Elegir entre la tasa hipotecaria de 30 años vs. Tasas de hipoteca de 15 años

¿Cuál es el verdadero costo de ser propietario de una casa? Una mirada más cercana a cuál es la mejor entre una tasa fija de hipoteca a 30 años o una tasa fija de hipoteca a 15 años ....

¿Alguna vez has estado en una situación en la que quisiste comprar algo realmente malo? Tal vez era algo que querías De Verdad malo, pero realmente no lo necesitabas. Solo por hipotético motivo, digamos que realmente necesitas (diré querer) el nuevo iPad de Apple y con sus precios de entrada de $ 499. Tienes que comprarlo, pero desafortunadamente no tienes el efectivo en este momento, así que lo compras a crédito. Todos los demás lo están haciendo, ¿por qué no tú?

Al necesitar una línea de crédito, se dirige al primer prestamista y le alcanzan un acuerdo que le permitirá devolverle más de 3 meses de $ 200 por mes. Durante los 3 meses, pagará un total de $ 600, de los cuales $ 100 son intereses. No estoy seguro de si está obteniendo la mejor oferta que compra y diríjase al segundo prestamista. El segundo prestamista lo atrae con una oferta dulce que solo le hace pagar $ 125 al mes, pero lo hace durante un período de 6 meses. El total general que pagará es de $ 750, de los cuales $ 250 son intereses. Aunque con el segundo prestamista pagas menos por mes, te lleva más tiempo tener tu iPad y terminas pagando una vez y media lo que realmente vale. Que tan malo realmente lo haces necesitar ¿eso?

¿Qué préstamo elegirías?

Si ocurriera una situación similar, ¿pediría prestado el prestamista? Como estoy seguro de que puede ver, hay muchas similitudes en comprar una casa. Cuando estas decidir entre una hipoteca a 15 años y una hipoteca a 30 años, asegúrese de considerar y sopesar todos los pros y contras antes de tomar su decisión.

Pros en la elección de la tasa hipotecaria a 30 años sobre la tasa hipotecaria a 15 años

En general, la razón por la cual la mayoría de los compradores de vivienda obtienen una hipoteca a 30 años es porque no pueden pagar (o no pueden pagar) un pago mensual más alto. Pero si puede encontrar una manera de hacer que una tasa hipotecaria a 15 años funcione dentro de su presupuesto, realmente podría dar resultados a la larga. Sería dueño de su casa más pronto y pagaría menos (en última instancia), y probablemente también aseguraría su hipoteca a una tasa de interés más baja.

Por ejemplo ... Digamos que quiere comprar una casa por $ 300,000. Si sacó una hipoteca de tasa fija a 30 años al 6.5%, pagaría alrededor de $ 1900 por mes. Al final, habrá gastado $ 300,000 en su casa y $ 382,633 en intereses. Eso es un total de $ 682,633 ... más del doble del precio de su casa.

Si compró la misma casa con una hipoteca de tasa fija a 15 años al 6.0%, su pago mensual sería de aproximadamente $ 2,532. Sin embargo, al final de 15 años, habrá gastado solo $ 455,682. Eso es $ 300,000 en la casa y solo $ 155,682 en intereses. ¡Eso es $ 226,951 menos que con la hipoteca a 30 años!

¿Qué podrías hacer con $ 226,951 extra?

Ese dinero "adicional" podría invertirse, utilizarse para financiar la educación de su hijo, utilizarse para renovar la casa, etc. Depende de usted decidir si el dinero adicional pagado cada mes vale la pena a largo plazo. Pero recuerda ... el término es más corto, también. Imagine que es dueño de su casa antes de que sus hijos comiencen la universidad. Solo está sacrificando mensualmente durante 15 años, y luego ... no más pagos. ¡Es todo tuyo!

Contras en elegir la tasa hipotecaria de 15 años sobre la tasa hipotecaria de 30 años

Ser demasiado celoso para pagar la hipoteca de su casa tiene riesgos. El primero

¿Cuáles son los inconvenientes? Bueno, el inconveniente más obvio es que el pago mensual es más alto. Esto puede significar una alteración significativa de sus hábitos de gasto. Otro inconveniente: al pagar menos intereses, obtendrá menos de una deducción fiscal.

Hacer un pago extra

Si bien la atracción de tener su casa pagada en 15 años parece emocionante, para muchos es una quimera. Mi esposa y yo habíamos jugado con la idea de elegir una hipoteca de 15 años para nuestra nueva casa, pero cuando comenzamos a reducir los números nos dimos cuenta de que estábamos soñando y soñando en grande.

Nuestra solución fue hacer un pago adicional por año. Por ejemplo, si utiliza el ejemplo anterior, una hipoteca de tasa fija de $ 300,000 a 30 años al 6.5% y si contribuimos con solo $ 200 adicionales cada mes ($ 2400 por año) hacia el principio, podríamos potencialmente pagar nuestra hipoteca casi 7 años antes y ahorre más de $ 100,000 en intereses.

Para nosotros, tenemos el beneficio de pagar la hipoteca antes, sin tener que estar atados a un pago mensual más alto en caso de que tengamos sacudidas inesperadas de nuestros ingresos más adelante en la vida. Por lo general, este es el mismo método que sugeriría a la mayoría. La flexibilidad tiene mucho valor y deja abiertas sus opciones.