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403b Contribuciones Máximas Permitidas

403b Contribuciones Máximas Permitidas

En una publicación anterior, compartí algunos de los conceptos básicos de 403 (b) anualidades con impuestos protegidos. A modo de resumen, un 403 (b) es un tipo de cuenta de jubilación que solo se ofrece a los empleados en ciertos empleos gubernamentales y sin fines de lucro.

Para estos empleados, su 403 (b) es el equivalente a su 401 (k). Si bien los límites de los empleados son los mismos que los ofrecidos con una oferta 401 (k), 403 (b) patrocinada por el empleador, otro componente que ayuda a los empleados a contribuir aún más si reúnen los requisitos. Llamado la contribución máxima permitida, esta gratificación permite que ciertos empleados calificados hagan crecer sus cuentas de jubilación aún más rápido.

¿Cuál es una contribución máxima permitida?

En términos generales, las cuentas 403 (b) tienen el mismo límite de contribución que se obtendría en un plan tradicional 401 (k). Para 2018, los límites de contribución para los empleados están limitados a $ 18,500 para ambos tipos de cuentas.

Sin embargo, si tiene más de 50 años, también puede realizar una contribución adicional de "recuperación" de hasta $ 6,000. Para los trabajadores mayores de 50 años, eso suma un límite de contribución anual total de $ 24,000.

Aquí es donde la contribución máxima permitida entra en juego para aquellos que tienen un 403 (b). Los empleados con 15 años de servicio con su empleador actual y una contribución promedio anual de menos de $ 5,000 por año son elegibles para una contribución adicional de $ 3,000 por año hasta un máximo de por vida de "recuperación" de $ 15,000. Conocida como la "regla de los 15 años", este beneficio permite que las personas que han sido poco estrictas con los ahorros para la jubilación aumenten sus contribuciones anuales una vez que estén listos.

Los empleados que son elegibles para contribuciones de "recuperación" porque son mayores de 50 años también pueden aprovechar la regla de los 15 años si califican. Sin embargo, cuando ese sea el caso, el IRS aplicará primero las contribuciones hechas por encima del límite regular a la regla de los 15 años.

Para determinar si usted es elegible, primero debe calcular su ingreso y el estado de su empleado usando ciertas tablas del IRS. Hacerlo le permite saber si tiene los años de servicio requeridos y también determinar si tuvo alguna contribución anterior que afectaría la cantidad que puede aportar. Su contador o el preparador de impuestos debería ayudarlo a completar los formularios necesarios para tomar ventaja. de esta disposición. Si bien algunos cálculos están involucrados, esta opción aún ofrece una manera inteligente de contribuir con más dinero a su cuenta de jubilación a lo largo del tiempo.

Ventajas de las cuentas de jubilación 403 (b)

Si le acaban de ofrecer un plan de jubilación 403 (b) debido a un empleo en una organización sin fines de lucro o gubernamental, es posible que se pregunte si debe inscribirse o esperar. En general, los planes 403 (b) se pueden utilizar para financiar la mayor parte de su jubilación si toma en serio sus contribuciones y la responsabilidad de ahorrar para su propia jubilación. Si no está a la altura de contribuir, aquí hay algunos beneficios a tener en cuenta:

Las contribuciones hechas a una cuenta 403 (b) son deducibles de impuestos.

Cuando contribuye a un plan 403 (b), las contribuciones que realiza son deducibles de impuestos. Esto puede ayudarlo a reducir sus ingresos imponibles, lo que, a su vez, lo ayudará a ahorrar dinero en impuestos cada año que contribuya. Si paga muchos impuestos ahora y desea que pueda reducir su obligación tributaria, contribuir en gran medida a una cuenta 403 (b) puede ayudarlo a reducir su factura de impuestos y, a la vez, agregar los fondos necesarios a su cuenta de jubilación.

Su dinero crecerá libre de impuestos hasta que esté listo para retirarse y comience a recibir distribuciones.

Al igual que las contribuciones hechas a un plan 401 (k), los fondos en una cuenta 403 (b) crecen libres de impuestos. Una vez que abra su cuenta y comience a hacer contribuciones, no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre las ganancias como lo haría con una cuenta de inversión gravable. Simplemente deposite fondos, luego siéntese y vea cómo crecen libres de impuestos.

Su empleador podría ofrecer fondos equivalentes.

Mientras que los planes 401 (k) son notorios por los generosos fondos de contrapartida que ofrecen muchos empleadores, los planes 403 (b) también pueden ofrecer este beneficio. Dependiendo de su empleador y los detalles de su plan, puede recibir fondos equivalentes o "dinero gratis" solo por participar en un 403 (b). Antes de inscribirse en su plan, descubra cuánto necesita contribuir cada mes para obtener el emparejamiento completo con el empleador.

Puede vincular esta cuenta con una IRA tradicional o Roth.

Al igual que si tuviera un plan 401 (k), puede emparejar ciertas otras cuentas de jubilación con su 403 (b). Por ejemplo, muchas personas abren y contribuyen a una cuenta 403 (b), pero luego también guardan dinero en una IRA tradicional o Roth cada año. Si bien el mejor escenario para usted dependerá de su situación individual y sus objetivos de jubilación, es bueno saber que puede ahorrar para la jubilación en más de un sentido.

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Los límites de contribución son generosos.

En 2018, la mayoría de los empleados pueden contribuir hasta $ 18,500 a una cuenta 403 (b). Además de eso, algunos empleados que han trabajado para el mismo empleador durante 15 años son elegibles para una extensión máxima de contribución permitida que les permite aportar otros $ 3,000 cada año hasta que alcancen un máximo de $ 15,000. Los empleados mayores de 50 años también pueden contribuir $ 6,000 adicionales al plan 403 (b) cada año en lo que se conoce como una contribución de "recuperación". Si alguien es elegible para una contribución de actualización y la "regla de los 15 años", es factible que contribuya con hasta $ 27,000 a una cuenta 403 (b) ese año.

Pensamientos finales

Si es elegible para un plan 403 (b), generalmente es inteligente comenzar a contribuir de inmediato. Si has esperado al margen hasta el momento, aún puedes saltar al juego y comenzar a construir un nido para la jubilación.

Si bien las reglas que rigen los planes 403 (b) pueden parecer complicadas, son cruciales para comprender si espera aprovechar su acceso a las cuentas de jubilación patrocinadas por el trabajo para acumular riqueza a lo largo del tiempo. Y si de hecho es elegible para la regla de 15 años o la disposición de "contribución de recuperación" para los trabajadores mayores de 50 años, puede contribuir con más dinero que la mayoría.

Dado que sus años de jubilación están por llegar, le guste o no, estará mejor si comienza a ahorrar más temprano que tarde.

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