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21 Errores financieros que ponen en peligro el futuro de la Generación X

21 Errores financieros que ponen en peligro el futuro de la Generación X

Los Gen-X están cometiendo muchos de los mismos errores financieros que los Baby Boomers antes que ellos cometieron.

Pero los Baby Boomers tienen un par de ventajas incorporadas que les dan más espacio para respirar. Por un lado, son los principales beneficiarios de la herencia imprevista de la generación de la Segunda Guerra Mundial.

Por otro lado, se pusieron en línea para los mejores trabajos disponibles años antes de que los Gen-X ingresasen a la fuerza de trabajo.

Como los Gen-Xers carecen del aislamiento financiero de sus predecesores, tendrán que hacer un mejor trabajo al evitar cometer los errores financieros que pueden sabotear un futuro financiero.

Aquí hay una lista de 21 de esos errores: puede ganar de forma predeterminada simplemente evitando algunos de ellos.

1. Comprar demasiada casa

Este es uno de los errores menos permisivos. Si compras más casa de la que puedes cómodamente pagar no solo se encierra en un pago mensual alto prácticamente permanente, sino que también crea una cadena de gastos que también estará en el rango extremo de asequibilidad.

Por ejemplo, una casa más cara significa que los impuestos sobre bienes inmuebles, los seguros, los servicios públicos, las tarifas de la asociación de propietarios y la reparación y el mantenimiento también serán más caros. Además, una casa más cara puede poner en marcha un patrón de un estilo de vida de mayor costo a medida que se ve involucrado en la competencia para cubrir el costo de la vida en un vecindario y comunidad de mayor precio.

Comprar una casa que esté muy por debajo de lo que puede pagar por contraste le dará el espacio adicional en su presupuesto para mejorar sus finanzas.

2. Llevar saldos de tarjetas de crédito

En un mundo perfecto, estarías pagando todo el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes y evitarías usar el crédito como una extensión de tu cheque de pago. Pero una vez que te acostumbras a llevar un equilibrio, es muy difícil romper el patrón. Luego incurre en costos de intereses todos los meses y es probable que gaste más de lo que pagaría si estuviera limitado por el efectivo en su billetera o el tamaño de su saldo bancario.

Peor aún, una vez que llevas el saldo en una tarjeta de crédito, es muy fácil hacerlo en un segundo ... y un tercero, y así sucesivamente.

3. Comer fuera demasiado seguido

Otro vicio financiero del hábito. Hasta hace un par de décadas, comer fuera en los restaurantes era principalmente para ocasiones especiales; hoy casi cualquier excusa es lo suficientemente buena como para salir a comer. Las estadísticas confirman que hoy en día se consumen más comidas fuera del hogar que nunca antes, casi el 50% según el USDA (Tabla 10).

Tan conveniente y agradable como comer fuera es, desde el punto de vista financiero, una sangría lenta. El dinero sale en trozos relativamente pequeños, pero sale constantemente.

4. Obtener su asesoramiento financiero de los medios populares

Jim Cramer y Suze Orman pueden ser bastante entretenidos, pero no son su asesor financiero personal. No te conocen, no conocen tu situación financiera, tu tolerancia al riesgo ni tus objetivos financieros. El consejo que dan es un consejo general, y puede no ser adecuado o incluso relevante para sus circunstancias.

Si tiene una cantidad de recursos financieros lo suficientemente grande como para necesitar asesoramiento financiero, entonces deberá contratar uno para trabajar directamente con usted. De lo contrario, al menos deberías involucrarte con un grupo de pares en el que puedas intercambiar ideas y escenarios.

5. No pagar la hipoteca anticipadamente

Es fácil acostumbrarse a un pago de la casa, no menos importante porque las hipotecas suelen durar décadas. Pero ese es el punto: debe tener la meta de eliminar una o dos de esas décadas del plazo de su préstamo.

Una vez que lo haga, liberará su presupuesto para ayudar a financiar mega metas, como la jubilación y la educación universitaria de sus hijos. Tratar de lidiar con esos objetivos mientras todavía tiene un pago de la hipoteca es una desventaja seria.

6. Sucumbir a la inflación de estilo de vida

Es muy fácil gastar un aumento de sueldo o una bonificación. Esa es la inflación del estilo de vida, utilizando sus mayores ingresos para expandir su nivel de vida. Y es prácticamente la configuración predeterminada, especialmente entre Gen-Xers.

Atrévete a ser diferente.

Ahorrar un aumento de sueldo o bonificación es mucho más difícil, pero eso es exactamente lo que debes hacer. Alcanzar la independencia financiera se trata principalmente de hacer crecer sus inversiones (y reducir sus deudas) mientras mantiene constante su costo de vida.

7. Una adicción a la conveniencia

Desde un punto de vista financiero, la conveniencia consiste en pagar a otros para que limpien su casa, corten el césped, bañen a sus mascotas e incluso cocinen sus comidas (restaurantes). Si bien puede ser una ventaja para liberar su tiempo para que pueda ganar más dinero, ese no es el caso casi en la mayoría de los casos.

La comodidad es una adicción; la elegirás incluso cuando no sea del todo necesaria. Y como comer demasiado, es otra sangría lenta.

8. Ser adicto a los préstamos para automóviles

Si te sientes demasiado cómodo con el pago de un automóvil, y muchos Gen-Xers lo hacen, tendrás uno por el resto de tu vida. También abre la puerta a la sustitución de su automóvil por uno nuevo cada cuatro o cinco años. Eso podría sentirse bien, pero es una forma costosa de conducir.

Planee mantener su automóvil durante diez años: la mayoría de los automóviles construidos hoy durarán por lo menos tanto tiempo. Luego tendrá un pago durante los primeros cinco años, pero obtenga el beneficio de no pagar durante los próximos cinco años.El dinero que no gastará en el pago del automóvil funcionará mejor en su fondo de emergencia o cuenta de jubilación de todos modos.

Hablando de que…

9. No tener un fondo de emergencia

Muchos Gen-X renuncian a tener un fondo de emergencia, pensando que pueden confiar en tarjetas de crédito, cheques de bonificación o, en su lugar, el retiro anticipado ocasional de un plan de jubilación.

Tener un fondo de emergencia dedicado, suficiente para cubrir al menos 30 días de gastos de subsistencia, no solo eliminará la necesidad de tomar las decisiones (malas) anteriores, sino que también ayudará a equilibrar los altibajos de su presupuesto. Cuando la meta es la independencia financiera, crear consistencia será un gran paso en la dirección correcta.

Incluso si tiene un fondo de emergencia, también debería buscar un seguro de vida. Si se trata de un simple plan de seguro funerario, una póliza de seguro de vida a término completo o algún otro tipo de póliza de seguro de vida. Obtener un seguro de vida protege a su familia del desastre.

10. No moderar sus ambiciones universitarias para niños

Muchos Gen-Xers ahora tienen entre 40 y 40 años, la edad en la que las personas generalmente tienen hijos ligados a la universidad. El mismo enfoque "sky's-the-limit" que hayas llevado a la universidad en los años ochenta y noventa ya no es relevante. Una educación universitaria hoy en día puede costar tanto como comprar una casa suburbana típica.

Las familias están lidiando con el dilema de los costos con la deuda, ya sea por parte de los mismos padres o por préstamos estudiantiles que paralizarán financieramente a sus hijos.

A pesar de la sabiduría convencional sobre la universidad, TÚ tienes opciones cuando se trata de educar a tus hijos. Recomiéndeles que asistan a la universidad comunitaria, que se trasladen a la escuela y que asistan a una institución pública dentro del estado. Todo ayudará a mantener el costo de su educación más asequible.

11. Retrasar el inicio de los ahorros de jubilación

Puede ser tentador postergar el ahorro para la jubilación cuando tiene otras prioridades. Comprar un auto, casarse, tener hijos o comprar una casa pueden parecer razones legítimas para no ahorrar para la jubilación, pero dudar puede ser uno de los errores financieros más graves que puede cometer.

Podríamos entender las implicaciones reales del valor del dinero en el tiempo, pero aún más básico es que una demora justifica la siguiente y, antes de que te des cuenta, has perdido una década o más para acumular una cartera de jubilaciones creíble. Eso hará que el financiamiento de su jubilación sea más difícil más adelante, o puede resultar en una jubilación dañada.

Si aún no ha empezado a ahorrar para su jubilación, hoy es el mejor día para abrir una cuenta IRA Roth o, al menos, para obtener 401k de sus empleadores. Si le preocupa estar en el mercado, consulte los préstamos P2P con LendingClub u otra de las principales plataformas.

12. No ahorrar lo suficiente para la jubilación

Muchos Gen-X adoptan una actitud casi casual hacia el ahorro para la jubilación. Después de todo, faltan algunas décadas. Algunos incluso se preocuparán principalmente por el aspecto deducible de impuestos de los ahorros para la jubilación, más que por el resultado real. Cualquier tipo de pensamiento podría resultar en un plan de jubilación seriamente subfinanciado para cuando llegue el momento de la jubilación, y para entonces es demasiado tarde para solucionarlo.

Una buena calculadora de jubilación lo ayudará a determinar si la cantidad que está ahorrando para la jubilación será suficiente. Y si no es así, puede y debe remediar la situación tan pronto como sea posible.

13. Rompiendo el Banco para ir de vacaciones

Las vacaciones de verano anuales se han convertido en una necesidad percibida en el siglo XXI. También es a menudo prohibitivamente caro. Una sola vacación en Europa, el Caribe o incluso Disney World puede costar muchos miles de dólares: todos los años.

¿Qué más podrías hacer con ese tipo de dinero? ¿Pagar una tarjeta de crédito? ¿Construir un fondo de emergencia? Aumentar las contribuciones de jubilación? Es increíble la cantidad de dinero que puede liberar tomando vacaciones importantes cada dos años, o incluso cada tres años, en lugar de cada año.

Apreciará la abnegación en unos pocos años a medida que mejore su situación financiera.

14. Pasar demasiado tiempo en el centro comercial

El centro comercial puede ser un gran lugar para pasar el tiempo libre. Y a parte con efectivo no tan inactivo. Si compra la mayor parte de su ropa y regalos en el centro comercial, seguramente gastará más dinero del que necesita. Hay muchas opciones que cuestan mucho menos. Walmart y las otras cajas grandes vienen rápidamente a la mente. Pero también hay Amazon.com e incluso tiendas de segunda mano.

No tiene que pasar frío en el centro comercial, pero cuanto menos tiempo pase en el centro comercial, más dinero ahorrará.

15. Poner demasiada confianza en el mercado de valores

Un mercado alcista de cinco años puede hacer que cualquiera se vuelva complaciente con el mercado bursátil. Pero a menudo es cuando la confianza está en su punto más alto que serás más vulnerable a un retroceso repentino. Esto puede manifestarse comprando fuertemente en un mercado maduro, cuando podría ser más prudente comenzar a vender algunas posiciones.

Warren Buffett, uno de los inversores más exitosos de todos los tiempos, ha dicho: "Tenga miedo cuando los demás son codiciosos y codiciosos cuando otros temen". Simplificado, esto significa que debe comprar cuando otros están vendiendo y vender cuando otros están comprando. No es fácil, pero es absolutamente necesario si la inversión tipo Buffet le devuelve interés.

No es posible sincronizar el mercado, pero es posible observar el comportamiento y las actitudes y ajustar sus tácticas de inversión en consecuencia.

16. Tener a sus hijos en demasiadas actividades

Muchos padres hoy sobre-reservan a sus hijos en actividades extracurriculares.Si bien puede ser bien intencionado, también puede ser un agujero negro financiero. No es sólo el costo de las actividades en sí mismas, no es un pequeño gasto en sí mismo, sino que también resulta en una vida en movimiento, y eso significa que se gasta más dinero.

Si tiene dos hijos y cada uno participa en dos o tres actividades extracurriculares a la vez, es probable que salga a comer fuera más a menudo (sin tiempo para cocinar) y que tenga mayores gastos de automóvil (gasolina y desgaste). y-lágrima). Y si sus hijos están demasiado involucrados, sus tareas escolares podrían sufrir, y eso agregará un tutor o dos a la mezcla.

Esa es una hemorragia financiera no tan lenta, y una que puedes controlar fácilmente.

17. Estropear a sus hijos

Todos queremos darles a nuestros hijos lo mejor, pero hay una línea muy fina entre eso y malcriarlos. No solo se está echando a perder a los niños un hábito caro, uno que solo se vuelve progresivamente más a medida que envejecen y los "juguetes" cuestan cada vez más dinero, sino que también engendra niños dependientes. En sí mismo, esto puede ser un perjuicio para sus hijos, pero también puede llevar a una adolescencia prolongada, una extravagancia aún más costosa.

Está bien decir "no" de vez en cuando. Mejora las finanzas y puede dejarte con más dinero para ayudarlos cuando sean adultos y lo que está en juego es aún mayor.

18. Gastar demasiado dinero Manteniendo las apariencias

Has escuchado el término, "tienes que fingir hasta que puedas hacerlo". A veces esa es una estrategia necesaria, pero es más probable que te dejes llevar por ella. Puede convertirse en un hábito gastar dinero tratando de mantenerse al día con otros en su comunidad o círculo social, y ahí es cuando se vuelve costoso.

El problema con mantener las apariencias es que se trata de una necesidad percibida impulsada por factores externos. Incluso si lo haces, y te vuelves bastante bueno en eso, es posible que nunca te haga feliz ni satisfaga ninguna necesidad útil.

La conformidad es un maestro cruel y costoso. Haz lo correcto para ti, y no te preocupes por lo que otros piensen de ti. Alcanzará sus metas financieras más rápido si puede liberarse de esa carga.

19. "Invertir" en Solamente lo mejor

Puede ser fácil convencerse de que de alguna manera está invirtiendo cuando compra los mejores juguetes, pero por lo general es solo una pérdida de dinero. Si haces esto con todas o incluso con la mayoría de tus compras, te arriesgarás a pagar demasiado por todo lo que compras.

Está bien e incluso es necesario para "romper el límite" en ciertas compras: una computadora portátil de primera línea para el trabajo viene a la mente. Pero si sientes que necesitas la mejor ropa, el mejor televisor de pantalla ancha, el mejor sistema de sonido y el mejor auto, en su mayoría participas en uno de los peores tipos de adicciones.

Como regla general, el dinero "se ve mejor" sentado en un CD o en un fondo mutuo que llenar una habitación en su casa o sentarse en el camino de entrada.

20. Pasar demasiado tiempo entretenido

El entretenimiento es un gasto sigiloso certificado. El dinero se gasta casualmente pasando un buen rato y apenas sabes que está sucediendo. Eso parece inofensivo, y si se hace con moderación, realmente lo es. Pero si necesita entretenerse 24/7, es solo otra forma de adicción.

300 canales de televisión por cable, un televisor de pantalla plana de 65 pulgadas y una membresía de club de alto precio pueden poner oro en su entretenimiento. Es importante darse cuenta de que el entretenimiento es principalmente una manera de lidiar con el aburrimiento, y hay muchas maneras de hacerlo sin gastar mucho dinero.

Pase más tiempo con su familia y amigos, mantenga su cuerpo sano, investigue ideas comerciales, ayude a un vecino necesitado o preséntese como voluntario para su organización benéfica favorita. Con todo eso, llegarás a ver el entretenimiento caro como la extravagancia que suele ser.

21. No iniciar su propio negocio

Una de las lecciones fundamentales que los Gen-Xers han enseñado a lo largo de sus vidas ha sido evitación de riesgo - Incluso hay modelos de computadora que supuestamente pueden reducir o eliminar el riesgo por completo. El tiempo dirá si eso es cierto o si nos están vendiendo una lista de bienes.

Las generaciones anteriores generalmente entendieron que tomar algunas formas de riesgo es solo una parte de la vida. Pero los Gen-Xers han sido condicionados para evitarlo como la peste. El trabajo por cuenta propia es un excelente ejemplo de esto; ha estado tendiendo a la baja durante al menos los últimos 20 años a medida que los Gen-Xers comenzaron a ingresar a la fuerza de trabajo y optaron por la seguridad percibida del empleo en las empresas o el gobierno.

Pero a veces no correr riesgos es el mayor riesgo de todos.

La obsolescencia profesional es un hecho de nuestro tiempo, ya que los empleos y las clasificaciones de carrera están desapareciendo para siempre. El trabajo por cuenta propia puede ser la mejor solución a este dilema, y si tienes más de 40 puede ser la única solución.

No todo el mundo está hecho para tener su propio negocio, pero si tiene una buena idea, debe intentarlo. Probablemente no le hará daño comenzarlo como un bullicio lateral y ver a dónde va.

Nadie podrá evitar los 21 de estos errores. Pero si puede controlar solo algunos de ellos, se encontrará a sí mismo alcanzando la independencia financiera mucho más rápido de lo que nunca imaginó.

Esta publicación apareció originalmente en DailyFinance.com

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