Esta semana recibí una pregunta de Sally P. Ella dice:
Tengo 32 años, soy trabajador por cuenta propia y gano alrededor de $ 400,000 por año. Ahorré $ 100,000 para comprar una casa, pero quiero esperar hasta que haya ahorrado un total de $ 200,000 en un condominio. Por el momento, el dinero está depositado en una cuenta de ahorro de alto rendimiento. No tengo una cuenta de jubilación y me pregunto si debería financiar una, además de ahorrar dinero para un condominio. Si es así, ¿cuánto debo invertir y qué tipo de cuenta es la mejor?
¿Cuándo debe comenzar a ahorrar para la jubilación?
Primero, a Sally le dan una gran palmadita en la espalda por ganar mucho a una edad temprana. ¡Pero luego le daré una palmada en la muñeca por no haber establecido y financiado una cuenta de jubilación ahora! Debe comenzar a invertir para su futuro tan pronto como comience a ganar ingresos a partir de su primer trabajo.
Sally está haciendo un buen trabajo al ahorrar, pero podría beneficiarse al implementar alguna estructura en su vida financiera. Aquí hay cinco metas financieras que debe cumplir en el siguiente orden, sin importar si gana $ 40,000 o $ 400,000 por año:
Objetivo financiero n.º 1: crear un fondo de emergencia
El siguiente extracto es del capítulo 2 de mi galardonado libro, Los movimientos inteligentes de Money Girl se hacen ricos:
... tener un fondo de emergencia definitivamente debería ser uno de sus primeros objetivos financieros. Podría meterse en problemas reales sin uno. Ninguno de nosotros sabe lo que depara el futuro cuando se trata de nuestros ingresos, nuestra economía o nuestra salud. Es vital que esperemos lo mejor, pero planifiquemos lo peor. Si perdió una parte o la totalidad de sus ingresos, todavía tiene que pagar para vivir. Los beneficios de desempleo pueden ayudarlo a sobrevivir un despido, pero ese ingreso es solo temporal y no es probable que cubra todos sus gastos.
La cantidad de dinero que debe reservar en un fondo de emergencia varía según su situación personal. Pero le recomiendo que mantenga al menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia en un lugar seguro, como una cuenta de depósito de ahorros o de mercado monetario asegurada por la FDIC. Su dinero de emergencia nunca debe invertirse, porque eso lo expone a una cierta cantidad de riesgo, y tampoco debe mezclarse con otras cuentas. Y nunca, nunca profundice en sus reservas de efectivo para otra cosa que no sea una emergencia extrema.
Objetivo financiero n.º 2: obtener un seguro adecuado
Una parte importante de estar preparado para lo desconocido es estar adecuadamente asegurado. En primer lugar, muchas personas se meten en problemas financieros porque no tienen suficientes seguros adecuados. A medida que su patrimonio neto crece, tiene más activos e ingresos para protegerse de eventos inesperados. Sin un seguro suficiente, como salud, discapacidad, vida, automóvil, propietarios de viviendas, inquilinos y cuidado a largo plazo, un evento catastrófico podría acabar con todo lo que ha trabajado tanto para ganar.
Objetivo financiero n. ° 3: Pagar la deuda de alto interés
Una vez que tenga un fondo de emergencia en su lugar y tenga un seguro adecuado, su próxima prioridad financiera será pagar cualquier deuda con intereses altos, como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago. Si tiene un exceso de efectivo por encima y más allá de su fondo de emergencia, úselo para pagar deudas costosas para que ahorre los gastos por intereses.
Sin embargo, no debe pagar una deuda anticipadamente si tiene una tasa de interés relativamente baja o si incluye una deducción fiscal, como una hipoteca, una línea de crédito con garantía hipotecaria o un préstamo estudiantil. En su lugar, debe usar su dinero para obtener una mayor tasa de rendimiento, de modo que acumule riqueza para su futuro.
Objetivo financiero n. ° 4: Invertir para la jubilación
El siguiente paso es comenzar a ahorrar para la jubilación de la manera más agresiva posible. Una buena regla general es invertir al menos el 10% de su ingreso bruto en una cuenta de jubilación, como un plan de lugar de trabajo, un acuerdo de retiro individual (IRA) o una cuenta para los trabajadores por cuenta propia. Si puede pagarlo, invierta un 15% o más. ¡Aumenta el porcentaje que contribuyes todos los años hasta que duela! Cuando estés sentado en un enorme nido de jubilación en la carretera, te alegrarás de haberlo hecho.
Objetivo financiero n.º 5: ahorrar para otros objetivos
Después de configurar una cuenta de jubilación y hacer contribuciones de forma constante, puede usar su dinero extra para ahorrar para otras metas, como comprar una casa, financiar la educación de un niño o tomarse unas vacaciones.
Cómo ahorrar para la jubilación si trabaja por cuenta propia
Para 2011, Sally solo puede ahorrar $ 5,000 en una cuenta IRA tradicional, pero también puede guardar mucho más en una cuenta de jubilación para trabajadores por cuenta propia. Use la Tabla de comparación de planes de jubilación del IRS para obtener más información sobre los diferentes tipos de cuentas de jubilación que están disponibles para empresas y personas que trabajan por cuenta propia, como SEP-IRA, SIMPLE IRA y 401 (k).
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