10 preguntas sobre planes de ahorro para la universidad

En su mayor parte, no me estreso mucho.

Claro que podría estar un poco estresado si mi equipo de Fantasy sube 7 puntos antes del lunes por la noche y necesito que mis oponentes vuelvan para tener un juego sin brillo.

Aparte de eso, estoy bastante frío. 🙂

¿Sabes lo que me estresa?

¡La matrícula universitaria!

No estaba tan estresado después de que tuvimos nuestro primer hijo, ¡pero ahora tengo tres!

Y dado que estamos en el proceso de adoptar nuestra cuarta parte, puedo sentir que el dinero es absorbido de nuestra cuenta de ahorros.

¿Te estresas acerca de esto? ¡Por favor dime que no soy el único!

Si usted es como la mayoría de los estadounidenses con hijos en edad escolar o nietos, se estará preguntando cómo puede ahorrar suficiente dinero para enviarlos a la universidad.

Cada año se escucha que los costos universitarios están aumentando más que la inflación y que, dentro de 18 años, va a costar mucho más enviar a su hijo a la escuela pública o privada.

¿Mierda? ¿Escuela privada? Mi mente aún no se había ido. Estoy tan arruinado….

Incluso si no puede ahorrar mucho, aún puede aprovechar un plan de ahorro para la universidad. Con esto en mente, pensé que sería útil echar un vistazo a algunas formas populares de ahorrar para la universidad. Condensé la información en 10 preguntas que la gente frecuentemente me pregunta sobre colegami ahorros.

1. ¿Cómo puedo calcular los costos universitarios futuros?

La calculadora de costos de FinAid.org puede ayudarlo a calcular cuánto costará una universidad en particular en el momento en que asistirán sus hijos o nietos. Es un poco más genérico por naturaleza, pero puede darle una buena idea de cuáles podrían ser los costos básicos. Al trabajar con clientes, también tengo un programa de software que uso que tiene una lista de la mayoría de las universidades y se puede obtener una idea real del costo estimado de una universidad real.

2. ¿Por qué comenzar un plan de ahorro para la universidad temprano?

Cuanto más espere, más dinero tendrá que ahorrar para alcanzar su objetivo. Para cuando los recién nacidos de hoy estén listos para inscribirse en la universidad, cuatro años en una universidad pública costarán más de $ 200,000. Si bien es primordial comenzar temprano, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para los objetivos educativos de las personas que le interesan. Hacerlo puede marcar una diferencia significativa, al reducir potencialmente la cantidad que usted o el beneficiario de la cuenta pueden necesitar para tomar prestado para pagar la escuela.

3. ¿Cuáles son algunas formas ventajosas de ahorrar para la universidad?

Los planes de ahorro de la Sección 529 y las Cuentas de Ahorro para la Educación Coverdell son las dos formas más populares de ahorrar para la universidad. Muchos inversionistas también usan cuentas de custodia como aquellas autorizadas bajo la Ley Uniforme de Regalos a Menores (UGMA, por sus siglas en inglés) patrocinada por el estado o la Ley de Transferencias Uniformes a Menores (Uniform Transfers to Minors Act, UTMA). Hay pros y contras a los cuales sería mejor. Lo más notable es si el niño no va a la escuela. Por lo general, lo que veo es que para los padres, qué ahorrar dinero para el niño, pero no quiero obligarlos a ir a la escuela, la cuenta del custodio funciona mejor. Invirtiendo la situación, verá que se utilizan los otros dos, por lo general, el plan 529, y luego la cuenta de ahorros de educación de Coverdell.

4. ¿Qué es un plan de ahorro 529?

El nombre de la Sección 529 del Código de Rentas Internas (Internal Revenue Code), los planes de ahorros universitarios 529 brindan una forma ventajosa de ahorrar para gastos calificados de educación superior. Estos planes generalmente están patrocinados por estados individuales, mientras que los activos del plan son administrados profesionalmente por firmas de inversión independientes o por agencias del gobierno estatal. Cualquiera puede abrir una cuenta de ahorros 529 independientemente de su nivel de ingresos y contribuir hasta $ 13,000 ($ 26,000 para parejas casadas) por año sin consecuencias impositivas.

5. ¿Cuáles son algunas características de las cuentas de ahorro de educación Coverdell?

Coverdell Education Savings Accounts ha estado ofreciendo retiros libres de impuestos para la educación superior desde 1998. A diferencia de los 529 planes de ahorro, los retiros se pueden utilizar para la educación primaria y secundaria e incluso para la tutoría académica y los gastos de informática relacionados con la educación.

Sin embargo, hay restricciones de ingresos. Si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es inferior a $ 110,000 ($ 220,000 si presenta una declaración conjunta), será elegible para contribuir a una cuenta de Coverdell. Las contribuciones anuales también están limitadas a $ 2,000 por año.

6. ¿Puedo invertir en una cuenta 529 y Coverdell?

Sí, las inversiones en una cuenta de ahorros 529 no afectarán su capacidad de invertir en una cuenta de ahorros educativos de Coverdell para el mismo beneficiario. Invertir en ambos puede ser una idea especialmente buena porque los dos se complementan entre sí. Es similar a tener un plan de jubilación en el trabajo y luego también tener una cuenta IRA.

7. ¿Las cuentas UGMA y UTMA aún son buenas opciones?

Durante muchos años, UGMAs / UTMAs fueron los únicos vehículos de ahorro de educación sustanciales disponibles, por lo que muchos inversores han acumulado cantidades considerables en estas cuentas. Las cuentas UGMA / UTMA no tienen límites de ingresos o contribuciones. Y, al menos parte de sus ganancias pueden estar exentas del impuesto federal sobre la renta. Algunos o todos serán gravados a la tasa más baja del niño si el niño es menor de 18 años.

Las contribuciones a las cuentas UGMA / UTMA son irrevocables, lo que significa que una vez que el dinero u otra propiedad ha sido entregada, no puede cambiar de opinión y retirar el regalo.

Puede retirar dinero en cualquier momento para el beneficio del niño, no solo para la educación. El niño asume el control de la cuenta una vez que alcanza la mayoría de edad (18 o 21 años en la mayoría de los estados).

8. ¿Las reglas de impuestos sobre donaciones se aplican a los planes de ahorro para la universidad?

Las contribuciones a los planes de ahorro 529, las cuentas de ahorro de educación de Coverdell y las cuentas de UGMA / UTMA están sujetas a las normas de impuestos sobre donaciones. Bajo estas reglas, puede contribuir hasta $ 13,000 al año ($ 26,000 para parejas casadas) sin consecuencias impositivas.

En una elección especial, puede invertir hasta $ 65,000 ($ 130,000 para parejas casadas) en una cuenta 529 al mismo tiempo, acelerando inversiones de cinco años sin consecuencias impositivas federales. Si realiza esta elección, las contribuciones adicionales u otros obsequios a la misma persona durante ese período de cinco años excederán la exclusión anual del impuesto sobre donaciones.

9. ¿Qué pasa si mi hijo no va a la universidad?

Con un plan de ahorro 529, puede dejar el dinero en la cuenta en caso de que su hijo decida asistir a la universidad en otro momento. O puede seleccionar un nuevo beneficiario, incluyéndose usted o cualquier persona que sea miembro de la familia del beneficiario actual. Si retira el dinero por otro concepto que no sea la educación, pagará el impuesto federal a las ganancias más una multa del 10% sobre las ganancias. Tenga en cuenta que la multa del 10% no se aplica a las becas. Esto significa que si su hijo recibiera una beca, podría retirar el monto de la beca de la cuenta sin ser penalizado.

Con una cuenta de Coverdell, el beneficiario debe usar los activos antes de que cumpla 30 años, o se debe nombrar un nuevo beneficiario.

Para las cuentas UGMA / UTMA, adeudará impuesto a las ganancias de capital siempre que se vendan acciones, acciones o bonos.

10. ¿Qué usas para tu hijo?

Actualmente, estamos usando un plan 529 fuera del estado porque sentí que ofrecía mejores opciones de inversión. En un futuro cercano comenzaré también un plan estatal, al igual que otro nivel de diversificación. Mientras pensamos en ayudar a nuestros hijos en la universidad, no esperamos financiar la matrícula completa. Si tenemos el dinero lo haremos, pero también queremos que nuestro hijo aprecie el don de la educación.