Si su empresa ofrece un plan de jubilación 401 (k), sería una buena idea aprovecharlo y aumentar sus contribuciones.
Es probable que la 401 (k) de su empresa ofrezca una selección de opciones de inversión, generalmente mezclas de diversos fondos mutuos o fondos de índice.
Un plan que consiste en un fondo de índice general diseñado para empleados que se jubilan en un cierto rango de años probablemente tendrá tarifas más bajas que un fondo de capital administrado activamente, por ejemplo.
Sin embargo, los empleados que deseen tener un rol más activo en su cartera pueden elegir fondos más específicos (acciones de tecnología o bonos del gobierno a largo plazo de los Estados Unidos, por ejemplo).
Beneficios de contribuir a un 401 (k)
Uno de los principales beneficios de los planes 401 (k) que ofrecen algunos empleadores es equiparar las contribuciones de los empleados hasta cierto punto con los ingresos del empleado (hasta un 4% de los ingresos anuales es un porcentaje común).
En ese caso, el empleado debe contribuir al menos tanto como esa cantidad para aprovechar lo que esencialmente es dinero gratis, incluso si eso significa reducir las contribuciones a otras cuentas, como IRA o cuentas de inversión generales.
Otro beneficio crítico de los planes 401 (k) es que son vehículos de inversión con impuestos diferidos, lo que significa que los empleados no tienen que pagar impuestos sobre el dinero que ganaron durante ese año y contribuyeron a su 401 (k), reduciendo sus ingresos totales factura de impuestos para el año.
Finalmente, estos planes también ofrecen un objetivo útil para los ahorros de jubilación. Aunque, en general, los empleados deberían ahorrar más que los límites, proporcionan un monto específico de ahorros objetivo para cumplir al menos anualmente.
Retiros de planes 401 (k)
Como las contribuciones 401 (k) no se gravan como ingresos en el año en que se realiza la contribución (el monto se deduce en las declaraciones del impuesto a la renta anual del empleado), los retiros se gravan en su lugar.
La tasa de impuesto que se aplicará a estos retiros es la tasa de impuesto a la renta que se aplica al propietario de la cuenta durante el año de retiro. Esto generalmente se considera ventajoso porque la mayoría de las personas tendrán un ingreso imponible menor durante sus años de jubilación que cuando trabajaron, lo que significa que su tasa de impuesto efectiva sobre el monto retirado será menor.
Los propietarios de 401 (k) s deben tener al menos 59½ o estar completamente y permanentemente discapacitados para retirar los fondos de sus cuentas sin multas impositivas.
Si son menores de esta edad, pagarán un impuesto de penalización del 10% sobre el monto retirado, además del impuesto sobre la renta normal sobre el monto.
Hay varias excepciones limitadas a esta multa del 10%, que incluye la muerte del empleado, órdenes de corte doméstica calificadas y gastos médicos no reembolsados que exceden el 7.5% del Ingreso Bruto Ajustado del empleado.
Finalmente, los titulares de cuentas deben comenzar a realizar al menos los retiros mínimos requeridos, establecidos por el IRS utilizando una tabla de esperanza de vida, cuando el titular de la cuenta cumple 70½ años, a menos que todavía esté empleado.
Se aplica una multa del 50% sobre el retiro mínimo si no se toma para ese año fiscal.
401 (k) Contribución Limsus
Tipo de contribución | Límite |
|---|---|
Máximo aplazamiento electivo de los empleados. | $18,500 |
Contribución de puesta al día del empleado (si tiene más de 50 años) | $6,000 |
Contribución combinada de empleados y empleadores | $55,000 |
Recuerde, para aquellos con un solo 401k, puede configurar su diferimiento electivo de empleado para que sea Roth o Tradicional. Sin embargo, la contribución del empleador siempre es tradicional.
Conclusión
Los planes 401 (k) son una herramienta valiosa para ahorrar para la jubilación, y una que muchos empleados no utilizan por completo, especialmente si su empleador iguala sus contribuciones.
Los límites de contribución anual son mucho más altos que los de las cuentas individuales de jubilación (IRA) y permiten los mismos beneficios de aplazamiento de impuestos, y brindan un excelente primer paso para que los empleados ahorren anualmente para una jubilación segura.
Además, los límites de contribución tienden a aumentar cada año, lo que le permite ahorrar más dinero para la jubilación.
¿Contribuyes a un 401 (k)? ¿Por qué o por qué no?
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