GFC 079: 5 preguntas sobre el dinero que pueden salvarlo de toda una vida de denegación

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_079_5_Money_Questions_You_Should_Be_Able_to_Answer_.mp3

Gran parte de los problemas monetarios de los Estados Unidos se pueden resumir en una sola palabra: negación. A pesar de tener un ingreso decente, muchas familias de ingresos medios gastan descuidadamente, acumulan deudas y continúan como si la factura nunca llegara.

Pero los pollos llegarán a casa para dormir, al menos eventualmente. Como señaló Andrew Biggs, colaborador de Forbes, a principios de este año, casi la mitad (45%) de los hogares en edad de trabajar no tienen ningún tipo de ahorro para la jubilación. Peor aún, la deuda promedio de tarjetas de crédito domésticas alcanzó un máximo histórico de $ 16,061 a principios de este año, según un análisis de Nerdwallet.

Tarde o temprano, estas decisiones alcanzarán a aquellos que no planean. No ahorrar para la jubilación, por ejemplo, significa salir adelante con nada más que la seguridad social en la vejez. ¿Y esa deuda de tarjeta de crédito? Si no se hace nada, solo crecerá.

Para cambiar las cosas, para mejorar sus finanzas, debe enfrentar estos problemas de frente. En lugar de vivir en negación, necesitas volverse real sin importar lo mucho que duela.

5 Preguntas sobre el dinero que todos deberían poder responder

Por supuesto, ese tipo de conversación es fácil. Diciendo te juntarás es pan comido. Pero, hacerlo? Ahora, eso es difícil.

Sin embargo, la clave para obtener su dinero directamente no es ciencia espacial. Como cualquier otra cosa, la parte más difícil es ese primer paso, pero a partir de ahí es mucho más fácil.

Para comenzar tu viaje fuera de la negación y hacia la prosperidad, debes comenzar por averiguar "dónde estás". Pero, ¿cómo? Me comuniqué con varios asesores financieros para que se hagan cargo de ayudar a los consumidores a ayudarse a sí mismos. ¿Qué preguntas sobre el dinero deberían poder responder las personas, y por qué? Esto es lo que dijeron:

Pregunta # 1: ¿Cuánto estoy ahorrando cada mes?

Demasiadas personas piensan que están ahorrando dinero, pero no tienen la menor idea Cuánto cuesta dinero que esconden. Se inscribieron en su 401 (k) y eligieron algún porcentaje arbitrario, digamos 4%, pero no tienen idea de cómo ese porcentaje se traduce en dólares. Peor aún, tampoco siempre saben cuánto dinero están ahorrando.

Esto a menudo significa que están gastando a voluntad y molesto para guardar lo que queda, toma nota del Asesor Financiero para Médicos Andrew McFadden. Esto es un error, dice, ya que las personas que conscientemente no guardan para un objetivo tienden a caer drásticamente cortas.

"Las personas que no ahorran conscientemente terminan gastando", dice.

Si no sabe cuánto está ahorrando, eso significa que tampoco sabe cuánto está gastando. También significa que está en completa negación de cómo está usando sus ingresos.

Para solucionar esta situación, debería considerar usar un presupuesto mensual o hacer un seguimiento de sus gastos y ahorros como mínimo. Usted trabaja duro por el dinero que gana, ¿verdad? Ahora, hagámoslo trabajar duro para ti.

Pregunta # 2: ¿Cuánto interés estoy pagando cada mes?

La deuda es un área de nuestras vidas donde negamos, negamos, negamos. Cuando le debes dinero a otros, es fácil hacer un pequeño pago mensual mínimo y barrer los detalles debajo de la alfombra. Diablos, la mayoría de las personas que están endeudadas ni siquiera quieren admitir cuántos problemas tienen, y mucho menos cuánto les cuesta realmente esa deuda.

Para hacerse realidad con su deuda, necesita saber cuánto debe y cuánto le cuesta cada mes. La manera más fácil de lograr esta tarea es dividir todas sus facturas y obligaciones mensuales, luego sume sus totales junto con cuánto interés está pagando cada mes. ¿Este proceso será doloroso? Probablemente. Pero, ¿será de ayuda? Tu apostaste

"Sus pagos y montos de intereses mensuales son una cosa muy importante de cuantificar", dice el asesor financiero de Seattle, Josh Brein.

¿Por qué? Porque esos pagos de intereses podrían estar matando su potencial financiero.

Digamos que usted debe una deuda promedio de tarjeta de crédito de $ 16,061 en una tarjeta con un 18% APR. A pesar de que su pago mensual mínimo es de solo $ 321, más de $ 240 de esa cantidad van directamente a los pagos de intereses. ¿El resultado? Paga $ 321 por mes pero solo reduce su deuda en $ 80. Y eso es solamente si deja de usar su tarjeta y acumula más deudas mientras tanto.

La mejor forma de lidiar con la deuda es enfrentarla de frente, dejar de destrozar esos recibos de tarjeta de crédito y comenzar a leerlos línea por línea.

Pregunta # 3: ¿Cuánto de mi cartera está en el mercado de valores?

Una de mis preguntas favoritas para hacerle a un cliente potencial es cuánto dinero tiene en el mercado de acciones. No solo es una pregunta cargada, sino que la mayoría de la gente no tiene idea. Algunos creen que tienen una cartera moderada o conservadora, mientras que otros ni siquiera saben tanto.

Esto es parte de la razón por la que la gente se vuelve loca cuando vemos grandes correcciones de mercado. Saben que han invertido dinero en varias cuentas diferentes, pero no saben cuánta piel tienen en el juego. Entonces, cuando el mercado se derrama en un 20% y pierden más, entran en pánico.

En mi oficina, utilizamos un software de agregación de cuentas llamado Blueleaf para sincronizar todas las cuentas de nuestros clientes en un solo lugar.Esto les ayuda a ver el panorama general cuando se trata de su dinero, junto con el porcentaje exacto que tienen en el mercado de valores, en bonos, en bienes raíces y en productos básicos. Con este conocimiento a mano, nuestros clientes tienen menos probabilidades de entrar en pánico o hacer un movimiento apresurado cuando sus tanques de cartera.

"Sepa lo que posee y por qué lo posee", dice Taylor Schulte, planificadora financiera y fundadora de Stay Wealthy San Diego. Una vez que descubra su asignación de activos, pregúntese por qué lo eligió.

"Si no tiene una buena respuesta, podría ser el momento de revisar su plan financiero", dice Schulte.

Martin A. Smith, presidente de Wealthcare Financial Group, Inc. ™ de Bethesda, Maryland, dice que es aquí donde un buen asesor financiero puede valer su peso en oro.

Para determinar un nivel adecuado de riesgo, y qué porcentaje de su dinero debe ser en inversiones específicas, como acciones y bonos, debe considerar sentarse con su asesor financiero para redactar una Declaración de Política de Inversión, dice.

"El propósito de un IPS es delinear los valores, necesidades y objetivos generales o específicos que tiene para la cartera de inversiones", dice Smith. Un IPS también se puede ver como una forma de anclar una cartera de inversiones a los valores, necesidades y objetivos de mi cliente, dice.

"Cuando se ve en este sentido, se convierte en una guía indispensable para tomar decisiones de inversión adecuadas y razonables; así como ayudar a los inversores a determinar si el riesgo vale la recompensa potencial ".

Pregunta # 4: ¿Cómo se encargaría mi familia si muriera?

Demasiadas personas quedan tan atrapadas en la supervivencia financiera que no pueden mirar hacia el futuro. Esto es especialmente cierto cuando se trata de comprar un seguro de vida. Como he escrito antes, demasiadas personas confían en su plan de seguro de vida patrocinado por su empleador sin darse cuenta de que no ofrece nada cerca de lo que necesitan.

Sin embargo, si no tienes suficiente seguro de vida, podrías estar preparando a tu familia para un mundo de dolor. Sin su ingreso en el que confiar, su familia fácilmente podría terminar luchando o incluso quebrar. Si no quieres enfrentarte a este, estás seguro en negación.

Uno de los movimientos financieros más amorosos que puede hacer para su familia es comprar una póliza de seguro de vida a término simple y asequible. Pero, el asesor financiero David G. Niggel de Key Wealth Partners en Lancaster, Pensilvania, sugiere hacer algunas preguntas importantes primero.

Por ejemplo, ¿quieres ayudar a tus hijos a pagar la universidad? ¿Desea que su familia pueda permanecer en su hogar actual? ¿Cuánto dinero gana actualmente, y cuánto tiempo necesita para reemplazar ese ingreso?

Estas preguntas y otras son un buen lugar para comenzar a la hora de calcular cuánto seguro de vida comprar.

Pero más allá de estas preguntas superficiales, también debe profundizar un poco más en las implicaciones financieras de su muerte, señala el asesor financiero Don Roork de AssetDynamics Wealth Management en Toledo, Ohio.

Por ejemplo, ¿qué sucede si le das X cantidad de dinero a una persona en tu familia cuando mueres? ¿Qué es lo peor que puede pasar? Además, debe considerar cómo desea que se le asignen sus activos a sus hijos. Puede amarlos a todos por igual, pero ¿eso significa que no debe tratarlos de manera única?

Incluso si no tiene una gran cartera, no quiere que los niños discutan sobre su Chevy '57 o cualquier otra cosa. La mejor forma de evitar confusiones es describir tus deseos creando un testamento. La planificación patrimonial también es importante porque va más allá de su voluntad para discutir quién recibe los artículos específicos, cómo minimizará los impuestos y cómo su riqueza (no importa cuán pequeña) se debe transferir a la próxima generación.

Pregunta: # 5: ¿Cuándo quiero jubilarme?

Dado que casi la mitad de los estadounidenses no tienen un centavo ahorrado para la jubilación, es seguro asumir que al menos la mitad de nosotros estamos en negación. No puedes seguir trabajando para siempre, sin embargo, muchos de nosotros nos negamos a pensar en el futuro.

Desafortunadamente, no tener un objetivo en mente hace que sea mucho más difícil de guardar y planificar. Sin una fecha o rango de fechas, no tiene idea de cuánto necesita ahorrar o qué tipo de devoluciones necesita. Y, como todos sabemos, no planificar también significa planear fallar.

Una vez que salga de la engañosa red de negación, es importante definir qué significa para usted el retiro, dice el planificador financiero de Arizona, Charles C. Scott.

¿Tu objetivo es dejar tu trabajo para hacer algo que te apasiona más? ¿O simplemente espera alejarse de la molestia y el dolor de trabajar en algo que ya no disfruta? Tal vez su objetivo sea simplemente generar suficiente efectivo para que, si decide jubilarse, pueda hacerlo.

De cualquier manera, nunca llegarás si nunca piensas que la jubilación es una prioridad. Una vez que se convierta en una prioridad en su vida, no tendrá más remedio que ponerse a trabajar.

¿No sabes por dónde empezar? Considere la posibilidad de reunirse con un planificador financiero de pago solamente si no tiene uno. Si su empleador ofrece un plan 401 (k) y no está aprovechando, haga una cita con su representante de recursos humanos mañana. Entonces, aparece.

Si quieres retirarte un día, no puedes seguir posponiendo esto. Debes comprometerte con un objetivo y luego tomar medidas para llegar allí. Esto implica algo más que esperar que ganes la lotería algún día, pero un pensamiento y reflexión real. Cuando se trata de la jubilación, necesita algo por lo que luchar; necesitas un sentido de propósito Sin uno, es probable que postergue la jubilación hasta que sea demasiado tarde.

Pensamientos finales

Es fácil estar tan atrapado en la vida cotidiana que te olvidas de tu ser futuro. Desafortunadamente, los años pueden pasar en un abrir y cerrar de ojos. Y si no tiene cuidado, será demasiado tarde para juntar su vida financiera.

No continúes viviendo en la negación cuando hay una manera mucho, mucho mejor. Recuerde que los pequeños movimientos que se realizan a diario pueden ayudarlo a crecer con el tiempo, pero solo si tiene el coraje de cambiar.