego ingresa nuevamente; el beneficio doble no estará disponible. Además, esto solo se puede usar para una persona.
  • Hay un período de espera de dos años después de que el ingreso comenzó a usar el duplicador - Para John y Sheila, esto significa que el duplicador no puede usarse hasta los 67 años.

Echemos un vistazo a nuestra última alternativa. . . .

4. La estrategia híbrida

Esto también se llama una política basada en activos.

Wade Pfau (un colaborador de Forbes mencionado anteriormente) explicó que las pólizas de seguro híbrido de cuidado a largo plazo son el resultado de los intentos de combatir las preocupaciones relacionadas con el seguro tradicional de cuidado a largo plazo. Por lo tanto, si está cansado de un seguro tradicional de cuidado a largo plazo y está buscando una alternativa, este podría ser algo a considerar en particular.

Éste tiene un beneficio por fallecimiento de $ 150,000, un beneficio diario máximo de $ 150 y un beneficio máximo de $ 150,000.

El período máximo de cobertura es de 33 meses, más bajo que algunas de nuestras otras opciones.

La estrategia híbrida tiene una prima única de $ 72,330.

Recuerde que esta opción tiene un beneficio de muerte y también puede acelerar ese beneficio de muerte.

Algunas pólizas tienen una opción de devolución de prima para que John y Sheila puedan retirarse de la opción y recuperar su prima (lo que les puede hacer pagar su interés si lo hacen).

Esta política también le permite a John y Sheila mejores opciones que las pólizas tradicionales de cuidado a largo plazo a través de un beneficio por fallecimiento.

Finalmente, esta es una póliza de prima única que les permite usar el dinero que han dejado de lado que no esperan utilizar para la jubilación para asegurar contra los costos de cuidado a largo plazo.

Estas son algunas de las características que buscamos en estas políticas híbridas:

  • Devolución de la Opción Premium - ¡Nos gusta no encerrarnos en una inversión!
  • Beneficio conyugal - Shelia en nuestro ejemplo también tendría cobertura.
  • Opción Lifetime Rider - Un costo adicional que da la capacidad de recibir dinero para la atención a largo plazo de por vida (nunca se acabaría).

¡Repasemos las alternativas rápidamente!

The Legacy Optimizer (seguro con jinete de cuidado a largo plazo) puede ser muy costoso y los pagos deben continuar.

Plan de ingresos con bonificación por cuidado a largo plazo (anualidad de ingresos con beneficio de cuidado a largo plazo) debe tener una necesidad de ingresos establecida y habrá períodos de contrato y cargos de entrega.

La estrategia híbrida (cuidado a largo plazo basado en activos) tiene una prima única y el beneficio restante va a los herederos.

Personalmente, estoy muy entusiasmado con el plan de cuidado a largo plazo basado en activos. Con la característica del cónyuge que puede cubrir tanto al esposo como a la esposa, el 100% de devolución de la característica premium y la opción del jinete de por vida (aunque con un costo adicional), este enfoque "híbrido" puede ser muy atractivo.

¿Qué opción debes elegir?

Olvidemos a John y Sheila por un momento. Qué opción debería ¿escoger?

Anne Tergesen, una colaboradora de The Wall Street Journal, explicó que cuando se decide entre una política tradicional y una política híbrida, existen diversos factores que lo ayudarán a determinar qué es lo correcto para usted. Su tolerancia para el riesgo de inversión importa (de hecho, importa mucho). Su patrimonio neto importa (de acuerdo, si usted es rico, puede que no necesite un plan en primer lugar). Y, querrá determinar si desea múltiples formas de políticas en lugar de solo una.

Bueno, la peor opción es no hacer nada o cancelar una política cuando no tienes un plan de respaldo.

Déjame contarte una historia sobre una llamada cercana.

Uno de mis clientes me contó sobre su padre, un viudo, que había comprado un modesto paquete de seguro de cuidado a largo plazo con dos años de beneficios a $ 75 por día. En ese momento, el padre estaba en perfecto estado de salud. Él no era fumador, no era obeso y estaba físicamente activo. ¿Historial médico? ¡Estupendo!

Debo decir que es sorprendente que el padre haya comprado esta política. Muchos no lo hacen.

Sin embargo, a la edad de 81 años, el padre quería cancelar la póliza porque pensaba que las primas eran demasiado altas. Afortunadamente, sus hijos señalaron que los miembros de su familia viven mucho tiempo y que, a pesar de que gozaba de buena salud, no siempre podría estarlo y necesitaría los beneficios.

El padre, afortunadamente, aceptó aferrarse a la política.

Tres años más tarde, la demencia requería que el padre ingresara en un programa de vida asistida durante seis meses, seguido de un centro de enfermería.

Una vez más, afortunadamente, la póliza cubría la mayoría pero no toda su atención. Los niños dijeron que lo único que lamentaron no fue alentar a su padre a que adoptara una política que dure más de dos años y que tenga un beneficio diario mayor.

Está bien, entonces ves el valor de tener algún tipo de plan. ¿Qué opción deberías elegir? Bueno, eso depende de tu situación particular.

Recomiendo que se ponga en contacto con mi equipo de Alliance Wealth Management para que podamos proporcionarle un complemento (sí, gratis) sesión de estrategia de cuidado a largo plazo. No lo presionaremos para que firme ni nada, solo le mostraremos sus opciones basadas en una revisión de su situación. Si una de nuestras opciones tiene sentido para usted, estaremos encantados de ayudarlo.

Además, si desea una revisión más completa, eche un vistazo a The Financial Success Blueprint ™.

Se inteligente. ¡Considera tus opciones!

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