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8 secretos que su agente de seguros de vida podría estarle ocultando

8 secretos que su agente de seguros de vida podría estarle ocultando

Nos gustaría considerar a los agentes de seguros de vida como asesores de confianza cuyo único objetivo es brindarnos la cobertura adecuada.

Pero la naturaleza del seguro de vida, y el trabajo de los agentes de seguros de vida, los convierte en algo cercano a nuestro enemigo natural.

Una manera fácil de evitar que se aproveche es encontrar un agente independiente. "Los agentes independientes le ahorran tiempo y dinero", dijo Chris Huntley, cofundador de JRCInsuranceGroup.com. "En lugar de completar solicitudes y exámenes médicos con 15 de las mejores compañías de seguros de vida para ver cuál le aprobará con la mejor calificación, haga una llamada a un agente independiente calificado, que pueda ubicarlo con la compañía de seguros más adecuada en función de su historia personal y médica ".

En muchos sentidos, lo que nos lastima como consumidores de seguros de vida en realidad beneficia a los agentes de seguros de vida. ¡Aquí hay nueve ejemplos de lo que estoy hablando en un artículo rápido de Life Insurance 101!

1. Sus ingresos son 100% Comisión

Cada vez que compra a una persona compensada al 100 por ciento por comisión, su radar debe estar encendido y en perfecto estado de funcionamiento. Estar en comisión no hace mal a una persona. Pero puede cambiar su perspectiva, así como el tipo y el grado de productos que se le presentarán.

Si el agente está totalmente a comisión, él o ella tendrá un interés personal adquirido en la venta de sus productos, lo que le permitirá pagar la prima más alta posible y, por lo tanto, obtener la comisión más alta. También es por eso que cuando completa el formulario de un motor de cotización de seguro de vida en línea, recibirá llamadas de múltiples agentes con frecuencia en cuestión de minutos después de presionar Enviar. Cada uno intenta contactarlo primero para que puedan obtener la venta.

2. Puede estar muy bien asegurado

Cada vez que un agente evalúa la cantidad de seguro de vida que necesita tener, casi inevitablemente comenzará con números que son más grandes que cualquier cantidad que pueda imaginar que necesite.

Por ejemplo, no es improbable que el agente sugiera que necesita tener un seguro de vida equivalente a 30 veces su ingreso anual. Si está ganando $ 100,000 por año, él puede sugerir, sin titubear, que estará adecuadamente asegurado por una póliza de seguro de $ 3 millones de dólares. Después de todo, deberá proporcionar ingresos para su familia durante los próximos 20 años, educación universitaria para sus hijos, el pago de su hipoteca y una jubilación cómoda para su cónyuge.

Él sabe que es poco probable que tome una póliza de seguro de vida tan grande, pero es un excelente punto de partida para él. Después de todo, si sugiere $ 3 millones pero sale de su casa con una solicitud de una póliza de $ 1 millón, gana. Eso es porque sabía que entrando por la puerta probablemente solo querías una póliza por un par de cientos de miles de dólares.

Y probablemente tengas razón. Después de todo, si tiene otras inversiones y su cónyuge también está bien empleado, solo necesitará una fracción de la cobertura de seguro de vida que el agente sugerirá. En la mayoría de los casos, el seguro de vida solo es necesario para arreglar arreglos finales, facturas médicas, deudas pendientes y quizás algunos años de gastos de subsistencia. Ofrecer a sus seres queridos vivir en el lujo por el resto de sus vidas es un costo que no puede pagar ni necesita.

3. La vida entera no es una buena inversión, o incluso un buen seguro

A los agentes de seguros de vida les gusta vender seguros de vida completos como lo mejor de ambos mundos: un programa de inversión con cobertura de seguro de vida. En verdad, tampoco funciona particularmente bien. El beneficio del seguro será limitado porque las primas son altas. Y como gran parte de la prima se destina a pagar los honorarios de inversión y la cobertura del seguro de vida, queda relativamente poco para la inversión dentro del plan.

4. El valor en efectivo de toda la vida no lo beneficiará durante años

A los agentes de seguros de vida les gusta vender las virtudes de la acumulación de valor en efectivo en una póliza de seguro de vida completa. Este es otro mito. Como regla general, pasarán al menos cinco años antes de que tenga un valor en efectivo que sea equivalente a la cantidad de dinero que pagó en concepto de primas en la póliza. Y tal vez ni siquiera entonces.

5. "Compre el término e invierta la diferencia" Realmente es una mejor estrategia

Probablemente no haya ningún eslogan enfrentado por los agentes de seguros de vida que les resulte más irritante que este. Y eso es porque el lema es verdad.

Como el seguro a término es mucho menos costoso que toda la vida, puede comprar mucho más, de hecho, una cantidad más razonable para sus necesidades. Y el rendimiento de inversión de los fondos de inversión, en particular los fondos indexados, supera dramáticamente el de cualquier vehículo de inversión relacionado con seguros.

Incluso si la combinación del seguro de vida a término y la inversión en un fondo mutuo no es menos costosa que una prima de seguro de vida entera, el dinero que acumulará en el fondo mutuo y la velocidad a la que lo hará lo convierten en un inversión a una póliza de seguro de vida entera. Y tendrás mucho más cobertura de seguro de vida en el camino.

6. No sabemos sobre el valor del seguro de cuidado a largo plazo

Desde el punto de vista del consumidor, hay dos problemas fundamentales con la cobertura de seguro de cuidado a largo plazo:

  • Es muy costoso.
  • No es seguro que alguna vez lo necesites.

Dado que las personas viven más tiempo que nunca, hacer una provisión para la atención a largo plazo se ha convertido en un tema candente. Los agentes de seguros lo saben y están explotando el miedo.

Dejando a un lado las emociones, la mayoría de las personas no necesitan cuidados a largo plazo. E incluso si lo hacen, a menudo es por un corto período justo antes de la muerte. Si hay otros activos disponibles, en particular los activos de jubilación o una casa con una equidad sustancial, seguro de cuidado a largo plazo con mi ser innecesario.

Y si no es necesario, habrá gastado decenas de miles de dólares durante muchas décadas financiando una póliza de seguro que nunca fue necesaria. Esta es una consideración importante cuando hay tantas otras prioridades en el presupuesto de su hogar.

El seguro de cuidado a largo plazo es una cobertura relativamente nueva, y no es del todo seguro que sobreviva a la prueba del tiempo. Algunas compañías de seguros han retirado la cobertura de seguro de cuidado a largo plazo debido a la incapacidad de predecir los costos médicos futuros o la longevidad de sus clientes.

7. Sus hijos realmente no necesitan seguro de vida

A los agentes de seguros de vida les encanta vender pólizas de seguro de vida completas o universales a los padres de niños pequeños, haciendo hincapié en las ventajas de las disposiciones de inversión de las pólizas. Esas disposiciones, argumentan, ayudarán a los padres a proporcionar fondos para la educación universitaria de sus hijos. Pero en ninguna parte es más relevante el consejo de "por término e invertir la diferencia".

Debería tener solo una cobertura de seguro suficiente para pagar los gastos finales y los costos médicos descubiertos. En la mayoría de los casos, una póliza de seguro de vida a término de $ 50,000 hará que el trabajo se realice con dinero de sobra. No hay necesidad de reemplazar los salarios perdidos con una política ridículamente grande.

Y como ya hemos discutido, los vehículos de inversión relacionados con seguros tienen inversiones de bajo rendimiento. Será mucho mejor invertir dinero en un fondo mutuo para sus hijos.

8. No hay compañías de seguros de parada de emergencia equivalentes de FDIC

Esta es una pregunta muy relevante, pero rara vez se pregunta, ya que a los agentes de seguros de vida les gusta posicionarse como asesores de inversión. Las inversiones que venden son casi siempre productos de seguros exclusivos. Sin embargo, no existe un equivalente a Federal Deposit Insurance Corp. que respaldará a la compañía de seguros de vida en caso de una falla en la inversión.

Existen acuerdos dentro de cada estado para que las compañías respalden colectivamente a una compañía de seguros fallida, pero no existe un aparato para lidiar con una falla sistémica como la crisis financiera que golpeó a los bancos y las compañías financieras hace unos años.

Si bien esto tiene implicaciones obvias para la cobertura de seguro de vida que paga y espera tener, se vuelve mucho más importante cuando tiene mucho dinero sentado en inversiones patrocinadas por la aseguradora.

Más consejos para tratar con agentes de seguros de vida

Si solicita un seguro de vida, recuerde estos cuatro consejos de Jeff Root, un agente de seguros de vida y fundador de Rootfin.com. Y una vez más, no son sugerencias que su agente probablemente recomendará.

  • Si no está satisfecho, solicite una reconsideración. Los suscriptores de seguros de vida siempre ofrecerán la mejor tasa de interés posible según lo permitan sus pautas de suscripción; Sin embargo, si no está satisfecho con la oferta de la compañía de seguros de vida, su agente puede presentar una "solicitud de reconsideración" y solicitar una oferta mejor al asegurador. La mayoría de los agentes ni siquiera mencionan esto como una alternativa debido al trabajo adicional que implica redactar una carta para convencer al suscriptor de por qué deberían calificar para una mejor clasificación de salud.
  • Pregunte por ofertas tentativas. Los consumidores pueden obtener "ofertas tentativas" de las compañías de seguros de vida antes de solicitar un seguro de vida. Los agentes de seguros de vida independientes envían su riesgo de forma anónima a varios escritorios de suscripción. Los aseguradores generalmente responden dentro de las 48 horas con una clasificación de salud en lo que llamamos una "oferta tentativa". Puede adjuntar esta oferta tentativa a la solicitud de seguro de vida, y la compañía a la que solicita debe darle esta tasa a menos que haya ocultado cualquier información de ellos. Esta es una necesidad para las personas con problemas de salud que soliciten un seguro de vida.
  • Las compras no necesariamente le darán una mejor tarifa. Pasar de un sitio web a otro no dará lugar a mejores tarifas. Sin embargo, cada compañía ve su salud de manera diferente. El trabajo de su agente es ajustar su situación de salud única a las pautas de suscripción de cada compañía y luego ver quién brinda las mejores tarifas.
  • La mayoría de los solicitantes no obtendrán la mejor tarifa preferida. Menos del 5 por ciento de las personas que solicitan un seguro de vida pueden calificar para el "mejor preferido". Sin embargo, es la clasificación de salud número 1 que se cita en los sitios web.

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