10 Awful 401 (k) No-No que debe evitar

Yo: “¿Quién lo ayudó a seleccionar los fondos en su 401 (k)?”

Cliente: “Ummm ... Acabo de elegir algunas opciones realmente rápido.”

Yo:  “¿Cuánto tiempo pasaste investigando lo que elegiste?”

Cliente:  “No lo hice.”

Yo:

Este tipo de intercambio ocurre más a menudo de lo que debería. Lo que la mayoría de los inversionistas no se dan cuenta es que en algún momento, su 401 (k) será probablemente el mayor activo de producción de ingresos que posee. Claro que su casa podría valer más, pero; La última vez que revisé su casa no le envio un cheque mensual cuando se jubila.

Hay varias razones por las cuales 401 (k) s tienen sentido para tanta gente. Pero la razón principal por la que debe aprovechar su 401 (k) es porque una vez que está configurado no queda mucho más por hacer (excepto la revisión ocasional, como lo comentaré).

Su 401 (k) se puede financiar de manera automática usando sus ganancias en su trabajo: no tendrá que recordar hacer contribuciones.

Sin embargo, creo que deberías evitar algunos 401 (k) no-no. Y la parte triste es que muchas personas cometen estos errores. . . no te conviertas en uno de ellos.

1. No se guarda en absoluto en un 401 (k)

Si tiene un 401 (k) disponible para usted y no lo ha aprovechado. . . ¿Por qué no? De nuevo, una vez que lo tienes configurado, ya no queda mucho por hacer.

Invertir dentro de un plan 401 (k) lo ayudará a ahorrar automáticamente para la jubilación sin apenas pensar en ello. Antes de que tenga acceso a su dinero para gastar de su sueldo, se realizará su contribución 401 (k). Pan comido.

Debes comenzar a invertir para la jubilación. A menos que, por supuesto, le guste la idea de vivir solo con los pagos de la Seguridad Social (eso es una perspectiva aterradora). Incluso si eres rico, ¿por qué no ahorrar aún más para el futuro?

2. Solo ahorrando lo suficiente para obtener el partido

Algunos empleadores ofrecen una coincidencia hasta cierto porcentaje de sus contribuciones en un 401 (k). Este es un beneficio fantástico que sin duda debería usar, pero no debería detenerse allí.

Lo más probable es que deba invertir más dinero en su jubilación de lo que igualará su empleador en su 401 (k). Sería una buena idea investigar cuánto dinero necesita para jubilarse y contribuir consistentemente con esa cantidad.

3. Sin coincidencia, sin ahorros

Los empleadores no están obligados a hacer coincidir sus contribuciones 401 (k). Si su empleador no iguala sus contribuciones, ¿debería saltear la inversión en su 401 (k)?

¡No claro que no!

Recuerde, la 401 (k) es una excelente forma de hacer contribuciones automáticamente para la jubilación. Aproveche esta manera súper fácil de invertir su dinero. Aún así vale la pena.

4. Invertir exclusivamente en los fondos de fecha objetivo

Para decirlo suavemente, me desagradan los fondos de fecha objetivo. Muchas veces, encontrará fondos de fecha objetivo como opciones dentro de su 401 (k).

Los fondos de fecha objetivo son fondos que generalmente tienen un año al final del nombre, el año en que le gustaría jubilarse. La idea es que elijas un fondo de fecha objetivo que se dirija al año en el que te gustaría retirarte, invierte en ese fondo y observa cómo ese portafolio cambia de una estrategia agresiva a una estrategia conservadora.

Esto suena excelente, pero el problema es que los fondos mutuos dentro de estos fondos de fecha objetivo suelen ser bastante cruddy. ¿Cómo es eso? Aquí hay dos desventajas que a menudo verá:

• Tarifas altas - Los fondos mutuos solo tienen tarifas escandalosamente altas que le quitarán dinero que podría haber usado para invertir.
• Rendimiento débil - Los fondos de inversión funcionan bastante mal en comparación con otros fondos mutuos o puntos de referencia del mercado.

William Baldwin, colaborador de Forbes.com, escribe:

Quien esté comprando los fondos de [jubilación objetivo] no estaría en el nivel genio. No han descubierto que los están timando.

Cuando invierte en su 401 (k), haga su tarea y descubra sus opciones de inversión: no deje que la opción predeterminada de su empleador sea su elección a menos que sea buena (probablemente no lo sea).

5. No obtener ayuda profesional Elegir sus inversiones 401 (k)

De acuerdo, entonces si se supone que debes elegir las inversiones en tu 401 (k), ¿cómo sabes cuáles elegir? Lo mejor es contratar un profesional.

Un buen asesor financiero puede profundizar en los detalles de las inversiones dentro de su 401 (k) y señalar maneras de mejorar su cartera, y le mostrará qué fondos debe evitar como la peste.

No vayas solo Obtén buena ayuda y ahorrarás más y ganarás más.

6. Pedirle a sus compañeros de trabajo ayuda para elegir sus opciones de inversión 401 (k)

Puedo asegurarle que la mayoría de sus compañeros de trabajo no han pensado mucho en los fondos dentro de su 401 (k). Obtenga ayuda profesional, no las recomendaciones improvisadas de aquellos que no viven ni respiran las inversiones en el día a día.

Desafortunadamente, puede encontrarse presionado para elegir inversiones dentro de su 401 (k) durante el trabajo cuando necesita estar trabajando, no tomar decisiones sobre su futuro a largo plazo.

En su lugar, pasa algo de tiempo libre después del trabajo para sentarte con un asesor financiero que conoce sus cosas.

7. No revisar su plan 401 (k) de manera constante

Si bien el plan 401 (k) es una excelente manera de garantizar que las contribuciones se realicen de manera tal que salgan directamente de su cheque de sueldo, eso no significa que pueda sentarse, relajarse y olvidarse de su 401 (k) por completo.

En cambio, necesita revisar su plan 401 (k) regularmente.

En caso de que estén disponibles nuevos fondos dentro de su 401 (k), querrá conocerlos y considerarlos como opciones potencialmente mejores para sus inversiones. También querrá considerar la volatilidad de su combinación de inversiones a medida que se acerca a la jubilación.

8. Préstamo de su 401 (k)

Tomar prestado de su 401 (k) definitivamente es un no-no. Lo digo por dos razones:

• Harás menos dinero - El dinero no invertido es dinero que no está ganando dinero. ¡Sacar dinero de tu 401 (k) derrota la razón por la que lo pones allí en primer lugar!
• Es posible que se encuentre pagando multas e impuestos adicionales - Si no tiene suficiente dinero para pagar su préstamo 401 (k) a tiempo, su saldo impago se considerará una distribución. Eso significa que considerará una multa del 10% además de mayores impuestos a la renta.

John Wasik, un colaborador de Forbes.com, escribe:

Repita después de mí: Mi 401 (k) no es una alcancía, ni es una buena fuente de efectivo.

No tomes prestado de tu 401 (k). Debe tener un fondo de emergencia para emergencias.

9. Market Timing con sus inversiones 401 (k)

Su 401 (k) es un gran vehículo de inversión a largo plazo, pero no es algo con lo que deba jugar a medida que el mercado fluctúa.

Encuentre los fondos adecuados con la ayuda de un profesional, reevalúe sus fondos de vez en cuando, pero haga lo que haga no deje que sus emociones dicten sus decisiones de inversión.

10. Tomar terribles decisiones 401 (k) cuando abandones tu trabajo

Cuando abandone su trabajo, haga lo que haga, no canjee su 401 (k). ¿Recuerda esas sanciones e implicaciones impositivas si toma un préstamo 401 (k) y no lo devuelve? Bueno, lo mismo aplica aquí.

Sin embargo, le recomiendo que considere una conversión Roth IRA con su 401 (k) después de que deje su trabajo. No solo eso abrirá muchas más opciones de inversión de las que le dio su antiguo empleador, sino que durante todo el proceso aprenderá mucho sobre cómo funcionan las inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que si bien vale la pena considerarlo, no siempre es lo correcto. Hable con un asesor financiero para determinar si una conversión Roth IRA es adecuada para usted.

Las 401 (k) son una excelente opción de inversión siempre que evite todos estos "no-no". Investiga, invierte con intencionalidad y estarás bien.

Esta publicación apareció originalmente en Forbes.com.