Imagina si lo que sabes ahora, lo conocieras en la escuela secundaria. ¿Qué tan mejor estarías? Cuando estaba en la escuela secundaria, no aprendí nada sobre dinero, presupuesto o inversión.
Si bien ahora soy un planificador financiero, no aprendí la mayoría de los conceptos básicos financieros hasta mi tercer año de universidad.
Lo que está loco es, yo hizo tomar un curso básico financiero en un punto. Desafortunadamente, no fue remotamente útil.
El curso se llevó a cabo durante mi último año de la escuela secundaria, y lo llamaron "economía doméstica". Si bien no puedo decirte una cosa que aprendí durante esa clase, puedo decirte lo que no lo hizo aprender.
No aprendí sobre inversión, puntajes de crédito, cálculo de intereses sobre la deuda o la magia del interés compuesto.
Está bien; Estuve en un año de clases, pero no aprendí ni una sola habilidad de dinero que pudiera aplicarse a mi vida.Aunque quiero creer que se están enseñando más destrezas de dinero en las escuelas que lo que experimenté en el pasado (es decir, no hace mucho), lo que escuché de los padres es que no ha cambiado mucho.
Si bien algunas escuelas ofrecen clases de economía doméstica o algo similar, todavía no imparten una educación financiera básica que creo que es necesaria para una vida exitosa y estable financieramente fuera de la escuela.
Aquí hay un vistazo a algunos de los elementos esenciales que desearía haber aprendido en la escuela secundaria y creo que deberían enseñarse hoy:
# 1: Cómo funcionan las tarjetas de crédito y las tasas de interés
Como normalmente puede obtener su propia tarjeta de crédito alrededor de los 18 años, parece de sentido común enseñarles a los estudiantes de secundaria las complejidades del crédito. Como asesor financiero, he visto demasiados jóvenes acumular enormes saldos de tarjetas de crédito al principio, cuando no tienen una buena comprensión de cómo funciona el crédito.
Diablos, ¡yo fui una vez uno de ellos! Para cuando tenía veintitantos años, tenía $ 20,000 en deudas de tarjetas de crédito. Afortunadamente, aprendí más sobre crédito a medida que envejecía y trabajé diligentemente para convertirme en un asesor financiero.
En estos días, uso el crédito regularmente como una herramienta financiera para cosas que sé que puedo pagar rápidamente, sin incurrir en deudas e intereses.
Si les enseñamos a los estudiantes de secundaria algunas lecciones básicas sobre tarjetas de crédito y tasas de interés, potencialmente podríamos salvar a muchos estudiantes de una vida de estrés financiero. El crédito puede ser una herramienta útil cuando lo está devolviendo todos los meses. Sin embargo, el interés en el crédito puede funcionar en su contra cuando tiene un gran saldo.
Las lecciones de crédito que enseñamos no necesitan ser demasiado complejas, tampoco. Por lo menos, los jóvenes deben entender eso
- a) tienes que devolver cada dólar que cargas
- b) se acumula interés de tarjeta de crédito diario cuando llevas un equilibrio y
- c) su tasa de interés puede jugar un papel muy importante en su factura mensual si no paga sus cargos por completo cada mes.
Si bien es más inteligente evitar la deuda en primer lugar, los jóvenes deberían ser educados sobre las muchas herramientas que pueden usar para recuperarse si se retrasan con sus cuentas.
# 2: Cómo balancear un talonario de cheques
Mientras que los días de escribir cheques para la mayoría de los proyectos de ley han terminado, los jóvenes aún deberían aprender a equilibrar un talonario de cheques. Incluso si se apegan al débito y al crédito, podrían beneficiarse realmente aprendiendo cómo administrar su flujo de efectivo y salida para evitar cargos por sobregiro.
Aprendí esto de la peor manera cuando rebotó tres cheques cuando tenía 19 años. ¡Ay! Fue la primera vez que me presentaron "cargos por sobregiro" y no fue agradable.
Una lección sobre los servicios de pago de facturas en línea también podría ayudar a los estudiantes que se apoyan en la tecnología para administrar su dinero. Y sí, los estudiantes aún necesitan aprender los conceptos básicos de la escritura de cheques, por ejemplo, cómo llenar cheques, al menos por ahora. A veces las personas aún necesitan escribir un cheque, lo crean o no.
# 3: Fundamentos presupuestarios
El presupuesto es una de las habilidades más importantes que cualquier persona puede aprender, sin embargo, apenas escuchará un sonido al respecto mientras esté en la escuela. Desafortunadamente, no aprender sobre el presupuesto puede dejarlo en desventaja una vez que se gradúe de la escuela secundaria y se mude por su cuenta.
Sin ningún conocimiento de cómo administrar los recibos y separar los "deseos" de las "necesidades", muchas personas pueden pasar sus vidas soportando una dificultad financiera tras otra.
Por lo menos, creo que los estudiantes de secundaria deberían aprender cómo planear un estilo de vida que de hecho vibre con los ingresos que ganan. Esto puede incluir saber cómo planificar y pagar facturas como alquiler, servicios públicos, seguro y pagos del automóvil, mientras se asegura de que queda dinero para comestibles, ahorros, etc.
Aquí está la cosa: de hecho odio el presupuesto. Sé que es necesario, pero no me gusta rastrear cada centavo que gastamos.
Lo que hacemos, en cambio, es lo que me gusta llamar "presupuesto táctico", es decir, nos sentamos a crear un plan financiero cada vez que un evento importante de la vida nos llega. Este tipo de presupuesto no requiere que vea cada centavo, pero puede ayudarlo a lograr sus objetivos y gastar menos con el tiempo.
En pocas palabras: es importante que los jóvenes sepan cómo crear un plan financiero para lo que quieren.# 4: El poder del interés compuesto
Si bien es posible que los jóvenes no alcancen su potencial de ingresos durante años, tienen una gran ventaja sobre el resto de nosotros cuando se trata de invertir: el tiempo. Con el tiempo de su lado, pueden aprovechar todo el potencial de abrir y agregar a una cuenta de ahorros para aprovechar el poder del interés compuesto.
Al poner incluso pequeñas sumas de dinero en una cuenta de ahorros de alto interés mientras son jóvenes, los estudiantes de secundaria, graduados y estudiantes universitarios pueden comenzar a acumular riqueza que se acumulará una y otra vez.
Aquí hay un ejemplo impresionante:
Hace unas semanas, hablé sobre invertir en mi alma mater. Para mostrarle a la multitud el poder del interés compuesto, introduje el "concepto del penique mágico".
Le pregunté a la multitud una pregunta simple:
"Si tuviera una opción, ¿preferiría tener $ 2,000 en efectivo o un centavo que duplica su valor todos los días?"
No es sorprendente que más de la mitad de la clase dijera que preferirían tener el efectivo. ¡Por supuesto!
El caso es que el penique mágico los dejaría mucho mejor. ¡Debido a la magia del interés compuesto, un centavo que duplica su valor cada día valdría más de $ 10 millones después de solo un mes!
Necesitamos que los estudiantes no solo comprendan el poder de la capitalización, sino que también sepan aprovecharla cuando pueden.
# 5: Cómo crear crédito
Su puntaje crediticio es una parte importante de su salud financiera general, y puede marcar una gran diferencia en la forma en que administra sus finanzas como adulto. Con un buen crédito de su parte, es mucho más fácil comprar una casa o calificar para un apartamento. Con mal crédito (o sin crédito), por otro lado, la mayoría de los hitos más importantes de la vida pueden ser más difíciles de alcanzar.
Los estudiantes necesitan saber por qué el crédito es importante, pero también cómo desarrollar crédito mientras son jóvenes. La mayoría de las veces, obtener una tarjeta de crédito estudiantil básica o un préstamo estudiantil, por ejemplo, puede brindar la introducción al crédito de construcción para que los estudiantes puedan comenzar.Pero eso no significa que construir crédito sea fácil. A veces es difícil para los jóvenes obtener una tarjeta de crédito o cualquier tipo de préstamo.
Mi antiguo interno Kevin se encontró en este escenario exacto hace varios años. Kevin escuchó a sus padres y evitó las tarjetas de crédito por completo. Pero, cuando Kevin decidió comenzar su vida adulta con una base financiera sólida y comprar una casa y su propio automóvil, su crédito no se estableció lo suficiente como para obtener la aprobación para los préstamos que necesitaba para comprar estas cosas.
Afortunadamente, Kevin tropezó con la idea de registrarse para obtener una tarjeta de crédito asegurada. Con una tarjeta de crédito asegurada, tuvo que depositar un depósito en efectivo igual a su límite de crédito. Pero, una vez que comenzó a usar su tarjeta con regularidad, ¡fue capaz de aumentar su puntaje crediticio en 100 puntos increíbles en seis meses!
¿Cómo lo hizo?
Si bien las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito en efectivo para comenzar, informan todos sus movimientos de crédito a las tres agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Con el tiempo, el uso responsable de crédito de Kevin le permitió construir su crédito desde cero y ayudar a cumplir sus objetivos de comprar una casa y un automóvil.
# 6: Fundamentos de inversión y bursátil
Como planificador financiero, me reúno con tantos adultos de pleno derecho que no saben nada sobre el mercado bursátil ni sobre la inversión en general. Si bien no podemos hacer nada al respecto ahora, podemos ayudar a los jóvenes a comenzar sus propias vidas con una comprensión básica de cómo funciona la inversión.
Si bien es probable que deseemos evitar a los estudiantes abrumadores con demasiados detalles, les recomiendo que les presentemos conceptos de inversión en los que puedan confiar a medida que envejecen. Deben entender qué es el mercado de valores y cómo los inversores obtienen (y pierden) dinero. Y sí, creo que necesitan entender cómo la inversión podría enriquecerlos.
Aquí hay un ejemplo impresionante:
A principios de este año, mostré a un joven de 16 años cómo convertir $ 500 en $ 520,367. Mientras que él pensó que estaba loco al principio, lo consiguió una vez que le mostré cómo funcionaba la inversión.
Básicamente, utilicé datos históricos para mostrarle cómo incluso un fondo mutuo de $ 500, valorado en la parte delantera, comprado en 1970 podría crecer a $ 68,684 con retornos de ganancias promedio y luego eventualmente llegar a un total de $ 520,367.
Eso es bastante bueno, ¿verdad?
El hecho es que esta cifra de $ 68,684 podría crecer aún más si agregara solo una cantidad nominal de dinero cada mes. Si invirtiera $ 25 extra en este fondo cada mes (o $ 300 por año), entonces la inversión total ascendería a $ sweet $ 520,367 en aproximadamente la misma línea de tiempo.
Creo que mientras más temprano enseñemos a los estudiantes sobre los fundamentos financieros, mejor estarán.
Sería una pena que los jóvenes se pierdan la construcción de riqueza con las acciones, especialmente dado que no es necesario invertir mucho dinero si comienzas lo suficientemente temprano.
Por otro lado, es importante que los estudiantes sepan la diferencia entre una inversión segura y estafas de inversión. Si bien invertir con una empresa de renombre como Vanguard o Fidelity puede ser inteligente, los jóvenes deben saber elegir firmas de buena reputación cuando invierten su dinero.Vale la pena investigar cualquier empresa con la que piense invertir, leer las reseñas y asegurarse de saber en qué se está metiendo.
También diría que es importante que los estudiantes sepan cuánto riesgo están dispuestos a asumir con su dinero. Invertir en una empresa nueva con precios de acciones más bajos, por ejemplo, podría generar grandes ganancias, pero también podría tener más probabilidades de fracasar, con la caída del valor de las acciones. Esto se llama mayor riesgo, mayor recompensa.
Aquellos estudiantes que buscan una opción de inversión más conservadora deberían considerar invertir en compañías establecidas, o un compuesto de compañías llamado fondo mutuo. Esta es una estrategia de inversión a más largo plazo que podría hacer crecer el dinero durante décadas de manera consistente.
# 7: Cómo comenzar un negocio
Entiendo que comenzar un negocio podría ser MUCHO para que cualquier estudiante de secundaria lo acepte, pero ¿qué mejor oportunidad para obtener una presentación?
No provenía de una familia que tuviera experiencia en la construcción de negocios. Y tampoco mis amigos. Afortunadamente, alguien puso libros frente a mí como Rich Dad, Poor Dad que al menos me dio una introducción básica a estos conceptos.
La línea de fondo
Las finanzas personales son una parte tan importante de la vida que yo no puedo creer no enseñamos más a los estudiantes sobre el dinero en la escuela. Cuando realmente lo piensas, no es de extrañar que los niveles de deuda de los hogares estén en su punto más alto.
Cuando las personas no saben mejor, no lo hacen mejor.
Tratemos de hacer una diferencia positiva en el futuro financiero de nuestros estudiantes ahora enseñándoles a nuestros hijos conceptos financieros básicos, y abogando por más educación financiera en las escuelas.
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