40 Reglas financieras para mayores de 40 años

Cada década de la vida tiene sus desafíos y oportunidades financieras.

En tus 20 años, te sientes invencible.

Sus 30 años traen un nuevo conjunto de responsabilidades, incluyendo carrera y familia.

Sin embargo, sus 40 años son especialmente importantes porque se está acercando a la jubilación.

Hacer un gran error de dinero en sus 20 años no es tan devastador para sus prospectos a largo plazo como hacerlo a los 40 años.

Ahora que tienes miedo sin escupitajo, aquí hay 40 reglas financieras para tus 40 años:

1. Termine de pagar su deuda de consumo de alto interés

Una de las cosas más importantes que puede hacer por sus finanzas en sus 40 años - o en cualquier momento de su vida - es pagar deudas de consumidores con intereses altos. Si tiene una deuda de alto interés, termínela de una vez por todas durante sus 40 años. Todo lo que hace es retenerte. Si piensas solo porque estás en los 40 y has perdido algo de tu esperma, deja que esta pareja recién casada te inspire. Pudieron pagar $ 52,000 de deuda en 2 años.

2. Usar y pagar tarjetas de crédito cada mes

El hecho de que haya cancelado su deuda de consumo de alto interés no significa que deba evitar las tarjetas de crédito para siempre. Pueden ser una gran herramienta financiera. Use una tarjeta de recompensas para la mayoría de sus gastos, y pague cada mes, y puede ganar viajes gratis o recuperar dinero en efectivo. Use sus tarjetas de crédito regularmente como parte de su plan de gastos y pagúelos antes de que le cobren intereses.

Mi esposa y yo acabamos de entrar en piratería de viajes el año pasado cuando nos dimos cuenta de cuánto dinero estábamos dejando en la mesa en millas aéreas.

Además, cuando leí acerca de este blogger llevando a su familia de 7 a Hawaii por 11 días básicamente gratis, sabía que tenía que aprender más. En poco tiempo, hemos reservado 7 boletos de ida y vuelta con algunas habitaciones de hotel lanzadas para arrancar. ¡No está mal para algunos novatos de hacking de viajes! La colaboradora de Forbes, Alexandra Talty, tiene excelentes consejos para hackear viajes.

3. Aprende una nueva habilidad

Ahora es un buen momento para mejorarse. Piensa en cómo puedes mejorar y aprender una nueva habilidad. Antes que nada, aprender cosas nuevas puede ayudarte a mantener tu mente en forma, sentando un precedente para el futuro a medida que envejeces. Luego, aprender nuevas habilidades puede ayudarlo a aumentar su comerciabilidad, administrar mejor sus recursos y ganar más dinero. Asegúrese de aprender una nueva habilidad o dos durante los 40 años. Aprender una nueva habilidad no tiene que durar para siempre. De hecho, aquí hay algunos consejos sobre cómo aprender una nueva habilidad en 20 horas.

4. Comience un Gig Side

Este es también un buen momento para comenzar un concierto paralelo. A medida que te acercas a la jubilación, un concierto adicional puede ayudarte a ahorrar más, y también puede ayudarte a crear otra fuente de ingresos que no esté basada en tu trabajo diario. Considere un alboroto para que pueda alcanzar la independencia financiera, y para que tenga un pequeño ingreso incluso después de que renuncie a su trabajo tradicional. Ahora es el momento de establecer su negocio secundario para que no se apresure más tarde. Si no está seguro de dónde comenzar, aquí hay 100 formas de ganar $ 100 rápidamente.

5. Pida un aumento

¿Has sido un activo para tu empresa? Si es así, ahora es un buen momento para pedir un aumento. Dependiendo de cuándo planeas jubilarte, obtener un aumento ahora y mantenerlo en los próximos 10 a 20 años, realmente podría ayudarte a aumentar tus ahorros. Haz la investigación. Si no está ganando lo que vale, solicite un aumento o promoción, o considere buscar otro trabajo.

Ramit Sethi, autor de best sellers y experto en negociación, acaba de publicar esta increíble guía sobre cómo negociar un salario más alto. Mientras que la mayoría de la gente pregunta por un aumento en el camino equivocado, Ramit sugiere:

"Negociar su salario tomará trabajo, pero con el sistema correcto, puede hacerlo en días o semanas".

Cualquiera puede pedir más dinero, pero sin la estrategia correcta, te verás rechazado más de las veces.

6. Evite la inflación de estilo de vida

Una de las mejores cosas de estar en los 40 es que es probable que esté establecido en su mayoría. Probablemente estés ganando una buena cantidad de dinero. Puede pagar muchas de sus necesidades además de cubrir sus necesidades. Sin embargo, es importante evitar la trampa de la inflación del estilo de vida.

Si bien puede aumentar sus gastos en ciertas cosas, y puede disfrutar de un regalo ocasional como unas vacaciones familiares, es importante no dejar que los costos lo superen. No gaste todo su dinero aumentando su estilo de vida. Cuando dejas que tu estilo de vida se infle, tu ganancia neta es cero. No quieres eso en tus 40 años.

7. Impulse sus contribuciones de jubilación

¿Cuándo fue la última vez que ajustó las contribuciones de su cuenta de jubilación? Es probable que haya cumplido los 30 años la última vez que actualizó sus contribuciones. Si está ganando más dinero ahora que hace cinco o diez años, es hora de aumentar sus contribuciones de jubilación.

En lugar de poner ese dinero en la inflación de estilo de vida, ponga algo de eso hacia su futuro. Esto podría agregar más a su plan 401k en el trabajo, abrir una cuenta Roth IRA o comenzar una cuenta de inversión gravable. Si todavía no está seguro de cómo comenzar, esta es la mejor manera de invertir para la jubilación.

8. Evalúa tu cuenta de jubilación

Ahora que está aumentando las contribuciones de su cuenta de jubilación, es un buen momento para evaluar su cuenta de jubilación.¿Tiene acceso a las inversiones que se ajustan a sus necesidades? ¿Qué tan altas son las tarifas? ¿Qué tipo de partido obtienes? Tómese el tiempo para averiguar si debe seguir con el plan de jubilación de su compañía, o si es el momento de pasar su 401 (k) a una cuenta IRA que pueda controlar.

9. Deshacerse de las tarifas innecesarias

Es bastante común acumular comisiones lentamente. Las tarifas en sus facturas de telecomunicaciones se descuentan sin ser detectadas. Es posible que pague tarifas superiores a la media en su corretaje de inversiones. Si no está seguro de lo que paga en concepto de honorarios de inversión, FeeX.com es un servicio gratuito que le ayudará a descubrir lo que realmente está pagando.

Quizás esté pagando tarifas de conveniencia u otras tarifas. Eche un vistazo a sus cuentas y estados de cuenta. Evalúa tus suscripciones Deshágase de las tarifas innecesarias que está pagando. Ahorrará dinero todos los meses.

10. Refinancia tu casa

¿Han bajado las tasas hipotecarias desde que compró su casa? Si es así, considere refinanciar su casa. Sin embargo, asegúrese de evitar el refinanciamiento de otro préstamo a 30 años, a menos que desee cancelar el préstamo en sus 70 años. Este es un buen momento para guardar algunos ahorros. Solo refinanciar por un plazo similar al que ya tiene en su préstamo para ahorrar en intereses.

11. Tenga cuidado con el refinanciamiento de efectivo

A medida que refinancia su vivienda a una tasa más baja (y con suerte a un plazo más bajo), es posible que tenga la tentación de cobrar. Después de todo, has acumulado capital en tu hogar. Sin embargo, cobrar incrementa lo que debe en su casa. Puede significar un plazo de préstamo más largo y costos más altos. Piense con mucho cuidado antes de cobrar como parte de un refinanciamiento en sus 40 años.

12. Considere cuidadosamente las mejoras en el hogar

Como tiene capital acumulado en su hogar, es tentador obtener un préstamo y usar ese dinero para mejorar su hogar. Sin embargo, es importante entender que tales mejoras a la vivienda rara vez son inversiones. Pondrá el dinero, pero probablemente no lo recuperará si decide vender.

Piense cuidadosamente sobre qué mejoras en el hogar hace y cuánto cuestan. Pondere las mejoras y cómo las financia, en contra de sus expectativas de jubilación.

13. Mantenga su hogar en buenas condiciones

Sin embargo, asegúrese de mantener su casa en buenas condiciones. Si su techo necesita ser reemplazado, eso es algo que debe hacer. Manténgase al día con el mantenimiento y las reparaciones para que las cosas no sean tan caras de arreglar en 15 años, justo cuando esté listo para retirarse.

14. Cuida tus cosas

Además de mantener su casa en buen estado, asegúrese de ocuparse de sus otras cosas. Cuanto mejor trate sus cosas, más durarán, y menos le costarán. Una de las mejores maneras de evitar costos inesperados es mantener sus cosas en buenas condiciones.

15. Considera cuidadosamente toda tu deuda

Ahora es un buen momento para considerar cuidadosamente los tipos de cosas por las que está dispuesto a endeudarse. Algunos tipos de deuda, como los préstamos comerciales a bajo interés, pueden ayudarlo a salir adelante, incluso si los toma durante sus 40 años.

Otros tipos de deuda, como la deuda de consumo de alto interés, son recetas para desastres. Desde préstamos para mejoras del hogar hasta préstamos para automóviles, considere cuidadosamente cómo la deuda afectará sus objetivos a largo plazo.

16. Verifique su asignación de activos

Eche un vistazo a sus inversiones y descubra si su asignación actual de activos todavía tiene sentido. Desea asegurarse de que su asignación de activos se relacione con su etapa en la vida y con lo que espera lograr. Asegúrese de no tener una superposición inapropiada, de que está adecuadamente diversificado y de que su asignación de activos tiene sentido para su perfil de riesgo.

Haga los ajustes si es necesario. Si aún no cree que la asignación de activos es importante, aquí hay 10 razones que cambiarán su opinión.

17. No saquees tu cuenta de jubilación para la universidad de tus hijos

A todos nos gusta la idea de ayudar a nuestros hijos. Y, si bien sería bueno ayudar a sus hijos a pagar la universidad para reducir su dependencia de los préstamos estudiantiles, no mendigue su futuro para hacerlo. No puede reemplazar el potencial de ingresos perdidos cuando retira su capital y lo utiliza para pagar una educación universitaria. Esto también se aplica para cotizar en esos préstamos. La mayoría de los niños pueden obtener un préstamo estudiantil federal o privado con un cosignatario y aún así obtener tasas de interés razonables.

A menos que esté ABSOLUTAMENTE SEGURO de que sus hijos lo apoyarán en su jubilación, asaltar su cuenta de jubilación para pagar la universidad es una mala idea, especialmente ahora que necesita estar en plena marcha.

18. No saquees tu cuenta de jubilación para las bodas de tus hijos

Su hijo se va a casar ¡Eso es genial! Pero no saquees tu cuenta de jubilación para pagarla. Por las mismas razones que no debe atacar su cuenta para pagar la universidad.

19. Anime a sus hijos a tomar buenas decisiones financieras

En lugar de habilitar a sus hijos, este es un buen momento para alentar a sus hijos a tomar buenas decisiones financieras. En realidad, hubiera sido bueno enseñarles antes.

Sin embargo, nunca es demasiado tarde para comenzar a enseñarles a sus hijos sobre finanzas inteligentes y alentarlos a hacer lo que deberían para independizarse financieramente por sí mismos. De esta forma, no tendrá que preocuparse por apoyarlos en lugar de disfrutar de su jubilación.

Piense en las conversaciones y actitudes sobre el dinero que expone a sus hijos. ¿Es ese el ejemplo que espera inculcar en sus hijos? De lo contrario, enfrente cualquier defecto en sus propios hábitos financieros, y su crianza en el tema automáticamente seguirá el juego

20. Re-evalúa tus prioridades

No, si tiene más de 40 años, es un buen momento para pensar en sus prioridades y asegurarse de que sigan siendo aplicables. Las cosas que pones en marcha durante tus 20 y 30 años pueden no ser importantes para ti ahora. Vuelva a evaluar sus prioridades y descubra qué es importante para usted.

Si encuentra que todavía está trabajando para cosas que ahora no le importan, es un buen momento para cambiar de rumbo. No es demasiado tarde.

21. Piense en lo que hará en la jubilación

¿Cómo quieres que se vea tu jubilación? Lo más probable es que tenga metas e intereses más allá de simplemente sentarse en la casa todo el día. Piense en lo que quiere, ya sea que se trate de un trabajo a tiempo parcial haciendo algo que le encanta o persiga un nuevo pasatiempo, y descubra qué se necesitará para hacerlo realidad.

Esto puede significar ajustar sus prioridades actuales para que esté listo más adelante cuando llegue el momento. Piénselo bien y luego haga los ajustes financieros para que pueda mantenerse como desee.

22. Mantén tu Fondo de Emergencia

Con suerte, has estado construyendo un fondo de emergencia con el tiempo. Si tiene un fondo de emergencia, asegúrese de mantenerlo. Puedes considerar construirlo un poco más grande a medida que pasas de los 40 (esto puede ser algo que te ayude a superar la boda de un niño o que lo ayude a pagar un año de escolaridad). Asegúrese de estar comprometido a reponer su fondo de emergencia mientras lo usa.

Ahora es un buen momento para considerar si algo de ese dinero puede o no tener éxito en otros lugares. Tal vez mantener parte de ella en una cuenta de inversión imponible por lo que tiene el potencial para crecer. No pongas demasiado en riesgo, sin embargo: todavía lo necesitas disponible para verdaderas emergencias.

23. Evite la venta de pánico cuando el tanque de los mercados

Ahora que tiene 40 años, es probable que la perspectiva de jubilación sea mucho mayor. Como resultado, es más fácil entrar en pánico cuando ve la volatilidad del mercado. Es especialmente importante ahora que no se involucra en la venta de pánico. Con el tiempo, el mercado funciona bien, y vender ahora solo asegurará sus pérdidas. Si tiene un plan sólido de inversión a largo plazo, no lo arroje por completo porque tiene miedo. Eso puede llevar a problemas aún mayores en el futuro.

Una forma de evitar la venta de pánico es eliminar la emoción que acompaña a la inversión al usar algo como AssetLock. AssetLock determina previamente que su nivel de comodidad es lo máximo que puede soportar perder y ajusta automáticamente ese número a medida que aumenta su cartera. La venta emocional es la caída de la mayoría de los inversores y encontrar una forma de eliminar por completo que podría ahorrarle una tonelada de dinero.

24. Obtén ayuda para la planificación financiera

Ahora que tiene más activos, es posible que no sepa cómo emplearlos mejor. Obtener ayuda con la planificación financiera en sus 40 años es una buena idea, ya que le proporciona una ayuda sólida para organizar sus finanzas en el futuro. Este es un buen momento porque tiene suficientes activos para ser efectivo, y aún es lo suficientemente temprano para ponerlos a trabajar en su nombre.

No es necesario que alguien se encargue por completo de la gestión de sus activos, pero sí ayuda sentarse con un profesional financiero con conocimientos y planificar los próximos 20 años más o menos.

25. Crea un testamento

Si todavía no tienes un testamento, crea uno ahora. Si ya tiene un testamento, revíselo para asegurarse de que aún refleje sus deseos. Desea asegurarse de que sus activos se eliminen de la manera que prefiera.

"Un testamento ayuda a los miembros de su familia a ajustarse y ordenar el caos", dice John Corcoran, abogado y experto en redes empresariales. "Se asegura de que sus activos se transmitan de forma ordenada y realmente les hace la vida más fácil a sus familiares porque no tienen que adivinar sus intenciones ni luchar por sus activos".

26. Obtén ayuda para la planificación patrimonial

Además de un testamento, este podría ser un buen momento para otra ayuda de planificación patrimonial. Si tiene más de 40 años y ha tenido un éxito razonable, es posible que desee consultar varios fideicomisos. Considere los beneficios de regalar su dinero en lugar de pasarlo cuando será gravado. Piense en el poder notarial y el poder de atención médica. Consulte con un especialista en planificación patrimonial para ayudarlo a resolverlo.

John Corcoran también ofrece esto en planificación patrimonial, "Los beneficios de tener un plan de herencia superan con creces los inconvenientes a corto plazo y el costo de crear uno. El plan de sucesión asegura que los miembros de su familia tengan una dirección clara en caso de que no pueda tomar decisiones por sí mismo, y maximizará la cantidad de sus activos que se convertirán en las manos de sus herederos ".

27. Comience la planificación fiscal

Mucha gente no piensa en la planificación fiscal. Tan importante como la planificación fiscal es cuando eres joven, se vuelve cada vez más importante a medida que envejeces. Consulte con un profesional de impuestos que pueda ayudarlo a descubrir las mejores formas de reducir la deuda tributaria cada año y en el futuro. La planificación fiscal es una parte importante del ahorro de dinero ahora y la planificación para la jubilación.

28. Considere el Seguro por Incapacidad

Si no tiene seguro de discapacidad, sus 40 años es un buen momento para considerarlo. Estás en el último sprint hacia la jubilación. ¿Qué sucede si lo inesperado significa que ya no puede ganarse la vida? Podría reducir su jubilación antes o agotar su fondo de emergencia (o ambos). El seguro de discapacidad puede ayudarlo a evitar este destino. Puede proporcionar un reemplazo de ingresos si termina necesitándolo.

29. Considere el seguro de cuidado a largo plazo

Para algunos de 40 años, es un buen momento para comenzar a pagar un seguro de cuidado a largo plazo.Es probable que la mayoría de las personas pasen al menos un tiempo en un centro de atención a largo plazo a medida que envejecen. Si no tiene un nido de huevos lo suficientemente grande como para cubrir dicha estadía, puede tener sentido comprar una póliza de cuidado a largo plazo. Este tipo de seguro puede ayudar a que las estadías en centros de cuidado sean asequibles y puede ayudarlo a evitar el retiro rápido de su cuenta de jubilación. Averigüe si el seguro de cuidado a largo plazo tiene sentido para usted, y compre una póliza ahora, mientras aún puede recibir una cotización decente.

Asesor financiero y fundador de WealthAnatomy.com, dice Ryan Michler,

"¿En qué gastará la mayor parte de sus ahorros de jubilación? Si dijo costos médicos, lamentablemente podría tener razón. Las probabilidades de que necesite algún tipo de atención a largo plazo en la jubilación es muy probable. Con el costo anual promedio para la vida asistida de $ 43,000 y $ 80,000 para la atención en un hogar de convalecencia *, puede consumir sus ahorros para la jubilación más rápido de lo que imaginaba ".

* Fuente: Encuesta de costo de la atención de Genworth 2014

30. Considere renovar su póliza de vida a término

Si compró un seguro de vida a término durante sus 20 años, su póliza está a punto de vencer. Ahora es un buen momento para averiguar si necesita renovar su póliza de vida a término. Si le preocupan las personas dependientes que se dirigen a la universidad y le preocupa su cónyuge, probablemente sea un buen momento para renovar su póliza. Por lo general, puede obtener tasas favorables cuando renueve su póliza de seguro de vida sin que caduque. Ahora también es un buen momento para considerar obtener un seguro de responsabilidad personal.

31. Revisa tus beneficiarios

Cuando alcances los 40 años, es probable que hayas tenido bastantes cambios en la vida. Como resultado, las designaciones de sus beneficiarios podrían estar desactualizadas. Tenga en cuenta que las designaciones de sus beneficiarios en sus cuentas prevalecerán sobre lo que está en su testamento.

Por lo tanto, si su ex cónyuge aún aparece en su seguro de vida o en su cuenta de jubilación, es posible que desee cambiar eso. Todos los años, revise a sus beneficiarios y realice los cambios necesarios.

32. Revisa tu cobertura de seguro

Ahora es un buen momento para revisar su cobertura de seguro. ¿Aún necesita pagar una suma completa de su automóvil viejo? ¿Necesita aumentar la cobertura de su seguro de hogar debido a la apreciación? ¿Su cobertura de salud sigue siendo lo que necesita? Haga un punto para revisar las políticas que ha implementado durante 10 años más o menos, y asegúrese de que la cobertura siga siendo adecuada. Haga cambios si es necesario.

33. Cuida tu salud

Si desea tener un futuro más agradable, debe cuidar su salud hoy. Asegúrese de comer mejor y mantener un nivel apropiado de actividad física. Mientras más saludable seas, más dinero ahorrarás ahora (y más adelante) y más disfrutarás de tu vida en general.

34. Prueba "Mini retiros"

No tiene que esperar hasta que sea demasiado viejo para disfrutar de la jubilación. Si tiene la capacidad para hacerlo, considere tomar "mini retiros". Puede trabajar en algo durante uno o dos años, luego tomarse unos meses libres para viajar y disfrutar. Luego, cuando regrese, puede encontrar otro trabajo. Este tipo de enfoque requiere un poco de planificación adicional, pero puede ser una buena forma de disfrutar después de que los niños se mudan y mientras aún eres lo suficientemente joven como para disfrutar de lo que estás haciendo.

35. Piensa en la reducción de personal

Ahora es un buen momento para reducir su estilo de vida. En los últimos 40 años, tiene sentido pensar en reducir lo que tienes. ¿Necesita una casa tan grande ahora que los niños se están mudando? ¿Cuántos carros necesitas? ¿Podrías manejar con menos cosas? Considere la posibilidad de simplificar su estilo de vida y reducir su personal para que su dinero se pueda destinar a sus prioridades.

36. Tómese el tiempo para relajarse

Parte de la vida es disfrutar y relajarse. Podrías haber trabajado a un ritmo frenético durante tus 30 años, pero ahora es el momento de reducir la velocidad un poco y disfrutar de tu vida. Aprende a relajarte y dejarte llevar. Es mejor para su salud física y para su salud mental también. No te desvíes hasta el punto de que te desmorones justo cuando te preparas para retirarte.

37. Aprende Tecnología

Manténgase al día con la tecnología. Si se mantiene al día con las computadoras y los teléfonos y otras tecnologías de consumo de unos 40 años, estará más acostumbrado a los cambios continuos que se producirán más adelante. La tecnología puede ayudarlo a mantenerse fresco, mantener su mente activa y ayudarlo a avanzar según los tiempos. Si desea prepararse para una vida mejor que todos, es una buena idea mantenerse al día con la tecnología.

38. Esté abierto a las cosas nuevas

La capacidad de adaptación sigue siendo importante a lo largo de su vida. Ya sea que sea flexible en su carrera para que sea comercializable (y tenga mayor poder adquisitivo) o sea flexible de otras maneras, esté abierto a cosas nuevas. La flexibilidad financiera va de la mano con buena salud y flexibilidad en otras áreas de tu vida. Emma Johnson, colaboradora de Forbes y fundadora de WealthySingleMommy.com, dice:

"No puedes crecer como persona, profesional, pareja, padre, ciudadano, amigo, atleta o artista si no pruebas cosas nuevas. Si estás atrapado en algún aspecto de tu vida, no sigas repitiendo los mismos hábitos o prácticas: ¡cámbialo! Incluso los hábitos pequeños, aparentemente irrelevantes pueden hacer un cambio gigante: tome una nueva ruta para ir al trabajo cada mañana, pruebe una nueva rutina de ejercicios, cambie la rutina de la hora de dormir de sus hijos. Además, corra algunos riesgos grandes también. Durante el resto de tu vida, al igual que en el mercado bursátil, el riesgo es recompensado ".

39. Mida su progreso en su contra

Con suerte, para el momento en que cumpla 40 años, ha renunciado a tratar de mantenerse al día con Joneses.Pero, en caso de que todavía esté midiendo su situación financiera con respecto a dónde están los demás, este es un buen momento para detenerse. Mida su progreso en su contra y resuelva hacerlo mejor por su propio bien, no por el bien de impresionar a los demás.

40. Disfruta tu dinero ahora

Si bien desea utilizar sus 40 años como un momento para realmente impulsar su plan de jubilación a toda velocidad, no se olvide de disfrutar de su dinero ahora. Has trabajado duro para llegar a este punto, y si puedes permitirte algunos de los placeres de la vida, adelante y hazlo. No querrá despertarse dentro de 20 años arrepintiéndose de haber desperdiciado por completo sus 40 años, aunque no era necesario.

Esta publicación apareció originalmente en Forbes.com.

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