Consolide las cuentas de jubilación con una transferencia 401k a IRA 💲💲💲

La Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. Estima que los estadounidenses cambian de trabajo aproximadamente 10 veces entre las edades de 18 y 42. Si los cambiadores de empleo tuvieran una cuenta de 401k en solo la mitad de esas posiciones, representaría un desafío importante de administración de dinero: múltiples carteras de inversión redundantes y una montaña de estados de cuenta y documentación de inversión para clasificar.

Beneficios de un Rollover 401k para IRA

Una solución flexible para simplificar la tarea es consolidar los activos bajo un paraguas de cuenta única a través de una transferencia 401k a IRA. Ofrecido por muchas instituciones financieras, el IRA de renovación puede ayudarlo a optimizar sus inversiones en un plan de asignación de activos unificado. (Recuerde: Además de 401k, esto también podría incluir 403b's, 457's, Planes de pensión, IRA simples y SEP)

Si le gustó este artículo, asegúrese de consultar: Cómo transferir su 401k a una cuenta IRA Roth, consolidar activos de jubilación con una Súper IRA, cómo realizar una distribución 401k en servicio mientras todavía está trabajando.

401k a Rollover IRA ofrecen una amplia gama de beneficios

En comparación con las cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, una IRA renovable puede proporcionar una gama más amplia de opciones de inversión y una mayor flexibilidad para la planificación de la distribución. Considere los siguientes beneficios que las IRA de renovación ofrecen sobre los planes patrocinados por el empleador:

Gestión simplificada de inversiones. Puede utilizar una IRA de transferencia única para consolidar los activos de más de un plan de jubilación. Por ejemplo, si todavía tiene dinero en varios planes de jubilación diferentes patrocinados por varios empleadores diferentes, puede transferir todos esos activos en una conveniente IRA de refinanciamiento.
Más libertad de elección, control. El uso de una IRA renovable para administrar los activos de jubilación después de dejar un trabajo o jubilarse es una estrategia disponible para todos. Y dependiendo de la institución financiera que proporcione la renovación IRA, puede tener una amplia gama de opciones de inversión a su disposición para ayudarlo a alcanzar sus objetivos financieros únicos. Como propietario de la cuenta IRA, desarrolla la combinación precisa de inversiones que mejor refleja su propia tolerancia al riesgo personal, filosofía de inversión y objetivos financieros.
Disposiciones de distribución más flexibles. Si bien las reglas de distribución del Servicio de Rentas Internas para IRA generalmente requieren que los titulares de cuentas IRA esperen hasta los 59½ años para realizar retiros sin penalización, existen diversas disposiciones para abordar circunstancias especiales. Estas disposiciones a menudo son más amplias y fáciles de explotar que las reglas de retiro por dificultades económicas del plan 401k del empleador.
Valiosas características de planificación de sucesiones. Las IRA son más útiles en la planificación patrimonial que los planes patrocinados por el empleador. Los activos de IRA generalmente se pueden dividir entre múltiples beneficiarios, cada uno de los cuales puede utilizar estructuras de planificación como el concepto de IRA para mantener la gestión de inversiones con ventajas fiscales durante sus vidas. Además, las reglas del IRS ahora permiten que los individuos transfieran activos de una empresa -la cuenta de jubilación patrocinada en una Roth IRA, mejorando aún más los aspectos de planificación patrimonial de una renovación de IRA. En comparación, las distribuciones de beneficiarios de los planes patrocinados por el empleador generalmente se toman en sumas globales como pagos en efectivo.

Los traspasos eficientes requieren una planificación cuidadosa

Hay dos formas de ejecutar un Rollover 401k en IRA, directa o indirectamente. Es importante que comprenda la diferencia entre los dos, porque podría haber algunas consecuencias impositivas y obstáculos adicionales si no tiene cuidado. Con un rollover directo, la institución financiera que administra el plan de jubilación de su antiguo empleador simplemente transfiere el dinero directamente a su nueva cuenta IRA de reinversión. No hay impuestos, multas o plazos para que te preocupes.

Con un rollover indirecto, usted personalmente recibe dinero de su antiguo plan y asume la responsabilidad de depositar ese dinero del 401k en una IRA renovable. En este caso, recibiría un cheque que representa el valor de los activos en el plan de su antiguo empleador, menos una retención obligatoria de impuestos federales del 20%. Puede evitar el pago de impuestos y multas en una transferencia indirecta si deposita el dinero en una nueva cuenta de reinversión dentro de los 60 días.

Aún tendrá que pagar el impuesto de retención del 20% y las posibles multas de su propio bolsillo, pero el impuesto de retención se abonará cuando presente su impuesto regular sobre la renta, y se le reembolsará cualquier cantidad excedente. Si debe más del 20%, deberá presentar el pago adicional cuando presente su declaración de impuestos.

Posibles desventajas de los traspasos de IRA

Si bien hay muchas ventajas para las reinversiones de IRA consolidadas, existen algunos inconvenientes potenciales a tener en cuenta. Se pueden tomar activos superiores a $ 1 millón en una IRA para satisfacer sus deudas en ciertos escenarios de bancarrota personal. Los activos en un plan patrocinado por el empleador no se pueden tomar fácilmente en muchas circunstancias.

Además, con una reinversión de IRA tradicional, debe comenzar a recibir distribuciones antes del 1 de abril del año siguiente a su llegada a 70½ si continúa trabajando o no, pero los planes patrocinados por el empleador no requieren distribuciones si continúa trabajando después de esa edad. (Las IRA Roth no requieren que el propietario tome distribuciones durante su vida).

Recuerde, las leyes que rigen los activos e impuestos de jubilación son complejas. Además, hay muchas excepciones y limitaciones que pueden aplicarse a su situación.Antes de tomar cualquier decisión, considere hablar con un asesor financiero que tenga experiencia en ayudar a las personas a estructurar los planes de jubilación.