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GF ¢ 039: Pregunta del lector: ¿Qué es lo mejor que se puede hacer con un Old 403 (b)?

GF ¢ 039: Pregunta del lector: ¿Qué es lo mejor que se puede hacer con un Old 403 (b)?

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Bueno, si necesita ayuda profesional PROFESIONAL es tema de debate, pero cuando se trata de sus finanzas, no confíe en Google.

Necesitas a alguien que sepa lo que están haciendo.

Considera este ejemplo:

Tengo 45 años y tengo 3 hijos pequeños. Mi mayor preocupación es que en aproximadamente 10-12 años, irán a la universidad. Tengo un buen trabajo y actualmente gano $ 75,000 por año.
No tengo planes de ahorro para la universidad establecidos para ellos en este momento. Estoy considerando abrir una Roth IRA y maximizarla todos los años para que la usen para la universidad.
También tengo un viejo 403b sentado allí sin hacer nada. Estoy maximizando mi 401k en mi trabajo actual, que también ofrece una coincidencia del 8%. ¿Podría aconsejarme qué debería hacer para mis hijos y para mi jubilación? Además, ¿crees que debería convertir mi antigua 403b en una Roth IRA?

Ah, sí.

Este es el tipo de preguntas que un planificador financiero certificado se derrama.

¿Por qué? Porque hay tantas cosas sucediendo en la situación de esta persona que justifica por qué las personas necesitan planificadores financieros.

Si me estuviera reuniendo con este cliente en mi oficina o por Skype, así es como iría a la reunión.

1. ¿Debería usar su Roth IRA para ahorrar en la universidad?

Es un hecho poco conocido que puedes usar una cuenta Roth IRA para pagar gastos relacionados con la universidad. La mayoría de las personas piensa en Roth IRA como un vehículo de ahorro para la jubilación, lo cual es cierto, pero puede sacar ganancias para pagar la educación sin incurrir en ningún impuesto o multa. Aunque ese es el caso, normalmente no soy un gran admirador de mezclar los ahorros para la jubilación con los ahorros para la universidad.

Tengo muchos clientes que son padres que son muy ambiciosos para ahorrar para la universidad de sus hijos y que no hacen un buen trabajo ahorrando para su propia jubilación. Lo hacen con la buena intención de tratar de evitar que su hijo incurra en una cantidad exorbitante de deuda de préstamos estudiantiles, por lo que lo que sucede es que si no ahorran lo suficiente para su propia jubilación. Luego, más adelante en la vida, van a depender de sus hijos porque no tienen suficientes ahorros. Me refiero a tratar de ayudar a tu hijo; pague por la universidad de su hijo, si así lo desea, pero no por el sacrificio de su propia jubilación. Discutí esto es un video anterior:


En el caso de esta persona, sugeriría que estudie la posibilidad de establecer un plan de ahorro para la universidad 529. Mencioné en una publicación anterior sobre las cuatro formas en que puedes ahorrar para la universidad; el plan de ahorro universitario 529 es lo que estamos usando para nuestros tres hijos actualmente. Funciona muy parecido a una IRA Roth en el hecho de que las distribuciones, siempre que sean para gastos relacionados con la universidad, son completamente libres de impuestos. ¡Lo cual es fantástico!

El otro gran beneficio del plan 529 es que los padres, o en este caso, la madre, tendrán el control del dinero incluso después de que el niño cumpla 18 años. Si el niño decide que no quiere ir a la universidad, quieren retirar dinero para comenzar su propia banda de rock, no tendrán la capacidad de hacerlo porque mamá tiene el control. El control de los padres es una cosa hermosa. 🙂

Clave para llevar: No mezcle los ahorros para la jubilación con los ahorros para la universidad. Cuida de ti mismo primero.

2. ¿Qué hay de convertir un 403 (b) a un Roth IRA?

Esa es la pregunta del millón, y es muy difícil de responder. En primer lugar, necesitamos tener una idea de en qué estamos invirtiendo, para que después de la conversión, la inversión tenga que crecer; ¿cuál es nuestra tasa de impuesto actual, y cuánto impuesto pagaremos sobre el monto que convertimos? y cuánto tiempo va a sentarse en la cuenta?

Para que una conversión Roth IRA tenga sentido, no quiere tener que pagar una gran cantidad de impuestos sobre una conversión, y necesita suficiente tiempo para que crezcan las inversiones para compensar la cantidad de impuestos que tuvo que pagar para convertir. No es una respuesta clara, y en base a la falta de información que tengo en esta situación, es difícil para mí hacer esa recomendación. Típicamente, cuando las personas se dan cuenta de que tienen que pagar el impuesto de su bolsillo para que tenga sentido hacer la conversión, generalmente no tiene sentido para las necesidades de ingresos actuales del cliente.

Con el viejo 403 (b), sugeriría que lo incorpore a un IRA para tener un mejor control de las inversiones. No parece que haya revisado las inversiones desde hace un tiempo, por lo que definitivamente sería útil contar con un planificador financiero para revisar esas inversiones y asegurarse de que sigan alineadas con sus objetivos actuales. Si no está seguro si su tolerancia al riesgo está en línea con sus objetivos, llene este cuestionario eso le llevará menos de 3 minutos para encontrar su número de riesgo.

Clave para llevar: La conversión de un 403b a un Roth IRA no es una respuesta en blanco y negro. Reúnase con un planificador financiero o profesional de impuestos para ver si tiene sentido. De lo contrario, asegúrese de transferir cualquier cuenta de jubilación anterior a una IRA.

3. Asegúrese de que revise su 401 (k) anualmente.

Me encanta el hecho de que ella está maximizando su 401 (k) y obteniendo ese partido. El dinero gratis es dulce, y ahorrar para su jubilación es aún más dulce. Me gustaría animarla a que se asegure de que revise su 401 (k) al menos una vez al año. Tengo un servicio de revisión 401 (k) porque creo que es extremadamente importante que las personas superen sus 401 (k).

He visto demasiados casos en los que la gente está invirtiendo ciegamente en estas cuentas de jubilación, y no tienen ni idea de en qué están realmente invertidos. Hacer pequeñas modificaciones en 401 (k) puede producir decenas, si no cientos, de miles de dólares más a la espera de la jubilación. Contrate a un planificador financiero para que revise su plan 401 (k) anualmente, así como sus otras inversiones.

Clave para llevar: Revise su 401k (y todas sus inversiones al menos una vez al año).

4. ¿Qué pasa con el seguro de vida?

Aunque esto no fue preguntado, un pensamiento inmediato que tuve fue tener tres hijos pequeños, espero que esta madre tenga un seguro de vida para sí misma. Parece que está muy decidida a ayudar a pagar la universidad de sus hijos, por lo que retirar una póliza de 20 años, que sería suficiente para pagar todas sus deudas y tener una buena cantidad para pagar la universidad de los tres niños, sería altamente sugerido.

Solo para darle una idea, una póliza a plazo de 20 años por $ 500,000 en una mujer de 45 años costaría aproximadamente $ 625 por año. Eso es. Aquí hay un vistazo a las principales compañías con las tarifas más baratas:

Si necesita un seguro de vida, puede obtener un cita gratuita aquí en menos de 3 minutos.

Clave para llevar: No ignore el seguro de vida especialmente con niños pequeños. Es súper barato. ¿No convencido? Vea cuánto es una póliza de seguro de vida de un millón de dólares?

Encuentre la respuesta correcta para su situación

El único estándar que se cumple en todas las situaciones con respecto a la planificación financiera es que no hay una respuesta correcta. Cada situación es diferente, y como puede ver en el ejemplo anterior, hay muchos escenarios diferentes con los que podemos avanzar. Mi mayor situación para este individuo es que se toman el tiempo para sentarse con un planificador financiero para asegurarse de que están haciendo las cosas bien. Haga de eso una prioridad y revise su plan al menos una vez al año.

¿Tienes una pregunta como esta? Siéntete libre de "Pregúntale a Jeff" y haré todo lo posible para contactarte en 24 horas.

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