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¿Cuáles son sus opciones para un Rollover 401k a IRA?

¿Cuáles son sus opciones para un Rollover 401k a IRA?

401k Opciones de renovación

Cuando abandones tu trabajo, ya sea voluntario o no, debes tomar una decisión importante con respecto a tu 401 (k). Muchos no están familiarizados con todas sus opciones sobre lo que pueden hacer con su 401 (k), pero tomar la decisión equivocada podría costarle. La mayoría de las personas están familiarizadas con el concepto de renovación 401 (k) pero aún necesitan ayuda durante el proceso. Estas son sus opciones si se enfrenta a esta decisión.

Cobro no es la mejor opción

Con qué dinero lo depositas, puedes retirarlo y llevarlo contigo. Si su empleador tiene una coincidencia, tal vez esté sujeto a algún tipo de calendario de adjudicación. Muchas personas eligen cobrar sus 401k's. El razonamiento más común que tengo aquí, especialmente para los planes 401k que tienen correspondencia, es que es "El dinero de la compañía"No"suyo". ¡Guauu! ¿No es ese gran razonamiento?

Al tomar "El dinero de la compañía", ahora esa persona está atrapada con una multa por retiro anticipado del 10% más el impuesto a la renta ordinario. Por lo general, cuando cobra directamente de su 401k, tendrá un 20% de estándar más la multa por retiro anticipado del 10%.

Si realmente necesita dinero, podría considerar pedir prestado de su 401 (k). El problema aquí es que la mayoría de las empresas quieren que el saldo del préstamo se pague cuando se vaya, ya sea que se retire del trabajo por elección o no.

Deje su 401k solo.

Siempre tienes la opción de simplemente dejar el dinero con tu viejo plan. El dinero permanecerá invertido, y la empresa financiera que maneje su plan 401 (k) seguirá enviándole por correo estados trimestrales que le digan cómo le está yendo. Cualquier crecimiento futuro tendrá impuestos diferidos.

Pero esta elección pasiva viene con un costo de oportunidad. Si simplemente deja los activos 401 (k) en el plan, está renunciando al control y la flexibilidad. Sus opciones de inversión pueden ser limitadas, las tarifas del plan pueden ser altas y es posible que no pueda acceder rápidamente a su dinero o hacer lo que quiera con él. Si tiene un rastro de viejos 401 (k) s con un grupo de ex empleadores, las cosas se pueden complicar mucho cuando se jubile, especialmente cuando tiene que tomar distribuciones mínimas obligatorias (RMD). Dejar el dinero en el plan puede no ser la opción más sabia.

Transfiera el 401k a un nuevo empleador

La mayoría de las personas tiene la opción de transferir allí el viejo 401k en su nuevo 401k con el nuevo empleador. En el pasado, esto solía ser más difícil, pero con los recientes cambios en la regulación gubernamental, es mucho más fácil. Si bien esta podría ser una buena decisión, mucho depende de las nuevas opciones que se encuentran en el nuevo 401k.

Podrías tirar tu 401k en un IRA

Esta es la elección que generalmente tiene más sentido. Puede transferir el dinero a una IRA a través de una transferencia o transferencia de fiduciario a fiduciario. O bien, podría dirigir el dinero hacia una llamada "conducto IRA", una cuenta IRA tradicional creada para mantener sus activos viejos 401 (k) hasta que transfiera el dinero a otro plan de jubilación calificado.

No hay penalidad impositiva cuando realiza una transferencia de IRA o una transferencia de fiduciario a fiduciario. Después de hacerlo, tiene el control total del dinero, el crecimiento continuo con impuestos diferidos, las opciones de inversión ampliadas y, posiblemente, las tarifas de administración de cuentas más bajas.

Transferir el dinero a una cuenta IRA Roth podría ser una gran medida, siempre que pueda cumplir dos condiciones. Primero, su ingreso bruto ajustado debe ser menos de $ 100,000 para el año en que realiza la reinversión. En segundo lugar, tendrá que pagar impuestos sobre los activos que convierta. La ventaja es considerable: obtiene capitalización libre de impuestos, retiros libres de impuestos si es mayor de 59½ años y ha sido propietario de su cuenta durante al menos cinco años, y tiene la posibilidad de hacer contribuciones a su IRA después de los 70½ sin tener que tomar RMDs. Las contribuciones a una IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero hay menos restricciones en los retiros.

En 2009, puede financiar una IRA Roth con contribuciones después de impuestos a un plan de ahorro para la jubilación 401 (k), 403 (b) o 457: puede tomar esas contribuciones y convertirlas a una cuenta Roth IRA libre de impuestos, siempre que su AGI es $ 100,000 o menos. No hay límite en el monto de la conversión. Por cierto, en 2010, cualquiera puede convertir una cuenta IRA tradicional en una IRA Roth, la restricción AGI sobre dichas conversiones desaparece.

¿Qué pasa si tienes que tiritar a través de un congelamiento 401 (k)?

Una "congelación" es cuando su empleador reduce o suspende las contribuciones correspondientes a su plan de jubilación. FedEx, General Motors y Motorola han elegido recientemente hacer esto. La respuesta: no dejes de tus contribuciones personales. Si puede administrarlo, ajuste su contribución 401 (k) a un nivel donde efectivamente reemplace lo que contribuyó su empleador. Ahorrar para la jubilación debe seguir siendo una de sus principales prioridades.

Si aún necesita ayuda con su rollo 401 (k), asegúrese de consultar con un profesional certificado de Financial Planner ™.

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